4款港险养老横评盛利II星河尊享II宏挚传承富饶千秋谁才是中产家庭的养老最优解

2026-04-06 18:40 来源：网友分享

买港险养老险前，这些坑你一定要知道！盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋四款香港保险横评，提领能力、保证回本年限、特色功能全面对比。港险养老看似收益高，但保证回本最慢要到第25年，前期退保亏损风险大。选错产品踩坑，后悔来不及！

4款港险养老横评：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，谁才是中产家庭的养老最优解？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想跟你聊一个所有中产家庭都绕不开的话题——养老钱该放哪？

2025年，存款利率跌到1%出头，国债利率2%左右，银行理财收益飘忽不定。很多朋友问我：除了社保和存款，还有什么工具能锁定长期养老收益？

这个问题，我用四款港险产品来回答你：安盛**「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」**。

养老困局：社保兜不住的二三十年

从家庭整体来看，养老这件事的压力，远比大多数人想象的要大。

最近刷到的数据挺扎心的：我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人，妥妥的僧多粥少。与此同时，银行定存利率跌到了1.5%，钱放着越来越不值钱。

很多人觉得，反正有社保养老金兜底，到时候总不至于饿肚子。但这笔账要这么算：

养老保险替代率目标是58.5%，意思是退休前月薪两万，养老金能达到 20000×58.5%=11700元。

听起来还行？但你知道现在一线城市一个高端养老院的单人间要多少钱吗？1.2万元/月，光房租就把养老金吃光了，更别提日常开销、医疗费用。

更关键的是，咱们目前还没达到58.5%这个目标替代率。

2025年政府工作报告已经连续两年部署个人养老金制度，强调"实施好个人养老金制度"，延迟退休政策也在今年正式落地。政策信号很明确：单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求，个人得自己想办法。

这不是危言耸听，这是战略问题不是战术问题。

思维纠偏：别用短期眼光选长期工具

在聊具体产品之前，我得先纠正一个误区。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老是二三十年的长期事。港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

长远来看，选这4款的关键不是看谁前几年涨得快，而是：要么提领强，能持续打造养老现金流；要么功能适配养老场景，能灵活应对各种情况。

静态收益：四款产品的基本面对比

先看基本面。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，我们对比一下四款产品的静态收益表现。

顶级香港储蓄分红险预期总收益对比表（0岁男孩、年交6万美元、交5年）

先看预期回本时间：宏挚传承最早，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大。

但保证回本时间就拉开差距了：星河尊享II最早，第10年达到本金；其次是星河尊享II、富饶千秋，第13年回本；最慢的是盛利II，要到第25年。

为什么盛利II保证回本这么慢？因为它的保证复利IRR只有0.233%，前期保证部分增长确实慢。

但反过来，盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。它第30年就达到了6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度；而保证复利IRR较高的星河尊享II，反而要到第50年才能达到限高。

这再次印证：养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

总体来说，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

真正的差异，在动态提领上。

动态提领：养老现金流的真正较量

养老最核心的需求是什么？是退休后能持续稳定地领钱。所以动态提领能力，才是选养老险的关键指标。

我用三种常见的提领方案来对比这四款产品：

566提领（5年交完，第6年起每年提取总保费的6%）：

566提领演示表格

前15年：宏挚传承表现最好
15-30年：盛利II最亮眼
30年后：星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相当

567提领（5年交完，第6年起每年提取总保费的7%）：

567提领演示表格

这个提领强度下，盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（5年交完，第10年起每年提取总保费的8%）：

5/10/8提领演示表格

前15年：宏挚传承最佳
15-30年：盛利II最突出，其次是星河尊享II
30年后：差距拉平

把鸡蛋放对篮子，结论很清晰：盛利II、星河尊享II是养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

那宏挚传承和富饶千秋呢？它们不是提领弱，而是场景适配性更强，功能设计更多元。

特色功能：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有一个独特的功能叫**"无忧选"**，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，保证部分还能继续增长。它的设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我用一个案例演示一下：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

宏挚传承无忧选演示表格

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使每年派息，保证金额也在正常增长，仍能在第18年达到本金。

更惊喜的是：第27年时，累计领取的派息就已经超过本金了；第49年，累计领取总额达到本金的2倍。

但需要注意，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。比如第50年，宏挚传承账户余额大概为41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距不小。

但这笔账要这么算：养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你属于保守型投资者，怕本金有风险、想稳稳领钱，用一部分潜在高收益来换取低风险的安全感，是完全值得的。无忧选的核心价值，就是让你每年都能确定领到钱，同时本金还在那儿，心里踏实。

从家庭整体来看，如果家庭资产配置里已经有一些进攻型资产（比如股票、基金），那配一份宏挚传承做防守，是非常合理的组合。

特色功能：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的优势在于它全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

富饶千秋终身年金权益12种方案说明表

简单来说，就是先让保单持续增长，之后再根据自身情况进行年金转换，兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。

这12种方案覆盖了几乎所有养老场景，我挑几个典型的说：

担心领取时间太短：可以选"第6/7/8项定额终身年金"。就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱，不会亏。
丁克家庭或伴侣依赖度高：可以选"第9/10项联合年金"。夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。这对丁克家庭来说太重要了——没有子女养老，伴侣就是最后的依靠。
担心疾病风险：可以选"第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金"。确诊后60个月内能领双倍年金，正好覆盖治疗和护理的高峰期。

富饶千秋的核心优势是灵活：年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

长远来看，谁也不知道自己退休时是什么状态——单身、丧偶、健康、带病？富饶千秋的12种方案，就是给未来的不确定性买一份"选择权"。