2026港险榜单曝光：安盛盛利2、友邦环宇盈活……这些"顶流"产品，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——2025年香港富豪净迁入800人，跻身全球前十。与此同时，英国净流出16500人。

全球有钱人正在用脚投票。

从全球配置的角度来看，这不是偶然。胡润白皮书显示，45%的高净值人群已配置境外金融产品，而香港是首选目的地，占比52%。

很多人问我：普通人如何迈出全球资产配置的第一步？

今天这篇文章，我帮你拆解一下。不讲虚的，直接告诉你2026年港险市场上，不同需求该买什么产品。

你买港险，到底图什么？

在推荐产品之前，我想先问你一个问题：你买港险，到底图什么？

这个问题听起来简单，但很多人答不上来。

有人说"收益高"，有人说"保本稳"，有人说"想每年领点钱"，还有人说"给自己存个养老金"。这些都对，但不够具体。

我见过太多人，买之前没想清楚自己的需求，买完之后发现产品和预期不符，后悔不已。

所以今天这篇文章，我按照六种真实需求场景来拆解：

• 追求高收益？
• 求稳怕亏？
• 想边存边取？
• 替代收租吃息？
• 规划养老？
• 看好人民币？

每个场景，我都会告诉你最适合的产品是什么，为什么适合，以及有什么需要注意的地方。

很多人忽略了一点：产品是否适合提取，除了看复归红利占比，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化。这些细节，决定了你最终能拿到手的钱。

好，我们开始。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的核心诉求就是一个字——"赚"，那这三款产品你必须知道：

安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

先说安盛盛利2。

不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。

这是什么概念？市面上很多产品，要么前期收益高、后期拉胯，要么前期难熬、后期才起飞。

但盛利2不一样，它每个阶段都能打。

再说友邦环宇盈活。

收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现比较均衡，没有明显的短板。趸交情况下前期收益还更突出。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

最后是中国人寿傲珑盛世。

收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。如果你更信任央企背景，这款就是首选。

这三款产品，是2026年港险市场收益的天花板。

求稳怕亏？保底收益才是王道

有些人跟我说："大贺，我不求收益多高，就想稳稳当当，别让我亏钱。"

理解。这类需求，我推荐两款：立桥智选储蓄保、太平洋人寿世代鑫享。

如果你考虑短期储蓄，立桥智选储蓄保是最佳选择。

在6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%左右。注意，这是保证收益，白纸黑字写在合同里的。

优惠后保费93万（优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。这个数字，比很多银行定期存款都要高。

但有一点要提醒：短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

如果是长期储蓄，建议选太平洋人寿世代鑫享。

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

这是香港的独特优势——保证收益比内地高，预期收益也不差。稳健的不二之选。

想边存边取？提领密码决定一切

这是我被问得最多的问题之一：

"大贺，我想边存边取，每年拿点钱出来用，哪款产品最合适？"

这个问题，我必须好好讲一讲。因为很多人在这里踩过坑。

推荐两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

一个产品是否适合提取，我有三个判断标准：

第一，提领密码是否有冗余度。

什么意思呢？假如一个产品可以做567的提取（第6年起每年提取7%），而你只按照566来提，这就意味着你在提取时保留了一定的安全边际，没有完全消耗到产品的极限。

如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品。如果你想做567提取，就要看市场上可以做557的产品。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，这个冗余度非常难得。

第二，分红实现率是否稳定。

提领密码有效的前提是分红100%达成。如果分红不好，硬提，是在透支保单的未来。

有个简单粗暴的小技巧：如果你需要提取，当年分红达成多少，就提多少比例。比如你本来打算提总保费的6%，如果分红达成率是90%，就按照5.4%来提。

安盛和永明的分红实现率都不错，这是选它们的重要原因。

第三，提取完之后IRR是更低，还是更高。

这一点很多人忽略了。

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上，如果你不提，它其实在一定程度上拖累了保单的收益。

安盛盛利2和永明星河尊享2，提取完之后IRR更高了。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就这两款。

合规很重要，提取也要讲方法。别看别人提多少你就提多少，要根据自己的产品特性和分红达成情况来决定。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有些人跟我说："大贺，我就想找个东西替代收租，每年稳定给我派点钱。"

这个需求，我太理解了。

房子要操心租客、维修、空置，还有政策风险。如果有一款金融产品，能像收租一样每年派钱，还不用操心，那该多好。

推荐两款：太平洋鑫相伴、中银人寿月悦出息。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。稳定度也很好，保证利息占比超3/4。

首年保费100万，后续每年缴33000元，第30年IRR达4.43%。吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍数十倍。而且保证本金长期能做到回本，一丝不动。

中银人寿月悦出息，每年派息5%，完全是分红，但属于分红里确定性比较高的周年红利。

派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。

30岁女性5年缴（年缴20万），预期7年返本，IRR为5.64%。

但有一点要提醒：中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好。周年红利实现率最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。

如果你追求确定性，选鑫相伴。如果你能接受一定波动、追求更高派息，选月悦出息。

这两款产品，都能帮你实现"躺着收钱"的梦想。

规划养老？社区+年金双保险

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

这不是危言耸听，这是安联集团《2025年全球养老金报告》的数据。

养老这件事，越早规划越好。

推荐三款：太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2、万通富饶万家。

前两款中资保司的产品，优势在于配套的养老资源和服务。

太平人寿和太平洋人寿产品能对接内地高端养老社区。总保费达到160万人民币左右，就能入住。而且保费可以直付社区花费，特别方便。

这个入住门槛，比内地还划算。从产品本身来说，也没有大毛病。

如果你看重养老社区资源，这两款是首选。

但如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

为什么这么说？三个理由：

第一，灵活性无敌。

前期是储蓄险高度增值。想领养老金了，可以一键切换产品到养老模式。不想领？那就继续增值。主动权完全在你手里。

第二，养老金领得高，而且确定性高。

领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发。不是"预期能领多少"，是"确定能领多少"。

第三，养老金领取方式多，而且很实用。

有12种年金领取方式：抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领……

这不是花架子，每一种都很实用。比如夫妻联合领，两个人一起领，一个人走了另一个人还能继续领。比如重疾双倍领，生病了领双倍，帮你扛过难关。

从全球配置的角度来看，养老规划是每个人都绕不开的话题。早点准备，老了才能有底气。

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你总结一下：

2025年上半年香港非银保险市场数据显示：友邦111亿元标准保费（11.2%市场份额）、保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）。

这些公司都是经过市场验证的头部玩家，选它们的产品，不会出大错。

最后说一句：产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。

先想清楚自己要什么，再去选产品。这个顺序不能反。

大贺说点心里话

今天这篇文章，我把2026年港险市场最值得关注的产品都帮你梳理了一遍。但说实话，知道买什么只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

这里面有个信息差，很多人不知道。