忠意启航创富（卓越版）：被吹"前30年无敌"的产品，有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款争议挺大的产品——忠意的启航创富（卓越版）。有人说它前期收益吊打一众大牌，也有人说它后劲不足、提领拉胯。

到底真相如何？这款产品的坑在哪？适不适合你？我来帮你拆解清楚。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

先说个大背景。2025年银行理财产品收益率跌破2%，现金管理类产品年化收益中枢已经降到**1.4%**左右。很多人开始把目光投向港险储蓄险，想找个收益更高的去处。

但问题来了——收益率限高之后，港险储蓄险的后期演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。以前市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

现在要换个思路，学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

从这张对比表能看出来，**启航创富（卓越版）**前期确实"冲"得很猛，一下子就吸引了我的注意。

但别急着下结论，咱们分场景来看看它到底适不适合你。

场景一：想要快速回本

如果你最在意的是"钱放进去多久能回本"，那这款产品确实有亮点。

2年交的启航创富（卓越版），保证14年回本，预期4年回本。

4年预期回本，在同类产品里速度最快。

这个数据是实打实的优势。很多人买储蓄险最担心的就是"钱被套住"，4年预期回本意味着资金灵活性相对较高。如果你是那种"先试试水，不行就撤"的心态，这个回本速度确实让人心里踏实。

不过我要提醒一句：**预期回本和保证回本是两码事。**保证回本要14年，这个时间跟其他产品差不多，别被销售话术忽悠了。

场景二：中期持有30年左右

这是启航创富（卓越版）最能打的场景。

先看数据，2年交预期IRR：

• 第10年：4.74%
• 第20年：6.09%
• 第30年：6.17%

放到市场上对比：

• 第10年预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。不是某一年突然冒尖，而是持续领先，这点确实难得。

5年交的表现也不错，启航创富（卓越版）在保单的第15年到第22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

但优点要说，缺点也不藏着。

30年以后就没什么优势了，2年交的长线收益率只有6.22%，甚至没"跑"到6.5%。如果你打算传承给下一代、持有50年以上，那这款产品就不是最优选了。

场景三：需要定期提领现金流

这是这款产品最大的坑，我必须说清楚。

启航创富（卓越版）没有复归红利。这意味着什么？提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

用数据说话。以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万美元。

账户余额表现较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

再看566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）：

第30年，启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元，差了24万美元。

时间越长，差距越大。

提领确实没啥优势，这是实话。如果你买储蓄险是为了养老、为了每年提一笔钱出来花，那这款产品真的不适合你，别被前期收益的亮眼数据迷惑了。

场景四：需要多币种配置

还有一点要注意：这款产品只支持美元保单，没有提到货币转换功能。

如果你有多元货币需求，比如想配置一部分港币、人民币，或者未来想转换成其他货币，那要综合考虑一下。

当然，除了货币这块，其他功能还是很全的。更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，日常使用没什么问题。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人可能对忠意不太熟悉，毕竟在内地的知名度确实不如友邦、保诚这些老牌公司。但公司实力其实不差。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位

这个体量和评级，公司还是靠谱的。

再看分红兑现情况：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%，都是超额完成。

不过我要客观说一句：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。没有像友邦、保诚那样十几二十年的分红历史可以参考。

但从目前的表现来看，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

说了这么多，帮你总结一下。

适合这款产品的人：

• 没有定期提领需求
• 计划中期持有，30年内退保
• 看重前期回本速度，4年预期回本让你有安全感

不适合这款产品的人：

• 需要养老提领、定期领取现金流
• 打算传承给下一代，持有50年以上
• 有多币种配置需求

如果你有提领需求，或想做超长线传承，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

适合你的才叫好产品，每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

选产品不能只看收益数字，关键是匹配你的真实需求。很多人买完才发现不适合自己，那时候再换成本就高了。