港险养老3种玩法没人告诉你：万通富饶万家选错，30年后悔血亏几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，想和你聊一个很多人都在纠结的问题——想买份港险养老，到底怎么选产品？

先别急着看产品，我想请你做一件事：闭上眼睛，想象一下你理想中的退休生活是什么样的？

是住进太平人家、太保家园这样的高端养老社区，有人照顾起居，有同龄人一起下棋聊天？

还是每年有一笔"说走就走"的钱，今年去日本看樱花，明年去北欧看极光，想怎么花完全由自己说了算？

又或者，你最担心的是——万一未来市场波动，辛苦攒了几十年的养老钱缩水怎么办？希望不管发生什么，每个月都能有一笔固定的"工资"打到账上？

这三种养老生活，需要三种完全不同的产品设计。

选对了，提前规划好了，老了才能真正享受。

选错了，30年后你会发现，当初的决定可能让你少拿几十万。

今天我就用3分钟，帮你把这件事想清楚。

养老这件事，你最怕什么？

最近我接触了很多准备用港险规划养老的朋友，发现大家的担忧出奇地一致，基本就集中在三个点：

第一，怕不安全。

"香港那边的保险公司我都没听说过，万一出了问题怎么办？"

"跨境投保，钱放在境外，心里总是没底。"

第二，怕钱被锁死。

"我现在35岁，买了之后几十年都不能动，万一中间急用钱怎么办？"

"未来不知道会在哪里养老，万一要去国外呢？"

第三，怕市场波动。

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水。

这三个"怕"，其实对应着三种完全不同的产品思路。

接下来，我就针对这三个痛点，一个一个帮你拆解。

怕不安全？中资系产品给你"国家队"背书

如果你最担心的是"跨境投保不放心"，那我建议你优先看中资系产品。

什么是中资系？就是国寿、太平、太保这些咱们熟悉的央企、国企在香港开设的保险公司。

很多人没想到这一点——原来在香港也能买到"国家队"的产品。

这类产品的核心优势，就一个字：稳。

先看几个代表产品：

• 太平（香港）喜裕：市场上稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息落袋为安。
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易。如果你担心汇率波动，又想享受港险的高收益，这款产品就是为你量身定制的。

为什么说它们"稳"？我给你看几个硬指标：

从这张表你可以看到：

偿付率方面：太平（香港）278%，太保（香港）256%，国寿（海外）208%，全部远超监管要求的150%，说明这些公司有充足的资金来履行保单承诺。

评级方面：三家公司都拿到了国际评级机构的A级评级——国寿（海外）标普A、穆迪A1；太平（香港）标普A、惠誉A；太保（香港）标普A-、穆迪A3。

国际评级机构可不会给你面子，能拿到A级，说明真的靠谱。

分红实现率方面：太平、太保分红实现率基本没低于100%，周年红利和终期红利全部100%兑现。国寿海外的终期红利实现率也一直很稳，达到100%。

这意味着什么？当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

投资风格方面：中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。你看固收类投资占比——国寿（海外）81%，太保（香港）70.3%，太平（香港）68.7%，都是以债券等固定收益资产为主，追求稳健增值。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

如果你是那种特别看重品牌背景、对"国家队"有特殊情结的朋友，中资系产品真的可以重点关注。

怕钱被锁死？多元货币产品让资金随时能动

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老——可能在国内，可能去澳洲陪孩子，也可能去加拿大——那多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都属于这一类，像友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等等。

这些产品的共同特点是：收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

这里我重点说一款——永明万年青星河尊享2，它有几个亮点特别突出：

亮点一：灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢的"567提领密码"就很实用：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

想象一下，这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

亮点二：多元货币转换，规避汇率风险

这才是关键——永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

不管你选哪个币种，预期收益是一样的。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明也可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。永明货币转换功能，市场少有。

举个例子：你现在买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，而且是按实时汇率转换，预期收益不会受影响。

这对于未来生活有不确定性的朋友来说，简直是"定心丸"。

亮点三：收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

如果你追求资金灵活、有全球资产配置需求、不确定未来养老地点，多元货币类的产品值得重点了解。

怕市场波动？转年金产品帮你"焊死"晚年现金流

这是我今天最想重点讲的一部分。

因为我发现，很多朋友规划养老时最纠结的，就是这个问题——年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水。

