忠意启航创富（卓越版）：前30年收益碾压全场，但这个致命缺陷没人告诉你

你好，我是大贺。

最近有读者私信问我一个问题：忠意这家公司靠不靠谱？他们的启航创富（卓越版）值不值得买？

说实话，之前我也没怎么注意过忠意。毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但最近研究了一圈之后，我发现这家公司还挺有意思的——它的母公司成立于1831年，比友邦还早，是个正儿八经的百年老店。

今天就来扒一扒这款产品，看看它到底值不值得关注。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

现在的港险市场跟以前不一样了。收益率限高之后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候，我们就要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

之前分析其他产品的时候，我顺手对比了一下2年交热门产品的预期收益，结果一下子就注意到了忠意启航创富（卓越版）。

看到没？启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

虽然长线收益率只有6.21%，没跑到6.5%，但前期的表现让我眼前一亮。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先单独拎出来这款产品看看收益。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 保证14年回本，预期4年回本——回本速度是最快的
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%

放到市场上对比看看：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元

数据说明一切。前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

虽然每年多的钱不算特别多，但胜在稳啊。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交，以0岁男孩、年交5万美元、共25万美元为例：

• 预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%

说实话，5年交7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。

但收益表现还是可以的。前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。其中启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

30年以后就很普通了。长线收益率虽然能达到6.5%，但要到第85年。

提领短板：没有复归红利是硬伤

前面说的都是静态收益，如果你有提领需求，这款产品就要打个问号了。

为什么？因为这款产品没有复归红利。

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下。以常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）为例：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是类似的情况：

第60年，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。

时间越长，差距越大。提领确实没啥优势，这点必须说清楚。

功能与货币：齐全但只支持美元

看了一下产品手册，功能还是很全的。

更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

但有一点要注意：**这款产品只支持美元保单，也没提到货币转换功能。**有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

忠意集团：百年老店值得信赖

很多人可能没听过忠意，但看看它的背景你就知道这家公司靠不靠谱了。

母公司忠意集团成立于1831年，距今193年历史，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个核心数据：

• A.M.Best财务实力评级 A+
• Fitch财务实力评级 A+
• 《财富》世界500强排名第 245 位
• 2024年保费收入 952亿欧元
• 管理资产规模 8,630亿欧元

这些数字意味着什么？意味着这是一家经得起时间检验的百年老店。

再看看历史表现。2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

分红实现率才是硬道理。很多人买保险最担心的就是"说好的收益能不能兑现"，忠意在这方面的表现还是让人放心的。

当然，客观说一句：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

说到这里，不得不提一个对比。

最近看到一组数据：2025年银行固收类理财产品业绩基准中枢达标率均值仅51.84%，近半数产品无法达到业绩基准，实际兑付收益率只有2.7%。

还有一些理财产品，成立以来年化收益率展示3%+，但近3个月实际年化收益率仅1.5%，收益展示与实际表现偏差超1个百分点。

相比之下，保险公司的分红实现率是公开透明的。忠意连续达成100%分红实现率，这种履约能力确实更让人安心。

总结：适合短期持有、不提领的人群

最后给个明确的结论。

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但后期收益很普通，2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有。提领也很弱，没有复归红利是硬伤。

这款产品适合谁？

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

选产品很重要，但更重要的是怎么买、从哪个渠道买。同样的产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。