永明万年青星河尊享2：被吹爆的"提领王者"，有个真相没人说透

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮助500+家庭做过养老规划。

今天聊一款让我研究了很久的产品——永明「万年青星河尊享2」。

不是因为它收益最高，而是它解决了一个被大多数人忽略的核心问题。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

先说一组扎心的数据。

2025年7月，人社部发布通知：今年养老金调整比例按2024年月人均基本养老金的**2%**确定。这个增幅已经连续几年收窄了。

更扎心的是，博鳌亚洲论坛上郑秉文教授提到，2025年预计新增退休人员800万，养老金替代率只有**40%**左右。

退休前月入1万，退休后社保只给你4000。剩下的6000从哪来？

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

养老这事不能赌。现在不规划，以后真的会后悔。

所以今天测评这款产品，我不想只聊收益率。我更想聊的是：它能不能真正解决你未来用钱的问题。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

这款产品延续着提领王者的风范，给出的提领方案非常丰富。

早提领方案——适合教育金、提前退休

• 2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身
• 5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

这种早提领方案很适合规划子女的教育金，或者提前准备退休养老金。孩子上小学、初中、高中、大学，每年都有稳定现金流进账。

稳定现金流才是王道，不用担心某一年突然断供。

晚提领方案——适合长远养老规划

• 2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这个方案我特别想多说两句。如果你现在35岁，买了这款产品，到55岁先拿一大笔钱，然后从56岁开始每年稳定提领，活多久领多久。

这才叫真正的养老金。

最关键的是，提领方案可根据需求自行定制调整。保险公司给的只是参考案例，你完全可以根据自己的现金流需求，和顾问一起设计最适合你的方案。

晚提领方案适合用来做长远的安排，给保单足够的时间复利增长，后期提领的金额自然更可观。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心：提领这么多，账户会不会被掏空？

我拿566提领方案做了详细测算：5年缴费，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）。

先看短期表现（前20年）

保单前19年，市场上能和它竞争的只有宏利的宏挚传承。

第15年对比：宏挚传承提领后账户余额30.8万美金，星河尊享2是28.3万美金，差距不大。

再看中长期表现（20年后）

这才是真正拉开差距的地方。

20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一：

• 保单第40年，账户余额还剩 88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩 254.3万美金

每年提领15000美金，提领了55年，累计提领82.5万美金。结果账户里还剩254万美金？

这就是复利的力量。你在用钱的同时，账户还在持续增长。

超长期表现（80-100年）

保单100年，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋四款产品账户余额基本相同。说明长期来看，各家产品的收益率都会趋同于**6.5%**的演示上限。

但关键在于：前60年谁能让你用得更多、剩得更多？

星河尊享2在这个维度上，确实是第一梯队。

567提领同样强势

把提领比例提高到7%（每年17500美金），星河尊享2的表现依然亮眼。

第60年账户余额还剩131.8万美金，领先大部分竞品。

这组数据打消了我最大的顾虑：这款产品不是只会"画饼"，而是真的能让你边用边赚。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

除了提领强，这款产品还有两个市场独有的首创功能，让我眼前一亮。

第一，归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

简单说：今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

很多储蓄险的终期红利是"一次性结算"，中间市场波动可能会影响最终拿到的金额。但归原红利不一样，每年派发、锁定、积累，只增不减。

对于养老规划来说，这个设计太重要了。你不希望60岁准备用钱的时候，发现账户因为市场波动缩水了吧？

第二，利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

进可攻，退可守。市场好的时候，另外50%继续参与增长，赚得更多；市场不景气的时候，锁定的50%也能有3.5%的利率兜底。

对比一下：国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右。3.5%的锁定利率，比银行定存还要香。

这两个功能组合起来，给了我很强的安全感。养老金不是用来博收益的，稳定才是第一位。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

如果你或你的孩子未来有海外生活的可能，这款产品的多币种功能值得关注。

支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

更厉害的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。无论身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。

这相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

孩子在英国留学？直接提领英镑。自己去澳洲养老？直接提领澳元。不用额外换汇、不用担心汇损。

收益也不差：静态表现稳居前三

聊完提领和功能，再看看不提领状态下的静态收益。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

• 保单第10年，预期收益 31.9万美金
• 保单第20年，预期收益 68.2万美金
• 保单第30年，预期收益 139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，和友邦、宏利等头部产品差距很小。

长期来看，保单第80年保证IRR达到1%。即使市场再差，80年后也能保证不亏本。这个保证收益的时间点，在同类产品中算比较早的。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

这就是我说的"稳"——不管你是想提领还是想放着增值，这款产品都不会让你失望。

安联《2025年全球养老金报告》提到，Z世代若要维持退休生活质量，储蓄率需要从10%提升到12.5%，每年多存将近2000欧元。

越早开始养老规划越省力，储蓄险的复利效应是关键。这款产品30年翻5.5倍的增长，正是复利的体现。

130年老牌背书：说到做到的底气

保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级全是业内标杆：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

更重要的是实际兑现能力：万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

保司说给你6.5%，实际给你的比6.5%还多。这才是真正的底气。

永明还是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。不管你选哪个币种，收益预期都一样，不会因为币种不同而缩水。

关于6.5%上限：别被误导了

最后聊一个很多人关心的问题：7月1号后港险收益上限只有6.5%，是不是不值得买了？

这是个误解。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限为6.5%——新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性看待预期，不要被7%+的高收益数字误导。

实际上，保司的投资运作并不会改变多少。香港的保司可以把资金投向全球**100+**国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在**4%-5%**的高位。再加上股票、房地产、私募股权等非固定收益资产的配置，保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的。能让你安全、灵活、高效地把钱用出来，才是好产品。

大贺说点心里话

养老规划这件事，越早开始越省力。但很多人不知道的是，怎么买、在哪买，差距可能比产品本身还大。