友邦「环宇盈活」：3年前我也怕港险是坑，现在后悔没早点买

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天想换个角度跟你聊聊友邦**「环宇盈活」**。

不是站在从业者的位置分析产品，而是以一个港险老客户的身份，跟你说说这3年的真实感受。

买港险，你最担心什么？

我当时也纠结过。

3年前决定给孩子配教育金、给自己存养老钱的时候，港险是我考虑的方向之一。

但说实话，下单之前我心里全是问号：

• 保司会不会跑路？毕竟钱放在境外，万一出事找谁说理去？
• 分红能兑现吗？计划书上写得挺好看，6%、7%的收益，真能拿到手吗？
• 钱取不出来怎么办？听说有人急用钱的时候发现提取很麻烦，这不是把自己套住了？

相信这些顾虑，你多多少少也有。

过来人跟你说，这些担心我全经历过。买完之后才发现，友邦几乎把内地客户对"安全、稳健、灵活"的顾虑都变成了"安心点"。

今天就一个一个拆给你看。

顾虑一：保司会不会跑路？——百年友邦的底气

这是我当时最大的心结。

钱放在香港，万一保险公司倒闭了怎么办？万一经营不善跑路了怎么办？

后来我花了不少时间研究友邦的背景，越看越踏实。

友邦保险1919年成立，1931年就在香港开展业务，到现在已经快100年了。业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市寿险集团。

什么叫"独立上市"？意思是它不是哪个银行或财团的附属品，而是专注做保险这一件事。

这种专注，在保险行业里太重要了。

再看评级。标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2。

三大国际评级机构给的都是顶级评分，这意味着全球最专业的风险评估机构都认可它的财务稳健性。

更硬的是，友邦入选了首批**"大而不能倒"险企名单**。这个名单是监管机构认定的，意思是这家公司对整个金融体系太重要了，必须确保它稳定运营。

数据层面呢？2024年偿付能力比率257%，远超监管要求的100%。税后营运溢利66亿美元，赚钱能力杠杠的。

我的真实感受是，选择友邦这样的顶级保司，能更大程度降低"踩坑"风险。 当时我就是冲着这份安全感下的单。

顾虑二：分红能兑现吗？——稳定的投资策略是关键

这是我第二个担心的问题。

计划书上的预期收益写得挺漂亮，但那毕竟是"预期"。万一保司投资失败，分红大打折扣，那不就是买了个寂寞？

后来我研究了友邦的投资策略，发现它跟我想象的完全不一样。

2024年友邦投资总额达2553亿美元，这是什么概念？差不多是1.8万亿人民币，比很多省份的GDP还高。

关键是这些钱怎么投的。

近70%配置于固定资产，就是政府债券、企业债券这些稳当的东西。股权资产只占24%，房地产更少，仅3%。

这种配置意味着什么？意味着它不会去赌博式投资，不会把你的保费拿去炒股、炒房。稳字当头。

更让我放心的是，它的固收类资产70%以上投资期限超过10年。这说明友邦在做长期规划，不是今天买明天卖赚快钱，而是踏踏实实做时间的朋友。

还有一点很有意思。2024年上半年政府债券地区分布中，内地占比44%。

深耕亚洲、聚焦内地，投资收益更稳、波动更小。这对我们内地客户来说是好事——你的钱投向了你熟悉的市场，而不是去赌什么欧美黑天鹅。

那实际兑现情况怎么样？

我查了友邦历年的分红实现率，稳定在95%-105%。什么意思？就是计划书上写100块，实际给你95-105块，基本说到做到。

这3年我自己的保单，分红也确实在按预期走。当时担心的"分红缩水"，到目前为止完全没发生。

对比一下现在的银行存款利率，2025年部分中小银行直接下架了5年期定期存款产品，3年期利率普遍降到1.2%-1.8%。

我真的庆幸当初选择了港险。

顾虑三：钱取不出来怎么办？——14种提领方式任你选

这个问题我当时也问过代理人。

万一孩子留学急用钱，万一自己生病需要应急，钱能顺利取出来吗？会不会设置各种门槛？

买完之后才发现，友邦「环宇盈活」在灵活性上简直是卷王。

它支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。不管你是想一次性取、分期取、定额取还是按比例取，都有对应的方案。

最让我惊喜的是**"567提取不断单"**这个功能。

什么意思呢？就是第6年开始，你可以每年提取总保费的7%，一直提到终身，而且保单不会因此失效。

举个例子：45岁投保，12万美元/年交5年，总保费60万美元。

第6年末开始每年领4.2万美元。到第30年，累计提领105万美元，是总保费的175%。

到第55年，累计提领210万美元，是总保费的350%。而且这时候保单里还剩67万美元预期现价。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

还有一个功能我特别喜欢——灵活提取选项。

一般保单提取的钱只能到自己账户。但「环宇盈活」第5个保单周年日起，就能提取保单价值直接给指定收款对象。

收款对象范围很广：

• 父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女
• 未婚夫/未婚妻、同居伴侣
• 香港注册的慈善机构

这意味着什么？孩子留学需要学费，我可以直接从保单里提钱给他，不用先转到自己账户再转给他。省事，而且有仪式感。

第6个保单年度后，还可以把提取金额转移到"价值保障户口"享受潜在利息。

灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。

加分项：9种货币+中短期高收益

除了上面三个核心顾虑被化解，「环宇盈活」还有两个加分项，让我觉得物超所值。

第一个是货币转换功能。

支持9种货币转换：美元、港币、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。而且第2个保单周年日起就能行使，是市场最早的。

这个功能对我来说太实用了。孩子以后可能去英国留学，到时候直接把保单货币转成英镑，一键解决跨境需求，不用再操心汇率波动。

第二个是中短期收益真的能打。

5年缴、年缴5万美元的方案，第7年预期回本。注意，是第7年，而你只交了5年的钱。

第10年IRR达3.47%，第30年预期**IRR达到6.5%**演示上限。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。

我当时对比了好几款产品，「环宇盈活」在中短期回报上确实有优势。毕竟很多人买储蓄险不是为了放50年不动，而是10年、20年后就要用钱。

前期收益高，意味着你的资金效率更高。

市场验证：11连冠不是偶然

说了这么多个人感受，最后再看看市场数据。

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%。

11年，不是1年2年。这说明每年都有大量客户用真金白银投票选择友邦。

有效保单数目占比26.8%，接近三分之一。意思是香港每3张有效保单里，就有将近1张是友邦的。

2025年三季度，友邦新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中，香港及澳门地区新业务价值同比增长40%。这个增长很大程度上来自内地访港客户的贡献。

香港保险业大奖2025，友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强。

市场领军地位毋庸置疑。

我当时选择友邦的时候，也是看中了它的市场地位。这么多人选，总不会都是傻子吧？

3年过去了，我的选择被市场持续验证，心里更踏实了。

友邦用数据证明实力，用产品兑现承诺，用服务守护未来。

后悔没早点买，是我这3年最大的感受。如果当时早一年下单，现在收益会更好看。

大贺说点心里话

作为一个买了3年港险的老客户，我最大的体会是：选对保司、选对产品，后面的事情就顺了。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身还重要。