香港终身寿险：被99%内地人忽略的传承神器，有个隐藏功能没人告诉你

你好，我是大贺。

最近很多人问我：大贺，我爸妈想给我留点钱，但又怕我离婚被分走，怎么办？

这个问题，让我想起了一个真实的故事。

老张的烦恼：60岁，身家过亿，却不知道怎么给儿子留钱

老张今年 62岁，深圳一家制造企业的老板，身家过亿。

中国第一批富起来的人，年龄已经到50多、60多甚至更大了。老张就是其中之一。

按理说，这个年纪应该开始考虑退休了。但老张的企业还在扩张，东南亚的新工厂刚投产，资金需求量很大。

五六十岁的客户很多还在事业打拼期，这在我接触的高净值客户里太常见了。

老张的烦恼不是赚钱，而是怎么把钱传给儿子。

他儿子小张今年 28岁，刚结婚两年。老张想给儿子留 1000万，但怎么留，他想了很久都没想明白。

我必须说句实话：终身寿险是一个很适合做财富传承的工具，但很多人不知道它能解决什么问题。

老张的问题，其实可以拆成三个场景。

场景一：儿子刚结婚，直接给现金怕被分走

老张最担心的，是儿媳妇。

别误会，儿媳妇人很好。但老张在生意场上见过太多案例：夫妻感情好的时候什么都好说，一旦闹离婚，什么妖魔鬼怪都出来了。

如果老张直接把 1000万 现金转给儿子，这笔钱就变成了夫妻共同财产。万一哪天小张婚姻出问题，这 1000万 要被分走一半。

给孩子留存款、房产，资产都有可能面临分割。这不是老张多虑，这是法律规定。

但终身寿险不一样。

作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。 这是法律明确规定的。

也就是说，如果老张买了终身寿险，指定儿子为受益人，将来这笔钱赔给儿子的时候，哪怕儿子已经结婚了，这笔钱也只属于儿子一个人，不会因为婚姻问题被伴侣分割走。

终身寿险可以帮孩子做资产隔离，这是很多人不知道的。

老张听完这个，眼睛亮了。但他马上又提出了第二个问题。

场景二：企业还在扩张，钱不能全锁死

"大贺，我现在企业还在扩张，钱不能全锁死。"

老张说，他之前也看过内地的终身寿险，但有个问题让他很犹豫：内地终身寿险到 第十年、二十年 现金价值可能还没有回本。

这意味着什么？意味着钱交进去，就被锁死了。想用的时候拿不出来，或者拿出来要亏钱。

老张的情况很典型。用钱需求、投资需求与传承需求往往混合在一起，很难单独切割出一块资产做传承。

他有 1000万 想给儿子，但这 1000万 现在还要用来周转企业、投资项目。不可能说这笔钱就是给儿子的，现在一分钱都不能动。

香港终身寿险会兼顾自己用钱的需求和资金的灵活性。

我给老张看了一个利益演示表：

资金放进去复利可以做到 4到5个点。更重要的是，可通过保单贷款或减保方式周转资金。

什么意思？就是老张的钱交进去以后，如果企业需要周转，他可以把保单拿去贷款，贷出来的钱用于企业经营。等企业资金回笼了，再把贷款还上。

保单还是他的，传承功能不受影响。

或者他也可以选择减保，取出一部分现金价值来用。这就解决了老张"既要传承、又要灵活"的矛盾。

老张点点头，但又皱起了眉头。

场景三：儿子才28岁，一下给他1000万怕他hold不住

"大贺，我儿子才 28岁，心智还不成熟。我要是现在走了，一下子给他 1000万，我怕他hold不住。"

老张的担心不是多余的。

他有个朋友，前几年走了，给儿子留了 2000万。结果儿子拿到钱以后，先是被人忽悠投了个项目，亏了 500万；然后又遇到杀猪盘，又没了 300万。

两年不到，2000万 只剩下一半。

内地很多寿险身故赔付方式特别简单粗暴，一次性打到账户里，需要考虑孩子能否承接大笔资产。

但香港终身寿险不一样。

香港终身寿险自带小信托功能。

身故赔偿可选择一笔过或分期方式（10年期、20年期或30年期）。

老张可以这样设计：将来他走了以后，保险公司不是一次性给儿子赔 1000万，而是每年给儿子打 100万，分 10年 打完。

或者前面每个月给儿子打 3万 生活费，保证他的现金流；等儿子40岁了，老张觉得他足够成熟了，再把剩下的钱一次性给他。

更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力做设计，能更加长远保障。

老张听完，长舒一口气："这个功能太好了，我就怕儿子一下子拿到太多钱，不知道怎么花。"

老张的选择：交400万，留1000万，还能随时用

解决了三个场景的问题，老张开始关心价格。

"大贺，我要给儿子留 1000万，需要交多少保费？"

我给老张看了一个对比表：

40岁左右的人在香港想给孩子留 1000万，保费不需要做到 500万。杠杆基本可以做到 2倍以上。

以40岁男性、保额 100万美金 为例，10年缴费 年缴保费约 22,330–47,030美元 不等，总保费范围从 191,100美元 到 434,500美元 不等。

换算成人民币，大概交 300–400万，就能给孩子留下 1000万。

交一块钱将来能给孩子留两三块钱，这个事是有性价比的。

老张算了算账，比他想象的便宜多了。

额外收获：遗产税的提前规避

还有一个老张没想到的好处。

最近老张总刷到遗产税的新闻。中国目前尚未开征遗产税，但2013年已经写入三中全会文件草稿，政府明确表示"在适当时期开征"。

全球已有 100多个国家 开征遗产税。老张想知道：如果真的来了，他的 1000万 要交多少税？

我告诉他：在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱不会收遗产税。

虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种完善，遗产税有这个趋势。提前规划，总比到时候措手不及强。

结语：传承不是等老了再想，而是现在就要规划

老张的故事讲完了。

他的三个问题——怕被分走、怕锁死、怕儿子hold不住——香港终身寿险都能解决。

终身寿险接下来会变得越来越大众。 45% 的高净值人群已经布局境外金融产品，其中境外保险占比 28% 位居首位。聪明钱已经在行动了。

如果想要做传承可以看一下这类产品。这个产品适不适合你，要看你的具体情况：

• 家庭结构与资产规模
• 孩子年龄与成熟度
• 企业经营的用钱需求

每个人的情况不一样，方案也不一样。

大贺说点心里话

老张的问题，你可能也有。但比起选哪款产品，更重要的是先搞清楚：现在买港险，有没有什么信息差是你不知道的？