万通「富饶万家」：99%的人不知道，这款港险能让你60岁后每年雷打不动领17万

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——2025年1月，人民币兑美元一度跌破7.3关口，中美10年期利差扩大到300基点左右，创下历史高位。

很多客户来找我咨询，开口就是："大贺，我手里这点人民币资产，放着心慌，换成美元又不知道买什么。"

从资产配置角度看，这种焦虑太正常了。

但今天我想聊的不是汇率，而是一个更深层的问题——

你的养老金，真的够花吗？

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

我见过太多中产家庭的养老规划，表面上看挺完美：有房有车有存款，每年还能攒下几十万。

但聊深了就会发现一个致命漏洞——他们只考虑了"存多少钱"，从没算过"能花多久"。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"。

更可怕的是——人还在，钱没了。

你可能会说，我买了储蓄险啊，账户里有几百万呢。

但问题来了：普通储蓄险老了想用钱，只能做部分退保。万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

我有个客户，60岁退休时账户里有300万，他想着每年提20万，够花15年。

结果他今年82岁了，身体硬朗得很，账户余额却只剩不到50万。

"大贺，我妈活到96岁，我爸活到93岁。我这身体，再活15年不成问题。可钱不够了怎么办？"

他说这话时，眼神里那种恐惧，我至今记得。

这就是"长寿风险"——你以为最大的风险是活不长，但其实最大的风险是活太久。

传统方案的困境：既要又要的两难

很多人其实意识到了这个问题，所以来找我咨询时，往往会说一句很真实的话：

"大贺，我现在还年轻，想买收益高的分红险，让钱利滚利。但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？"

说白了就是：前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

这个需求合理吗？太合理了。

但过去的解决方案是什么？买两张保单搭配。

年轻时买一份分红险博增值，快退休时再买一份年金险锁定现金流。

问题是：

• 两份保单意味着两份保费、两套手续、两次核保，成本和复杂度都翻倍
• 你很难精准预判什么时候"切换"——太早切换错过增值期，太晚切换年金险的保费又贵得离谱
• 两张保单之间没有任何联动，你得自己做资产调度，稍有不慎就会出现"青黄不接"的尴尬期

市场需要一款"前期能打、后期能守"的一站式产品。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

**万通（YF Life）**推出的【富饶万家】，就是来解决这个问题的。

很多人忽略了一点：这款产品具备"年金转换"机制，可以在任意时点，将分红险转换为终身年金。

注意，这不是"提取"，这是"身份的转换"。

行使【年金转换】功能后，你可以把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司 100% 刚性兑付的养老金。

【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起——这是它被称为"养老神器"的核心原因。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种的年金领取方式：

• 怕通胀？选"递增终身年金"，每两年自动涨 5%
• 夫妻养老？选"联合终身年金"，一张保单保两人，只要有一个人活着，钱就继续发
• 怕生病拖累家人？自带"危疾双倍年金"，确诊特定重疾后连续 60 个月领双倍

从资产配置角度看，这不是一份保险，这是一个"可攻可守"的养老金解决方案。

前半程：让复利替你「印钞」

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第30年：翻 5.8倍，复利回报 6.5%

30年复利6.5%是什么概念？这是市面第一梯队的水准，也是万通目前增速最快的产品。

但更让我欣赏的是它的"防守设计"——

前20年复归红利占非保证部分比例高达 45%。复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。

人话就是：近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

聪明钱都在往这边走。为什么？

因为2025年货币政策"适度宽松"，人民币面临贬值压力，美元资产配置需求上升。而富饶万家支持美元保单，天然对冲汇率风险。

你前半程赚的不只是收益，还有一份对抗不确定性的底气。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

我们用一个真实案例来推演。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

到了60岁，她准备退休了。此时账户预期总价值已经裂变到了 38.26万美元（本金的2.5倍）。

她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

结果是什么？

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。活多久，领多久，雷打不动。

如果王姐是和老公一起投保呢？

联合终身年金是最动人的选项——一方先走后，另一方还能继续领2/3直到百年归老。

如果王姐不幸在领取期间确诊重疾呢？

确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年。护工费、康复费，保险公司都替你想好了。

这就是"双面胶"的真正价值：年轻时让复利替你印钞，年老时让保险公司替你兜底。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"这产品听起来确实不错，但万通这公司我没怎么听过啊。它敢承诺'终身刚兑'，底气在哪？"

这个问题问得好。从资产配置角度看，买保险本质上是买公司的信用。

让我给你拆解一下万通的"底牌"。

第一张牌：美式年金的血统

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是什么来头？它是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称，是这个领域的"宗师级"玩家。

香港万通完美继承了这套精算基因——这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，不是浪得虚名。

第二张牌：顶级资本的加持

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司）。这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合——就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

但更关键的是它的资产管理能力。

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？成立于1762年，比美国建国还早14年，资产管理规模 4,566亿美元。

更重要的是，霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三张牌：监管机构的认可

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A- 财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

香港保险市场的监管严格程度，在全球都是第一梯队的。能拿到A-评级，说明万通经得起最严苛的压力测试。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

给未来的自己留条后路

如果你符合以下情况，全港目前没有第二款产品比它更适合你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 有跨境资产配置需求，想用美元保单对冲人民币贬值风险

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

2025年中美利差扩大、人民币汇率波动加剧，配置美元资产正当时。

而万通富饶万家支持多币种配置，是中产家庭跨境理财的理想选择。

养老这件事，最怕的不是没规划，而是规划了却留有漏洞。

给未来的自己留条后路，现在正是时候。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你可能对万通富饶万家有了基本认知。但说实话，"怎么买"比"买什么"更重要——同样一张保单，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。