周大福荣耀世代：我研究了一周，最后没买，但它真没网上说的那么差

你好，我是大贺。

最近后台问荣耀世代的人越来越多，刚好我自己也在纠结这个问题——手里有一笔闲钱，想趸交一款港险，荣耀世代到底值不值得入？

作为一个买过港险的人，我花了一周时间把这款产品翻了个底朝天。

结论先说：我最后没选它，但它也没有网上某些测评说得那么不堪。今天就把我的纠结过程分享出来，你看完自己判断。

开门见山：荣耀世代的三个「不够好」

买趸交产品，最重要的就是收益和提领。所以我先拉了一张市场主流产品的对比表。

不看不知道，一看心凉半截。

第一个问题：长期收益不拔尖。

10年后，友邦环宇盈活的收益表现直接反超，保单第30年就能实现 6.5% 的收益率天花板。放到市场里比，荣耀世代虽然也能实现 6.5% 收益率，但不算拔尖。

第二个问题：优势窗口期太短。

趸交产品里，荣耀世代的亮点全部集中在保单前10年。

单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

第三个问题：长期提领被碾压。

如果你打算买完放着、退休后每年领一点当养老金，富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势，荣耀世代完全不是对手。

看到这里，我差点直接放弃了。

但后来我发现，这款产品有一个点，是其他产品很难做到的。

但它也有独特价值：首日83%的安全垫

2025年存款利率一降再降，中小银行3年期定存已经告别2%，很多人把钱从银行搬出来，想找一个稳健增值的渠道。

我身边不少朋友就是这种心态：手里有笔钱，不想放银行贬值，想买个港险锁定收益，但又怕万一急用钱，退保亏太多。

荣耀世代最打动我的一点，就是它的首日保证回本83%。

什么意思？你把钱一次性缴进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值已经是你已交保费的 83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回 83%，损失的只有 17%。对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

再看回本时间：保证7年回本，预期4年回本。

市场上趸交产品回本时间大多集中在三到四年左右，荣耀世代不算最快，但胜在确定性高。保证7年回本，意味着就算分红一分钱不派，7年后你也能把本金完整拿回来。

我当时算了一笔账：如果我投 30万美金，最坏的情况是第二天就要退保，我还能拿回 24.9万美金。这个安全垫，对于"怕亏"的人来说，确实很有吸引力。

它不是一款追求极致收益的产品，而是一款追求"稳"的产品。

这也是我没有一开始就否定它的原因。

前10年的收益窗口期

虽然长期收益不算拔尖，但如果只看前10年，荣耀世代确实有它的优势。

我拿它跟周大福自家的老款闪耀传承对比了一下：

以总保费 30万美金 趸交为例，保单第30年，荣耀世代预期总收益 171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承预期总收益 141.8万美金，复利IRR只有 5.32%。

差距还是挺明显的。

闪耀传承的问题在于派息太少，明明是美式分红产品，却走了英式分红的路线，想早点拿钱用的话不太合适。荣耀世代在这方面做了改进，前10年的收益曲线更陡峭。

如果让我重新选一次，在周大福自家产品里，荣耀世代确实是更好的选择。

但问题是，市场上不止周大福一家。

提领表现：前18年不拉胯

除了静态收益，我还特别关注提领表现。毕竟买趸交产品，很多人的目的就是每年能拿点钱出来用。

我按125提领的方式测算了一下——保单第2年起，每年提领保单的 5%，也就是 15000美金。

125提领状态下，荣耀世代在保单前18年的提领表现较好，账户余额一直保持在比较健康的水平。

但18年之后，富卫盈聚天下直接起飞，一路遥遥领先。保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩 76.4万美金，荣耀世代已经被甩开一大截。

还有一个小亮点值得一提：荣耀世代支持115提领——趸交从保单第1年起每年领取总保费的 5%。

投 5万美金，从第1年开始每年能领 2500美金。虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

谁适合买？谁不适合？

说了这么多，到底该不该买荣耀世代？

我的结论是：看你的持有预期和资金用途。

适合荣耀世代的人：

• 预计持有时间在 5-10年，不追求长期极致收益
• 怕中途急用钱，需要首日 83% 保证回本的安全垫
• 前18年有提领需求，且可接受长期表现不拔尖

不适合荣耀世代的人：

• 打算长期持有、追求更高总收益 → 友邦环宇盈活更合适，长期收益更拔尖
• 想把港险当养老金，长期每年提领 → 富卫盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品

我最后为什么没选荣耀世代？因为我自己的规划是长期持有、退休后提领，这个需求下，它不是最优解。

但如果你的情况不一样，它可能刚好适合你。

大贺说点心里话

趸交产品怎么选，说到底还是看你自己的需求。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。