友邦盈御、安盛盛利、万通富饶：30/40/50岁港险规划，90%的人第一步就踩坑了

你好，我是大贺。

2025年，离岸人民币兑美元在7.08到7.36之间剧烈波动，中美利差一度飙到300个基点的历史高位。

很多朋友问我：手里的钱放着不动，是不是在变相贬值？

这个担忧不是杞人忧天。胡润百富2025白皮书显示，45%的高净值人群已经配置了境外金融产品，境外资产平均占总资产的20%。

分散配置才是王道——这不是我说的，是市场用脚投票的结果。

回到今天的主题：50岁开始，每年有笔稳定的被动收入进账，不再为工作奔波——这个目标，用香港保险规划完全可以做到。

但关键点在于：不同年龄，选取的产品和规划方式截然不同。

今天我们就来拆解30岁、40岁、50岁三个年龄段，看看各自如何实现50岁躺平。

30岁：20年黄金期，友邦盈御助你躺赢

30岁开始规划，最大的优势是什么？保单有长达20年的黄金增值期。

时间是最好的朋友，复利需要时间发酵。

但现实是，这个年龄段即使收入不错，存款可能也没那么多。一次性拿出大几十万美金缴费，压力太大。

所以策略很清晰：拉长缴费期，选择5年交。

优先考虑20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

这里推荐友邦的盈御多元计划3。友邦常年是香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年5万美金做测算：

到保单第19年，也就是49岁，账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍。

换算成IRR已经超过5.6%——这还是美元资产，人民币资产之外的一道保险。

30岁方案：领取演示与终身现金流

从50岁开始，每年可以领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

领到55岁，累计领取27万美金，已经把本金全部领回，账户里还剩64万美金。

总收益是本金的3.6倍。

一直领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩约96万美金——这笔钱还可以传承给下一代。

期间如果急用钱，也可以随时支取，非常灵活。

40岁：10年冲刺，安盛盛利精准卡位

40岁是个特殊的节点。

这个年龄段一般有一定财富累积了，缴费压力相对小。但同时也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱的需求。

更关键的是，距离50岁只有10年，没有那么多时间等待慢慢增值。

挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。

公司实力和分红实现率同样关键——毕竟演示收益再好看，兑现不了也是白搭。

安盛盛利是目前最佳的选择。

10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。

这两个数据放在一起看，才有意义。

以40岁、两年交、每年交20万美金测算：

到保单第9年，也就是49岁，账户已经增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年开始，也就是50岁，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到第19年，也就是59岁，共领40万美金，已经领回本金，账户里还剩约68万。

总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁，累计领取204万，账户还有301万，收益是本金的12.6倍。

不要把鸡蛋放在一个篮子里。40万美金的美元资产，在人民币汇率波动加剧的今天，本身就是一种对冲。

50岁：即刻起航，万通富饶锁定养老

50岁的朋友，情况又不一样了。

手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

挑选产品时，优先考虑能快速领取、且能提供稳定现金流的产品。

推荐万通富饶千秋。最快第2年就能开始领钱，10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。

公司分红实现率也位列市场第一梯队。

以50岁、两年交、每年交30万美金测算：

第2年交完保费，也就是51岁，就可以开始领钱了，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户还剩47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为定额终身年金，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

注意，一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动，活多久领多久。

这是全球配置的基本逻辑：用美元资产锁定确定性收益，对冲人民币贬值风险，同时获得终身现金流。

非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

找准定位，开启你的躺平计划

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

• 30岁：时间是最大的资本，选长期增值型——友邦盈御多元计划3
• 40岁：10年冲刺，选短期高收益型——安盛盛利
• 50岁：养老迫在眉睫，选快速领取型——万通富饶千秋

中国银行2025年初发布的全球资产配置白皮书也指出：美元阶段性维持强势，人民币双向波动。

官方都在引导全球化资产配置思维，多元配置已经成为共识。

美元资产不是洪水猛兽，它是你资产组合里的一块拼图。

找准自己的年龄定位，选对产品，50岁躺平真的不是梦。

大贺说点心里话

方案看懂了，但具体怎么买、怎么省钱，可能你还有疑问。

同样的产品，不同渠道买，成本差别很大——这里面有信息差。