万通富饶万家：被忽视的"类信托"功能，可能比收益更值钱

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

最近大S去世的新闻刷屏，很多人开始讨论一个扎心的问题：人走了，钱怎么分？

我接触过很多案例，法定继承那套流程，公证、证明、协商……一套下来少则几个月，多则几年。

继承人意见不合闹上法院的，更是数不胜数。

今天要聊的万通**「富饶万家」**，正好在传承控制权上做了一套"动态管理系统"。说实话，这个功能很多人不知道，但可能比收益本身更值钱。

先剧透一句：这款产品感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。本次升级在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利——升级很实在，不是在结构上耍小聪明。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先看长期持有的收益表现。直接上数据：

• 10年复利3.05%——说实话，比较一般
• 20年复利达6%——市场排名前三，比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现都要好
• 30年复利达到触顶收益6.5%——跟上了第一梯队的速度

从表格能看出来，富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，还在中后期进一步发力。

提前规划很重要——如果你是给孩子存教育金、给自己存养老金，20年、30年的收益才是真正的"胜负手"。

前10年跑得慢一点没关系，关键是后劲要足。

动态收益：提领模式灵活多样

静态收益只是"账面数字"，实际用钱的时候能拿多少，才是真金白银。

以566提领模式为例（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：

10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等"提领王者"相比，稍低一点。

但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

更关键的是，富饶万家保留了万通最独特的369提领模式——全市场仅此一家支持：

• 保单2-10年：每年提取3%
• 保单11-20年：每年提取6%
• 保单21年往后：每年提取9%

这个设计很符合现实：年轻时用钱少，中年用钱多，老年用钱更多。

现金流需求逐渐增多的家庭，或者想应对通胀的场景，369提领简直是量身定制。

另外透露一个"彩蛋"：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

年金转换：市场独家的养老利器

这个功能很多人不知道，但我认为是富饶万家最大的杀手锏。

年金转换功能，市场独家。

保单满10年、被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

举个例子，30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。而且，年金转换后的收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活，你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如同样50万美金，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领 or 递增领取
• 保证回本领法（保证领回转换前的现金价值）
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

传承不只是分钱，更是让钱按你的意愿、在你需要的时候、以你想要的方式流到手里。

传承控制权：动态管理财富流转

这部分是我最想展开讲的。

2025年2月，《民法典婚姻家庭编解释（二）》施行，婚姻财产保全规划需求明显上升。与此同时，家族信托存续规模已突破8000亿元——但门槛1000万元，把绝大多数普通家庭拒之门外。

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。有点类信托的模式，但门槛更低、功能更灵活，适合中产家庭。

1. 精神上无行为能力预设指示

简单说，就是提前规划好：万一自己失能了，这份保单怎么处理。有三个灵活方案：

方案一：更改保单持有人

可预设最多3位后备保单持有人。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保单将按顺序接力接管。只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

方案二：行使保单拆分权益

失能后保单可自动拆分给指定的人，同样可指定3人按顺序接管。

方案三：年金收取指定

如果已经做了年金转换后失能了，可以提前约定将钱打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

2. 弹性提取权益

一般来说，想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先取到自己账户再转出去。

但钱一旦经过你的账户，流水一查就知道，隐私性弱。

弹性提取功能可以直接从保单里转钱给第三方：

• 每月1号，给某某账户打5000美元
• 女儿结婚当天，一次性支付10万美元

可以无限次更改指示或收款人，第1个保单周年起就可以设立。

3. 第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4. 保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，这份保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，各自成为自己保单的持有人和被保人。

不用走继承程序，不用公证，不用协商。

5. 身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选：

• 一次性全部给付
• 按月给付
• 每月按设定金额给付
• 发放到受益人指定年龄（比如每月等额发放，发到受益人30岁）

能灵活安排好身后的资金去向，防止子女一次性拿到大笔钱后挥霍。

法律框架要搭好。这些功能加在一起，相当于用一份保单实现了"类信托"的效果，而且门槛远低于家族信托。

公司背书：170年老牌+顶级资管

聊产品不能不聊公司。很多人问我：万通这家公司靠不靠谱？

万通源自美国万通——一家成立超170年的老牌保险公司。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？一句话概括：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的——同时服务三大主权级别资金的资管机构。在债券投资领域，霸菱属于全球排名非常靠前的机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮：

• 平均实现率97%
• **80%**的产品实现率在90%以上
• 仅3款产品低于90%

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成，非常稳。

分红险买的是长期信任，分红实现率就是最好的"成绩单"。万通这份成绩单，我认为是合格的。

总结：几乎没有短板的全能选手

富饶万家这款产品，收益功能都做了优化，几乎没有短板：

• 静态收益：20年6%，30年6.5%，第一梯队
• 动态收益：566提领一流水平，369提领市场独家
• 年金转换：市场独家，12种领取方式，收益是普通年金3倍
• 传承控制权：5大功能组成动态管理系统，类信托效果
• 公司背书：170年老牌+霸菱资管+97%分红实现率

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

如果你在意的不只是收益，还想提前规划好财富怎么流转、怎么传承、怎么防止意外——富饶万家值得认真考虑。

传承不只是分钱，更是让你的意愿跨越时间，持续生效。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道，同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。