永明「万年青星河传承2」：被叫"时间刺客"的港险，藏着教育金规划的3个狠招

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我是以一个两娃妈妈的身份来写的。

大宝在北京某国际学校读书，每年光学费就十几万，还没算上夏令营、课外班、生活费……当妈的都懂，这笔账我算过无数遍，越算越心慌。

更让我焦虑的是，2025年各国留学费用还在涨——美国65-80万人民币/年，英国50-70万/年，4年本科读下来，200万只是起步价。

所以当我看到**永明「万年青星河传承2」**这款产品时，第一反应是：终于有一款港险，能让我把孩子的教育金和自己的养老金一起解决了。

买港险最怕的三个坑

说实话，我研究港险好几年了，身边也有不少朋友买过。但聊下来发现，大家最担心的就是这三个问题：

回本慢——有人买了产品，15年才回本，孩子都高中毕业了，钱还没回来。急用钱时只能割肉退保，亏得心疼。

提领难——想边领钱边留资产给孩子，结果一提领，保单直接断单。本来想两头兼顾，最后两头落空。

传承僵——等了几十年，收益没跑赢市场平均水平，传给下一代的钱缩水了一大截。

这三个坑，我踩过的朋友不在少数。

所以很长一段时间，我对港险储蓄险是持观望态度的——不是不想买，是怕买错。

破局者登场：10年回本的"时间刺客"

直到我遇到「万年青星河传承2」。

这款产品在业内被称为"时间刺客"，原因很简单：10年就能回本。

对于我们这种有明确用钱时间点的家庭来说，这个速度太重要了。孩子现在5岁，10年后刚好15岁，初中升高中的关键节点，正是需要用钱的时候。

而且它不只是回本快，中长期收益也很亮眼，还能边提领边传承。

可以说，「万年青星河传承2」直接颠覆了我之前对港险的三大担忧。接下来我就从这三个痛点，一个一个拆解给你看。

痛点一破解：回本快到什么程度？

先说回本速度。

「万年青星河传承2」10年保证回本，保证峰值IRR达到1.00%。

这是什么概念？市面上大多数港险储蓄险，保证回本时间普遍在13-18年。永明这款直接把时间压缩到10年，领先了一大截。

我拉了一张新旧版本的收益对比表，你一看就明白：

以5万×5年缴费方案为例：

• 第10年，「万年青星河传承2」预期IRR为2.55%，老版本只有1.84%
• 第20年，新版预期IRR为5.70%，老版本5.48%
• 第30年，新版预期IRR为6.40%，老版本6.15%

升级后的「万年青星河传承2」，中短期收益进行了全面升级，回本更快。

而这个时间段，正好是大多数人持有保单的关键周期——孩子从小学到高中，甚至到大学，都在这个区间。

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的「万年青星河传承2」确定性更强。

这笔账我算过无数遍：与其把钱放在银行吃不到2%的利息，不如锁定一个10年保证回本、长期6%+ 收益的产品。孩子的事不能省，但钱要花在刀刃上。

痛点二破解：提领不断单的秘密

回本快只是第一步，更重要的是：钱能不能灵活用？

很多港险产品有个通病——你一旦开始提领，保单价值就断崖式下跌，甚至直接断单。这对于需要持续用钱的家庭来说，简直是噩梦。

但「万年青星河传承2」支持一种叫**"2/20/21"**的提领方式，彻底解决了这个问题：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

我用一个真实案例给你算一笔账：

假设陈先生35岁，给孩子买了20万×2年缴的「万年青星河传承2」。按2/20/21提领方案：

• 55岁（第20年），孩子刚好25岁研究生毕业，一次性提领60万作为孩子的创业基金或首付款
• 56岁起，每年提领4万作为自己的养老金补充，一直领到终身

100年下来，总共提领380万，保单内还剩2390万可以传给下一代。

这就是业内说的"三倍回本、十倍延续、百倍传承"。

我把「万年青星河传承2」和市面上几款主流产品做了对比，结果很直观：

• 第20年提领60万后，「传承2」剩余现金价值60.2万
• 友邦盈御3、宏利宏擎传承——无法提领（一提就断单）
• 保诚信守明天——剩余51.7万
• 安盛盈汇——剩余35.5万

