国寿傲珑盛世5年交：同样30万保费，100岁时账户差800万，这笔账我替你算清楚了

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮客户设计过上百套提领方案。

今天聊一款最近问得很多的产品——国寿（海外）**「傲珑盛世」**5年交。

先说结论：这款产品我不会买。

开门见山：这款产品我不会买

买保险不是看账面，是看能拿多少。

客户费劲跑一趟香港，折腾签约、换汇、开户，图什么？绝大多数人就是冲着高收益来的。

但傲珑盛世的保证收益只有0.19%。

你没看错，0.19%。

这意味着什么？如果未来几十年保司分红不及预期，你能确定拿到手的收益，几乎可以忽略不计。

更让我无法接受的是，它的预期收益和提领表现也都平平。

保证收益低就算了，预期收益也没拉开差距，那我为什么要选它？

我帮你算一笔账：同样5年交、年交6万美元，100岁时傲珑盛世账户余额约2638万美元，而宏利、安盛、富卫能做到3473万美元。

同样30万美元保费，差了800多万美元。

这不是小数目，是实打实少拿的钱。

收益硬伤：全市场横向对比

我把市面上主流的12家5年交产品拉了个对比表，数据说话。

先说傲珑盛世的优点：

回本速度没毛病，保证18年、预期7年回本，中规中矩。30年能到 6.5% IRR，这个收益增值速度已经追平友邦环宇、安盛盛利了。

10年IRR 3.30%，20年 5.64%，30年 6.50%——单看这组数据，似乎还行？

但问题出在保证收益上。

0.19%的保证IRR，在12家产品里垫底。

永明星河尊享II和传承II的保证IRR是 1.00%，整整高出5倍。保诚信守明天28年就能到6.5%，是市场最快的。

有人说，保证收益低没关系，反正看的是预期。

这话放在其他产品身上或许成立，但傲珑盛世的问题是：有缺陷，却无明显长板。

同样是30年到6.5%的产品，拿它和友邦环宇、安盛盛利对比，全周期收益都被压制。

保证收益低、预期收益也没拉开差距，那低保证收益的风险谁来承担？

2025年7月，香港保监局把分红险演示利率上限从7%下调到6.5%。

演示利率统一后，产品间预期收益差距会进一步缩小，实际分红实现率和提领表现才是真正的比较维度。

提领验证：换个维度依然不行

有人可能会说：收益不行，但提领好不就行了？

我专门测了提领数据，结论是：别寄希望于提领，傲珑盛世依旧不咋地。

先看566提领（5年交，年交6万美元，第6年起每年提6%）：

傲珑盛世100年账户余额约2638万美元，比友邦环宇盈活高一点点，但在9家产品里排倒数第二。

宏利、安盛、富卫同期能做到3473万美元，差距超过800万。

更夸张的是567提领（每年提7%），傲珑盛世直接断单。

什么叫断单？就是提领速度超过账户增值速度，账户被提空了。

同样的提领比例，其他产品还能撑住，傲珑盛世撑不住。

保险是用来花的，不是用来看的。如果提领能力跟不上，账面收益再好看也没用。

延迟提领：稍有改善但差距仍在

那如果晚点开始提领呢？

我又测了5-15-12的提领方案（5年交，年交6万美金，第15年起每年提12%，即36000美元）。

结果确实比566好一点：傲珑盛世100年账户余额约1678万美元。

但和第一梯队比呢？宏利、保诚、安盛、富卫同期都在2022万美元左右，差距依然有340多万美元。

同样的保费，提领方式不同差几百万——这句话我说过很多次。

但在傲珑盛世身上，问题不是提领方式，而是产品本身的提领能力就弱。

2024年内地访客赴港投保22.5万份保单，其中终身寿险占58%，主要用途就是养老和传承。

提领功能是核心需求，产品提领表现直接影响实际使用价值。

傲珑盛世在这个维度上，确实不够能打。

唯一例外：冲着国寿品牌的人

说了这么多缺点，傲珑盛世就一无是处吗？

也不是。如果你只考虑中资保司，傲珑盛世还是极强的。

光是30年到**6.5%**这点，就领先太平（香港）、太保（香港）的旗舰产品不少。

而且国寿（海外）的背景实力确实很顶：

• 中国人寿境外唯一的全资子公司
• 大股东是中华人民共和国财政部，持股90%
• 全国社保基金理事会持股10%
• 妥妥的副部级金融央企

有些客户就是认准"国"字头，觉得踏实、放心、出不了事。

这种心理我理解，品牌信任也是一种价值。

冲着国寿品牌，是我唯一能想到会购买傲珑盛世的理由。

但如果你对品牌没有执念，只是想要一份收益好、提领强的储蓄险，那市场上有更好的选择。

当然，这只是我一家之言，兼听则明。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，更重要的是怎么买、能省多少钱。很多人不知道，同一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万美元。