忠意启航创富（卓越版）：3年回本、前25年收益第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

最近有个数据让我很震惊：2025年银行宁愿亏本也在抛售房产，农业银行一口气挂牌了3436个房产标的。与此同时，中国家庭对财富贬值风险的认知增幅达到了18.6%。

数据不会骗人——中产家庭的资产配置逻辑正在被颠覆。

存款在缩水，房产在下跌，理财在波动，钱该往哪里放？

这个问题，我被问了不下一百遍。

今天聊的这款产品——忠意「启航创富（卓越版）」，是我观察到的2025年港险储蓄险里一个非常特别的存在。它有些地方确实惊艳，但也有个硬伤，我必须说清楚。

痛点一：储蓄险回本太慢，资金被锁死？

这是我听到最多的抱怨。

很多人买储蓄险之前没想清楚一件事：钱进去了，什么时候能出来？

市面上大部分储蓄险，预期回本要6-9年，保证回本更是要等18年。这意味着什么？你30岁买的保单，48岁才能保证拿回本金。中间万一有个急用钱的情况，要么亏着退，要么硬扛着。

忠意「启航创富（卓越版）」在这一点上，确实打破了行业惯例。

2年缴费，最快3年就能预期回本；5年缴费，最快7年回本。两个缴费期的保证回本期都是14年。

3年回本是什么概念？

你33岁买的保单，36岁就能预期拿回本金。这个回本速度，在我研究过的储蓄险里，确实算得上"闪电级"。

从宏观看微观，资金的流动性在当下这个环境里，价值被严重低估了。2025年人民币兑美元已经跌破7.3关口，谁也不知道明年会怎样。手里的钱能快速回本、随时可用，这本身就是一种安全感。

痛点二：保费门槛高，优惠力度小？

很多人以为港险都是富人的游戏，动辄几十万美元起步，优惠也是给大客户的。

忠意这次的保费回赠政策，我仔细看了一遍，确实力度不小。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

• 5万美元以下：回赠18%
• 5万-10万：回赠20%
• 10万-20万：回赠22%
• 20万以上：回赠25%

2年缴费的回赠比例相对低一些：

• 20万美元以下：回赠2%
• 20万-50万：回赠3%
• 50万-100万：回赠4%
• 100万以上：回赠5%

这个政策对普通中产家庭来说，门槛友好了很多。

叠加保费优惠后，保单前25年的收益表现会更加惊喜——这不是我说的，是数据跑出来的结果。

痛点三：收益不透明，不知道能赚多少？

"买了之后到底能赚多少钱？"这是第二个高频问题。

很多储蓄险的计划书写得云里雾里，各种假设条件、各种情景模拟，看完还是不知道自己能拿多少。

我把忠意「启航创富（卓越版）」和市场上其他产品做了横向对比，数据说话。

2年缴+现行折扣的情况下：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益，市场第一

5年缴的表现也很亮眼：

• 第15-20年预期收益，市场第一
• 第10年和第25年，预期收益保持前三名

从数据来看，这款产品在前20年展现出了绝对的统治力，前期收益优势非常明显。

但我要提醒一句：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。这款产品的特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。如果你的投资期限是30年以上，需要重新评估。

痛点四：投资策略看不懂，收益能持续吗？

收益高是一回事，能不能持续是另一回事。

很多人看到高收益就心动，但不问一句"钱是怎么投的"，这是配置大忌。

忠意「启航创富（卓越版）」的投资策略，核心是动态调整：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收类资产占比40%。这意味着前期以稳为主，不会因为市场波动让你的保单价值大起大落。

保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%。

这是一个**"前稳后攻"**的策略——前期保本，后期追求增值。

忠意还做了一个数据回测，用过去20年（2004-2024）的数据跑了一遍：目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

历史数据不能保证未来，但有效的策略，确实更容易穿越周期。这个投资逻辑，我认为是站得住脚的。

痛点五：多个孩子怎么分配保单？

这个问题，我在多子女家庭里听到太多次了。

"我有两个孩子，买一份保单，将来怎么分？""老大不争气，我想把钱多留给老二，但又不想闹家庭矛盾。""万一我走了，孩子还小，钱会不会被挥霍掉？"

这些问题，传统储蓄险确实很难解决。

但忠意「启航创富（卓越版）」在传承功能上做了三个升级，我觉得设计得很细。

第一，新增保单托管选项

你可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。

比如，爷爷买了保单，受益人是孙女，但孙女才5岁。爷爷可以指定父亲作为临时持有人，在孙女成年前管理保单。临时持有人每年最多只能提取**50%**的金额，既能防止资产被过早挥霍，又确保紧急情况下资金可以灵活使用。

第二，新增保单分拆选项

第3个保单周年日或保费缴付年期完结后，可以把一份保单分拆成多份。

比如你有3个孩子，可以把1份保单拆成3份，避免遗产分割纠纷。或者预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

第三，身故保障支付方式可定制

可以选择一次性支付，也可以选择分期支付，甚至支持"一笔过+分期"的组合支付。

比如受益人18岁，你可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免一次性拿到大笔钱后被滥用。

这三个功能叠加起来，确实能覆盖大部分复杂的传承场景。配置比选品更重要，但如果选品能同时解决配置问题，那就是加分项。

公司靠谱吗？看忠意2025半年报

产品再好，公司不行也白搭。这是很多人的顾虑。

忠意集团2025年上半年的财务数据，我拉出来看了一遍：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润上升至22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率：212%

212%的偿付能力比率是什么概念？

香港保监局的最低要求是150%，忠意远超这个标准。

除了财务数据，香港忠意保险还拿了三个行业大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

业绩增长和奖项双丰收，忠意集团在2025上半年的表现确实展现了强劲的经营实力。作为一家根植欧洲、布局全球的保险巨头，稳健是它的底色。

总结：这款产品适合你吗？

说了这么多优点，现在说说硬伤。

忠意「启航创富（卓越版）」结构简单，只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利。这意味着什么？不适合做提领。

如果你买储蓄险的目的是中途不断提取现金流，比如每年拿一笔钱出来当生活费、当孩子学费，这款产品不是最优选。它更适合"存进去、让它长、到期或传承时再拿"的模式。

那什么人适合？

• 投资期限10-20年，追求快速积累财富
• 风险偏好稳健，看重资金安全
• 有多子女家庭的传承需求
• 想做货币多元化配置，分散人民币贬值风险

特别是在2025年这个时间点，人民币汇率波动加剧，美元兑人民币可能在7.3-7.5区间波动。港险以美元/港币计价，本身就是一种货币多元化配置。

数据不会骗人。这款产品的定位非常清晰：前20年高收益、快回本、强传承。如果你的需求和它匹配，值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么买得更划算，这里面还有信息差。