永明「万年青星河传承2」：我把5家保司数据拉出来对比，100年后只有这款还能持续提领

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问永明这款新品的人越来越多，与其一个个回复，不如我把数据拉出来给你看。

10年保证回本、35年登顶6.5%复利，这个收益到底靠不靠谱？

别看宣传，看条款。今天我就用数据说话，不吹不黑。

收益拆解：回本快+长期高复利

先说回本速度。

永明「万年青星河传承2」保证回本时间只需10年，比孪生兄弟「万年青星河尊享2」提前了整整3年。

2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。这个速度在2025年的港险市场里，确实是第一梯队。

再看长期收益。

保单第20年之后，「传承2」的预期回报开始反超「尊享2」，主打中长期收益。

35年登顶6.5%复利，这个爬坡速度在同类产品里算快的。

这个收益是怎么算的？关键看保证收益率。

「传承2」后期保证收益率能达到1%，而其他几款主流产品峰值基本在**0.2%-0.7%**之间。

别小看这0.3%-0.8%的差距，放到30年、50年的时间维度里，复利差异是很可观的。

综合保证回本时间和保证收益率来看，2年缴的收益优势更明显，确定性也更强。

分红实现率：历史兑现能力验证

收益表写得再漂亮，关键还得看能不能兑现。

我去永明官网扒了最新的分红实现率数据：2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

不只是万年青系列，永明旗下多款储蓄、年金、危疾产品的总现金价值比率都达到100%或以上。

用数据说话，永明这份分红答卷确实令人满意。

提领设计：边领钱边传富

这部分是我最想重点讲的，也是「传承2」最硬核的卖点。

先看官方主推的**「2/20/21」提领方案**：

• 2年供款
• 第20年一次性提领**150%**总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

我用一个真实案例拆解给你看。

35岁的陈先生，每年缴20万美元，缴2年，总保费40万美元。

• 55岁时（第20年），一次性提领60万美元，相当于总保费的150%
• 56岁起，每年提领4万美元，一直提到终身

这还没完。

我把数据拉到100年——累计提领380万美元，保单里还剩2390万美元可以传给下一代。

号称「三倍回本、十倍延续、百倍传承」，用数据验证下来，确实不是吹的。

接下来是重点中的重点。

我把永明、友邦、保诚、宏利、安盛5家保司的同类产品拉出来做了对比，都按「第20年提领60万，第21年起每年提领4万」这个规则测算。

结果很有意思：

• 永明「传承2」：100年后保单内还有2390万，是唯一一款现金价值持续增长的产品
• 友邦盈御3：第20年起就没法按这个规则提领了，现金价值无增长
• 保诚隽明天：第20年剩余约51.7万美元，后续现金价值波动下降，第70年后无法继续提领
• 宏利宏达传承：数据缺失，没法完整对比
• 安盛盈丰：第20年剩余约35.5万美元，后续数据不完整

结论很清晰：在「持续提领+传承」这个维度上，永明「传承2」是极少数能持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，中后期竞争力杠杠的。

类信托功能：管家式传承设计

光能提领还不够，钱怎么给、给谁、什么时候给，这才是传承的核心问题。

永明在这块的设计确实下了功夫。

第一，类信托PLUS

支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

举个例子：子女成年时一次给20%，毕业后10年分期给20%，结婚生育时分三笔给20%。

这种分期支付设计，能有效避免子女一次性拿到大额财富后挥霍的风险。

第二，无缝传承设计

保单可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿可随意切换。

多子女家庭可以按组合式指定比例支付，不用担心财富分配不均的问题。

第三，暂托人设计

新增3位暂托人选项，可以把保单权限暂时托管给信任的人。

子女未成年时由暂托人代为管理，待成年后自动变更保单主权人。

这套设计更侧重于长期稳定的现金流生成和巨额财富传承，对高净值家庭来说非常实用。

多元货币：6币种+17种提取

货币灵活性方面，「传承2」的配置也很全面。

6种保单货币可选：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可以行使货币转换，0调整费。

更重要的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

很多产品非美元币种的收益是要打折的，这个设计在市场上不多见。

17种提取货币：通过SunWallet可以一站式完成提取、兑换、转账。

还有一个细节值得注意：收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

这突破了只能支付给保单主权人的限制，比如给在海外留学的子女直接汇款，不用再绕一圈。

双重锁定：稳健再升级

最后讲讲确定性。

2024年永明官方宣布了一个重磅消息：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

这是什么概念？市场唯一。

我拉了香港市场7款主流储蓄分红险的非保证收益构成对比。

其他产品的归原红利只保证面值，现金价值不保证。而永明是「面值+现值双保证」，一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑。

除了归原红利双保证，还有价值锁定选项。

第5个保单周年日起，可以将**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享受现行3.5%**积存利率。

每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，这个3.5%比很多银行存款利率都高。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

总结：四大需求融为一体

拉完所有数据，我的结论是：

**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力，在于把「回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承」四大需求融为一体。

• 10年保证回本
• **35年6.5%**复利
• 100年提领380万还剩2390万传承
• 归原红利面值+现值双保证

每一项单拿出来都不算最顶尖，但组合在一起，确实为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

用数据说话，不吹不黑，这款产品值得认真考虑。

大贺说点心里话

数据我都帮你拉完了，但怎么买、能省多少钱，这才是更关键的问题。