港险养老3种玩法：万通富饶vs永明星河vs太平喜裕，选错真的亏大了

你好，我是大贺。

最近有个问题被问得特别多：想买份港险养老，到底该怎么选产品？

说实话，很多人没想过这个问题——养老规划，真的不是"随便买一份储蓄险放着"就完事了。

咱们来算一笔账：假设你今年35岁，打算60岁退休，手里有50万想做养老储备。这笔钱要在账户里躺25年，期间你希望它能尽量多涨点；但等你真正退休了，又希望每个月能稳稳当当领到钱，不用担心市场波动把养老本金吃掉。

年轻时想让钱多涨点，老了又怕市场波动亏钱——这才是核心问题。

2025年开年，银行理财产品就给大家上了一课。根据普益标准的数据，2月份开放式固收类理财产品近1个月年化收益率降到了2.27%，**44%**的理财产品年化收益率甚至不到2.0%，部分投资者直接出现本金亏损。

辛辛苦苦攒的养老钱，放在"稳健理财"里居然还能亏，这搁谁心里都不踏实。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

今天我就把港险养老的3种主流玩法拆开给你讲透，看完你就知道自己该往哪个方向走了。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

如果你特别看重保司背景，对"国家队"有特殊情结，甚至已经开始琢磨未来养老"住哪儿"——那中资系产品，你真的可以重点关注。

为什么中资系产品值得看？

买保险这件事，当然是先求安心，再谈收益。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景，这些名字你从小听到大，爸妈那辈人可能就在这些公司买过保险。

这种熟悉感，在做养老规划这种"几十年的长线决策"时，真的很重要。

三款代表产品，各有特色

太平（香港）喜裕——市场稀缺的美式分红产品。

什么叫美式分红？简单说就是一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。

你没看错，是"边领边涨"，不是"领一点少一点"。这种产品形态在市场上非常少见，适合那些希望早点看到"钱在动"的朋友。

太保（香港）鑫相伴——港版快返年金。

这款产品的逻辑更直接：交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安。

很多人问我："大贺，港险收益高是高，但都是几十年后的事，中间我啥也摸不着，心里慌。"鑫相伴就是解决这个问题的——保证部分占比很高，每年利息实打实进账，不用等到头发白了才知道这笔钱到底值多少。

国寿（海外）傲珑盛世——港险人民币保单"黑马"。

这款产品有个独特优势：全程可以人民币交易。

很多人对港险有个误解，觉得买港险就得换美元、担心汇率波动。傲珑盛世直接解决了这个顾虑——从交费到领钱，全程人民币，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

对于那些"想要港险收益、但不想折腾外汇"的朋友来说，这款产品值得重点关注。

分红实现率：说到做到才是真本事

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

这也让他们的历史分红实现率格外亮眼：

• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%
• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%

你看这张表就明白了：太平、太保分红实现率基本没低于100%的，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这就意味着，当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

在当前这个"理财产品净值大跌、44%产品收益不到2%"的环境下，能做到100%分红实现率的产品，真的不多了。

王牌优势：直通高端养老社区

这才是中资系产品最让我觉得"值"的地方。

可以直通高端养老社区，是中资系产品的王牌优势。年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值；等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

你可能会说："养老社区，我自己找不行吗？"

很多人没想过这个问题：真正好的养老社区，不是有钱就能住的。像太保家园、太平人家这种头部养老社区，床位资源是有限的，普通渠道根本排不上号。

但如果你是他们的保单客户，就能优先获得入住资格——这不是钱能解决的问题，是"资格"的问题。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

对于那些"不想操心、就想找个靠谱的一站式方案"的朋友来说，中资系产品真的可以好好研究一下。

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老——可能在国内，也可能去澳洲陪孩子，或者干脆全球溜达——那多元货币产品可能更合你胃口。

什么是多元货币产品？

我们常说的香港储蓄险，基本上都是多元货币产品。像友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等等，这些产品的收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

核心优势就两个字：灵活。

以永明万年青星河尊享2为例

这款产品有几个亮点特别突出，我给你拆开讲：

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢的"567提领密码"就是从这款产品来的：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是：如果客户选择进行货币转换，永明也可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。这个功能市场少有。

什么意思呢？现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益；但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转，预期收益不受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%——很多同类产品可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

在当前低利率时代，2024年理财产品平均收益率才2.65%，还在持续下行。港险储蓄产品保证收益部分高达1%，叠加分红可达6%+，确实跑赢了低利率环境。

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水。

既要增值，又要确定性——这个"两难"怎么破？

转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

万通-富饶万家：一份保单，两种形态

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

收益爆发力：本金滚得有多快？

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

咱们来算一笔账，以6万美元/5年交为例：

30年预期IRR能冲到6.5%的复利天花板，而且30年及以后复利IRR稳定保持6.50%。

这个收益水平，在当前市场里妥妥是第一梯队。

独家年金转换：把晚年现金流"焊死"

这才是这款产品最硬核的地方。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这三个字：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入——这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

年金率有多高？

万通的历史年金率数据非常亮眼：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上
• 年金率≥6%占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高（38.5%）

你存进去的钱，转成年金后，每年能拿回来6%以上的比例，而且是"全保证"的。

对比一下银行理财**2.27%**的收益率，还时不时亏本金，这个差距就很明显了。

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

给你一个可落地的方案，对照下面这张表，你就知道自己该往哪个方向走了：

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）。

这类产品适合那些"对境外保司不熟悉、希望有央企/国企背书、未来想住高端养老社区"的朋友。品牌熟悉、分红稳健、还能解决"住"的问题，省心省力。

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品（永明万年青星河尊享2）。

这类产品适合那些"不确定未来在哪养老、希望资金随时可用、想规避汇率风险"的朋友。灵活提取、多币种转换、收益还有兜底，进可攻退可守。

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究（万通富饶万家）。

这类产品适合那些"既想让钱多涨点、又担心未来市场波动"的朋友。年轻时享受6.5%复利增值，退休后一键转换成全保证年金，把"既要又要"的难题一次性解决。

大贺说点心里话

港险养老这件事，产品只是工具，关键是找到适合自己的方案。但很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。