万通「富饶万家」：我把新旧两款产品数据全拉出来对比，这波升级到底值不值？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要做一件事——把万通新品**「富饶万家」和老款「富饶千秋」**的数据全部拉出来，一条条对比给你看。

产品好不好，表格说了算。

万通出手：「富饶千秋」迎来接班人

2025年港险市场热度不减，上半年内地访客赴港投保同比增长约30%，占香港市场新单保费的三四成。

保司之间的竞争白热化，产品迭代成了核心战场。就在这个节骨眼上，万通出手了。

「富饶千秋」作为万通的老牌储蓄险，一直以"回本快、保证高、年金转换灵活"著称，是不少人养老规划的首选。

不过它也有个明显短板——收益爬坡太慢，要50年才能达到6.5%的长期复利水平。

这次「富饶万家」的升级，直接瞄准了这个痛点。官方用了一个词：蜕变。

到底是真蜕变还是换个马甲？直接上数据。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

我替你们算过了，这波收益升级的核心变化，用一句话概括就是：同样的本金，同样的时间，多赚40%。

以市场主流的5年缴费、年交5万美元为例，我把两款产品的收益数据拉出来对比：

看到没？回本速度没变，保证收益没变，但中长期爆发力直接拉满。

具体来看「富饶万家」的收益曲线：

• 第10年：预期回报率3.05%，现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年：预期回报率跃升至6.0%，现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年：预期回报率达到6.5%，现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍

再说说保证收益这块。0.55%的保证收益率峰值是什么概念？

目前全市场储蓄分红险，保证收益率能超过0.5%的产品只有6款，「富饶万家」是其中之一。

这意味着就算分红一分钱不给，你的本金也是稳的。在银行存款利率跌跌不休、3年期定存只有**1.25%**的今天，这个保证底线的价值不言而喻。

横向对比一下市场上的主流产品：

不吹不黑，「富饶万家」的综合竞争力确实跻身市场第一梯队了。

友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」这些以收益见长的产品，30年达到6.5%的时间基本在28-30年，「富饶万家」和它们站在了同一水平线上。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报确实极具吸引力。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益升级是面子，功能升级才是里子。

这次「富饶万家」在传承架构上的变化，我认为比收益升级更值得关注。因为它解决的是一个实实在在的痛点：极端情况下，后备人员怎么办？

先看核心变化：

为什么这个变化重要？举个例子：老王买了一份储蓄险，指定儿子小王为第二投保人、后备被保人。结果小王意外先走了，老王还健在。

这时候预备失效，保单的传承安排就乱套了。

「富饶千秋」只能设1个后备，一旦后备出问题，就没有备选方案。「富饶万家」可以设3个后备，按第一顺位、第二顺位、第三顺位依次递补，有备无患，传承架构更稳固。

保单分拆功能也同步升级了。行使保单分拆权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

比如你有三个孩子，想把一份保单拆成三份分别传承，每份都可以独立设置继承顺序。

在财富传承的规划上，这确实提供了更强的灵活性与定制化能力。

还有一个新增功能值得一提：弹性提取权益。

从第1个保单周年起，你可以申请设立一个提取指示，指定一个人定期领钱。比如每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费。

设立一次，后续自动执行，不用每次都跑流程。而且这个指示可以无限次更改，换人、改金额、改频率都行。

这个功能看起来不起眼，但用起来真的方便。尤其是给老人养老、给孩子留学生活费这种场景，省心省力。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

说完升级的部分，再说说没变的部分。

很多人问我：「富饶千秋」最大的卖点是年金转换功能，「富饶万家」还有吗？

有，而且一模一样。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

关键是，它支持12种年金形态，这在全市场是独一份的。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

定额终身年金（年金金额固定）：

• 基础款：每年领固定金额，领到终身
• 带保证款：100%现金价值回奉保证，领完身故还有钱留给家人
• 带保证期款：10年/15年/20年保证期，即使提前身故，保证期内的年金也会给到受益人

配偶共享款：

• 联合年金领取人：夫妻俩一起领，一个走了另一个继续领
• 联合年金+100%现金价值回奉保证：两个人都走了，剩余价值留给孩子

健康守护款：

• 危疾双倍年金：确诊重疾后年金翻倍
• 严重认知障碍保障：确诊后年金翻倍，专门应对阿尔茨海默症等情况

递增终身年金（年金金额每两年递增5%）：

• 对抗通胀，越领越多

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。因为它同时具备储蓄险的灵活性（随时可以提取）和年金险的确定性（锁定终身现金流），年金形态可以根据自己的情况自由选择。

货币选择这块也保留了：10种保单货币，全市场最多。

美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元，还有一个市场罕见的瑞士法郎。

保单生效1年后可以随时自由转换货币。孩子要去美国留学？转美元。要去英国？转英镑。要回国发展？转人民币，灵活度拉满。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也全部保留。老客户熟悉的功能都在，新客户看中的功能也没少。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也要看保司能不能兑现。

先说背景：万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。不是什么野鸡公司，是正儿八经的持牌险企。

再看分红实现率：

万通目前发售的储蓄险产品不多，但整体分红实现率表现在95%以上。年终红利、终期红利基本都在99%-101%之间，相当给力。

分红实现率是什么意思？就是保司实际给你的分红，和当初计划书上演示的分红，比例是多少。95%以上意味着基本兑现了承诺，没有打折。

最后看投资实力：

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。总资产3556亿美元，体量不小。

投资策略上，固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比94%以上。债券为主，分散策略强，追求的是稳健增值而不是激进博弈。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

最后回答两个问题。

老客户该不该换？

如果你已经买了「富饶千秋」，持有时间不长，且看重中长期收益，可以考虑咨询一下是否有转换方案。毕竟**30年多赚40%**不是小数目。

但如果你已经持有多年，或者本身就是冲着年金转换功能去的，那其实没必要折腾。核心功能没变，只是收益曲线更陡了。

新客户该不该选？

直接上结论：万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。第30年现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍，长期复利优势明显。
• 提前规划养老的人士：看中独一无二的12种年金转换功能，可以锁定终身现金流，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换，需要做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。3人后备机制+保单分拆功能，够用。

这波升级值不值？我的结论是：值。

收益提升是实打实的，功能升级是解决痛点的，核心优势没有阉割。如果你本来就在看万通的产品，「富饶万家」是目前更优的选择。

大贺说点心里话

产品测评我能帮你做，但怎么买、怎么省钱，这里面还有更大的信息差。