宏利宏挚传承：被"提领天花板"万年青压了一头？研究50款产品后，我发现真相没这么简单

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2024年内地访客赴港投保628亿港元，港险市场持续火热。

但我发现一个有趣的现象——说到储蓄险提领，大家几乎都在聊万年青「星河尊享2」，它的余额保留优势确实太亮眼了。

数据不会骗人。这两天我把市面上热门储蓄险的条款翻了个遍，发现**宏利「宏挚传承」**的提领功能被严重低估了——在灵活度这个维度上，它甚至比万年青星河尊享2更胜一筹。

今天咱们就来做个对比，扒一扒宏挚传承那些被忽略的提领玩法。

常规提领密码全解析

宏挚传承的缴费年期非常丰富，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式可选。

不同缴费年期对应不同的提领密码，这点很重要。

整付保费的玩法：

• 第2年开始可每年领总保费的5%，一直领到终身（125提领）
• 第4年开始可每年领总保费的6%，一直领到终身（146提领）

5年缴费的玩法：

• 第6年开始可每年领总保费的7%，一直领到终身（567提领）
• 第10年开始可每年领总保费的9%，一直领到终身（5109提领）

按照这些提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

不过需要注意最低保费要求——整付最低$6,500，3年交最低$3,500，5年交最低$2,500。

回本提领的多种玩法

有些朋友可能会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！

宏利显然听到了这个声音，推出了"回本选"功能——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

我们分几种情况来说。

第一种：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友，在常规566提领基础上，让你第一年领得更多。

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

第二种：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

5年缴费，第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%**直至终身。

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个例子：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。

第三种：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

第四种：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，可以选择在3-5年内分期拿回本金。

• 11-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

回本快的底层逻辑

宏挚传承能做到这样的先回本后提领，离不开它的收益结构。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利。终期红利最大的优势就是增值很快，增值快就意味着回本快。

我们来看数据：

• 整付保费：预期回本第3年，保证回本第17年
• 5年交：预期回本第6年，保证回本第18年
• 10年交：预期回本第8年，保证回本第20年

收益表现上，5年交第10年预期IRR为4.29%，第20年达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

我进一步对比了10款热门储蓄险的回本速度：

数据不会骗人——宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等为7-8年。

这1-2年的差距，直接决定了提领的灵活空间。

不过需要客观说明：没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性也进一步增强了。

也许是为了弥补这个短板，宏利推出了「无忧选」的提领概念。

无忧选：红利变现金流

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定比例转换成确定的收益。

有点类似把你的房价折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

关键点在于：这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选？

5年交最早可在第5个保单年度终结后开始无忧选——也就是今年交完保费，明年就能领钱。

无忧选启动后，保险公司会按年或按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去，不想领了也可以随时停止。

选择不同时间开启无忧选，收益表现也不同。以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

不过需要注意——虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以并不适合有传承需求的朋友。

综合来看，如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

关于储蓄险的提领，没有绝对"最好"的产品，只有**"最对"的需求**。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感——每次领钱后账户里剩得最多，复利不断档。

宏利宏挚传承则用"回本提领"、"56789"提领、"无忧选"等把灵活度玩出了新花样：

• 想落袋为安：先全部回本再提取
• 急需用钱：先部分回本再提取
• 想兼顾增值和用款：分期回本方案精准匹配
• 连不确定的终期红利：都能转成确定的现金流按月到账

数据不会骗人，选择适合自己的，才是最重要的。

大贺说点心里话

产品功能聊透了，但怎么买、从哪买，这里面的信息差可能比产品本身更值钱。