银行利率跌破1.5%，立桥智选储蓄保凭什么保4%+？没人告诉你的真相

你好，我是大贺。

跟你说个真实的——去年年底，有个姐妹找我，说年终奖发了30万，想存银行发现利率才1%出头，想买理财又怕亏本，问我这钱到底往哪放。

我当时也纠结过这个问题。2023年我给娃买港险的时候，国内3年期大额存单还有2.9%，觉得港险收益也就那样。

结果你看现在，四大行3年期已经跌到**1.55%**了，5年期产品直接找不到了。

后来发现真香的是——在当前低利率环境下，立桥人寿的**「智选储蓄保」和「息享年年3」**确实提供了令人眼前一亮的选择。今天就跟大家聊聊这两款产品，到底值不值得入手。

智选储蓄保：5年锁定4.48%单利

先说「智选储蓄保」，这款产品我自己买的就是这款，当时看中的就是一点：首5年收益是100%保证的。

什么意思呢？就是不管市场怎么波动，这5年的收益是白纸黑字写在合同里的，不存在任何不确定性。

我给你算笔账：整付10万美元，现在有5%折扣，实际只需要交9.5万美元。

第2年就保证回本了，第5年保证能拿回11.63万美元。算下来：

• 保证总收益 22.42%
• 5年保证复利 4.13%
• 折合年化单利 4.48%

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

你想想，现在国有大行3年期才1.55%，这边保证给你4.48%，差了快3倍。可以当作一个5年期定存使用，但收益比定存高太多了。

息享年年3：年年派息4%

如果你更喜欢每年能看到钱进账的感觉，「息享年年3」可能更适合你。

这款产品的特点是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样整付10万美元，享5%折扣后实缴9.5万美元。第2年保证现价和预期现价均实现100%回本，不用担心前期亏损。

到第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。此时预期现价为116274美元，预期IRR为4.12%，折合单利达4.48%。

也可以选择持有20-25年，锁定利率。第6年之后周年红利变为非保证，但预期IRR能达到4.92%。

折扣加持，收益再加码

现在还有限时优惠（9月8日-10月31日），叠加限时优惠后，收益直接再上一个台阶，现在入手还能多赚一笔。

美元保单折扣（仅限智选储蓄保）：

• 10万美元以下：4%折扣
• 10万美元以上：5%折扣
• 25万美元或以上：6%折扣

港币和人民币保单折扣（仅限智选储蓄保）：

• 80万以下：1%折扣
• 80万以上：2%折扣
• 200万以上：3%折扣

息享年年3同样有折扣，整付10万美元享5%折扣，实缴9.5万美元。

立桥人寿靠谱吗？

我知道很多人会问：立桥人寿是谁？靠谱吗？之前网上还有什么"资金链断裂"的传言。

跟你说实话，资金链断裂纯属谣言，立桥人寿运营合规、实力不俗。

几个硬指标给你看：

1. 公司资质：立桥人寿是经香港保监局授权，专注经营长期业务的正规保险公司
2. 信贷评级：贝氏评级公司（AM.Best）财务实力评级 B+（Good）
3. 偿付能力：资本比率超过 200%（截至2024年12月31日），远超监管要求
4. 分红实现率：从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成 100%

100%的分红实现率，这个数据非常能说明问题。

市场表现说明一切

数据不会骗人。立桥人寿用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

• 2024全年新造业务总保费按年大幅增长 305%
• 2025年第一季度非银保司总保费收入排名中，立桥人寿排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长 85.8%
• 2025年首8个月投资收益较去年全年收益增长 143%

在香港保险市场竞争这么激烈的情况下，一家中小型保司能做到这个成绩，确实不简单。

额度有限，欲购从速

最后说一点：此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。

这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款。之前友邦「承诺您」、保诚「诚您所想」这些短期储蓄产品都陆续下架了，市场上"保本保息、收益明确"的储蓄险越来越少。

非常适合追求资金安全、希望获得稳定高息回报的投资者，可以当作定存来用。无论是给孩子存教育金，还是给自己存养老钱，或者就是手里有几十万闲钱想找个安全的地方放着，都挺合适的。

当时没下手现在后悔的人，我见过太多了。

大贺说点心里话

看完收益数据，你可能已经心动了。但怎么买、从哪买，里面的门道可不少——同样的产品，渠道不同，到手成本能差出好几万。