到第100年，「传承2」剩余现金价值高达2390万，其他产品早就断单了。

「万年青星河传承2」是极少数能持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

当妈的都懂，孩子的教育金是刚需，但我们自己的养老也不能不管。这款产品让我看到了一种可能：先给孩子用，剩下的自己养老，最后还能留一笔给孙辈。一份保单，解决三代人的问题。

痛点三破解：传承不僵化的底层逻辑

提领灵活还不够，我更关心的是：提领之后，剩下的钱还稳不稳？

很多人担心，红利是"非保证"的，万一保险公司调整，传给孩子的钱会不会缩水？

这个问题，永明用一个独特的机制解决了：

保单中的归原红利一经派发，100%保证，不存在变动性。

市面上大多数港险的红利分两种：

• 复归红利（归原红利）——每年派发，滚入保单
• 终期红利——最后退保或身故时才结算

很多产品的复归红利虽然派发了，但金额还会浮动。

而永明的复归红利是市场上唯一红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

这意味着什么？每年派发的红利，一旦进入保单，就变成了"保证"的钱，不会因为市场波动而缩水。

更妙的是，日常提取优先扣减非保证红利。

也就是说，你提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"。哪怕提得多，也不怕动到根基。

这个机制对于教育金规划太重要了。孩子18岁上大学、22岁读研、25岁创业……每个节点都需要用钱，但我不希望因为提领太多，导致最后传给孩子的钱大打折扣。

「万年青星河传承2」让我可以放心提领，因为保证部分永远在那里，不会因为我的操作而受损。

提前准备才不慌。这款产品让我对孩子的未来多了一份确定性。

限时优惠：现在入手多省74%

说了这么多产品优势，最后说一个现实问题：现在买划不划算？

答案是：非常划算，但有时间限制。

「万年青星河传承2」目前有限时保费优惠，综合优惠至高74%首年保费。

优惠期：7月1日—9月30日（10月31日前缮发）

1. 基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%

这个**28%是市场最高水平。同期其他公司的回赠普遍在18%-25%**之间，永明直接拉满。

2. 永续优惠：预缴保费可享至高5.5%预缴保证利率

• 首年保证预缴息率：每年5.5%
• 第二至第四年保证预缴息率：每年4.8%

这个永续优惠相当于抵扣46%首年保费。

28% + 46% = 74%首年保费优惠。

举个例子：如果首年保费10万美元，相当于省下7.4万美元的成本。这笔钱，够孩子在国际学校读半年了。

但要注意，一旦活动结束，就再也享受不到了。

如果你本来就在考虑港险储蓄险，现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

我踩过的坑你别踩——很多人就是因为犹豫，错过了优惠期，最后多花了几万块。

总结：谁最适合这款产品

最后总结一下，「万年青星河传承2」的核心优势：

回本快、收益稳、提领灵活、传承无忧。

这四个词，正是大多数人买储蓄险的真实需求。如果你符合以下情况，这款产品绝对值得重点考虑：

• 之前因为"回本慢、提领难"不敢买香港储蓄险——这款10年回本，提领不断单
• 想给孩子准备教育金，又担心自己养老没着落——2/20/21提领方案，一份保单解决两代人的问题
• 希望传给下一代的钱是"确定的"，不想承担红利波动风险——归原红利派发即锁定，100%保证
• 想趁优惠期入手，省下一笔可观的保费——现在买，综合优惠74%首年保费

如果你之前因为"回本慢、提领难"不敢买香港储蓄险，或者想找一款"既能解决中短期用钱，又能做长期传承"的产品，「万年青星河传承2」绝对值得重点考虑。

大贺说点心里话

说到底，教育金规划这件事，越早准备压力越小。但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。