说白了，就是"既要又要"：既要高收益，又要确定性。

如果你也有这种顾虑，那转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通-富饶万家。

这款产品可以说是老网红"富饶千秋"的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。它的核心逻辑很简单：

年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。一份保单，两种用法。

亮点一：收益爆发力强，本金滚得快

先看增值能力。选美元计划的话：

• 7年回本
• 20年翻将近3倍
• 30年翻将近6倍
• 40年10倍

从这张表你可以看到具体数据：

30年预期IRR能冲到6.5%，而且从30年开始一直稳定保持在6.5%的水平。

这个收益水平是什么概念？30年预期IRR 6.5%在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

很多人没想到这一点——在利率下行的大环境下，能找到一个长期锁定6%以上复利的产品，其实已经非常稀缺了。

亮点二：独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

这才是这款产品最核心的价值。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这几个字：全保证、固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动、利率怎么变化，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

亮点三：年金率有历史数据支撑，不是画饼

你可能会问：转成年金之后，能拿多少钱？

来看万通的历史年金率数据：

这张图统计的是2004-2015年生效、2014-2025年转换的保单，实际年金率分布：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%

绝大多数转换年金的客户，都能拿到6%以上的年金率。

举个例子：假设你60岁时保单现金价值是200万美元，按6%的年金率计算，每年能领12万美元，折合人民币约85万/年，每月约7万。

到时候你会发现，这笔钱就像"工资"一样，每个月准时到账，不用操心市场涨跌，不用担心活得太长钱不够花。

为什么说这款产品适合养老？

我来帮你梳理一下逻辑：

30-55岁（积累期）：钱在保单里复利增值，30年IRR 6.5%，本金滚得足够大。

55-60岁（转换期）：行使年金转换权，把账户价值锁定成终身年金。

60岁以后（领取期）：每月/每年固定领钱，不管市场怎么波动，收入确定。

这种"前期增值+后期锁定"的设计，完美解决了"既要又要"的矛盾。

还有一个隐藏福利：高端养老社区

说完三种产品思路，还有一个很多人没想到的隐藏福利，我必须单独拿出来说。

如果你选择中资系产品，除了品牌安全、分红稳健之外，还有一个王牌优势——可以直通高端养老社区。

像"太保家园"、"太平人家"这类高端养老社区，环境优美、配套完善、医疗资源丰富，是很多人梦寐以求的养老归宿。

但问题是——这些社区入住资格非常稀缺，普通人根本排不上号。

而如果你买了太保、太平的港险产品，就能直接获得入住资格。

想象一下：年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接住进一票难求的高端养老社区。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。这才是真正的"一站式"躺平养老。

国寿海外的终期红利实现率一直很稳，太平、太保的分红兑现也非常靠谱。

选择中资系产品，不仅是选择安全感，更是选择一种养老生活方式。

你属于哪种类型？对号入座

说了这么多，最后帮你做个总结。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

如果你看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

这类产品适合：看重品牌安全性、希望未来养老生活更有品质、想直接解决"住"的问题的朋友。

如果你追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类产品：永明万年青星河尊享2。

这类产品适合：追求资金灵活性、有全球资产配置需求、不确定未来养老地点的朋友。

如果你想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究：万通富饶万家。

这类产品适合：希望前期资产快速增值、担心未来市场波动、需要兼顾财富传承的朋友。

这是我们创始人保姑自己的保单。她选择万通富饶万家，就是看中了"前期增值+后期转年金"的设计逻辑。

顺便说一句，2025年养老金最低缴费年限将逐步提高——从2030年起，职工按月领取基本养老金最低缴费年限由15年逐步提高至20年。社保养老的门槛在提高，越早规划商业养老越从容。

而且根据最新数据，2025年中国家庭财富风险感知明显提升，商业保险配置比例达71.2%，与银行理财、国债并列成为家庭资产配置的"腰部力量"。

保险从"可选"变成了"必选"，养老规划需求正在升级。

提前规划好了，老了才能真正享受。

大贺说点心里话

看到这里，相信你对港险养老的三种玩法已经有了清晰的认知。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。