宏利「宏挚家传承」：这款被吹爆的港险"新王"，我扒了3个月数据告诉你真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过50+高净值家庭的财富规划。

最近被问得最多的一个问题就是：大贺，宏利那个新品到底怎么样？值不值得买？

说实话，这款产品我从内测资料拿到手就开始研究，前前后后算下来快3个月了。

今天这篇文章，我不讲虚的，直接给你结论和证据。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先说结论：宏利「宏挚家传承」是我目前见过的、收益表现最强的储蓄险，没有之一。

为什么这么说？

看一个核心指标：27年即可达到6.5%的复利IRR上限。

这意味着什么？我给你对比一下：

• 友邦环宇盈活：30年才能达到6.5%
• 保诚信守明天：28年
• 安盛盛利2：30年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏利家传承比友邦还要早3年登顶，比永明早了整整23年。

你可能会说，3年差距不大啊。

但你要知道，在复利的世界里，时间就是金钱。早3年到达6.5%，意味着你的资金早3年开始以最高效率增长，30年后的差距可能是几十万甚至上百万美元。

所以我才说，港险市场的C位，怕是要换人了。

去年12月胡润发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，47%的高净值人群计划增配保险，56%计划增配境外金融产品。

聪明钱都在往这个方向流动，而宏利这款产品，恰好踩在了风口上。

适合你吗？三个判断标准

结论给完了，接下来帮你快速判断：这款产品到底适不适合你？

我总结了三个判断标准，你对号入座就行：

标准一：你是否有长期财富传承的需求？

如果你的资金是打算留给下一代、甚至下下一代的，那宏挚家传承几乎是目前市场上的最优选。

为什么？因为它的综合收益比主流主打长期传承的产品（比如友邦环宇盈活）更高。

配置逻辑很清晰：同样是传承型产品，收益更高的那个，自然是更好的选择。

而且这款产品支持无限变更被保人、保单分拆，可以和家族信托配合使用。根据最新数据，家族信托存续规模年均增速超过50%，财富传承这件事，真的要趁早规划。

标准二：你是否短期内没有用钱需求？

这一点非常关键。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它自己长大，那宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。它们都是用提领表现换取极致的收益表现，适合"放着不动"的资金。

但如果你需要每年从保单里取钱出来用，比如做现金流规划、养老金补充，那我个人更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2，它们才是"提领之王"。

标准三：你是否有海外升学或移民规划？

如果你的家庭有跨境生活需求，比如孩子要去海外留学、计划海外置业、或者有移民打算，那宏挚家传承的"灵活取"功能会非常实用。

它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的繁琐流程。

鸡蛋不放一个篮子，美元资产+人民币资产的组合，是高净值家庭的标准配置。

论据一：收益数据全面领先

光说结论不够，得拿数据说话。

我以5年交费、年交6万美元为例，对比了市面上最主流的几款产品：宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2。

先看到达6.5%收益上限的时间：

宏利家传承遥遥领先，比友邦早3-4年，比永明早了20多年。

再看保证回本期：

宏利家传承16年保证回本，在收益型产品里算是非常稳健的。

最后看预期回本期：

宏利家传承6年预期回本，市场最快。

我再给你看一张更直观的对比图，宏利家传承和友邦环宇盈活的收益曲线：

从图中可以清晰看到：

• 前20年，宏利的总收益领先，IRR逐步递增
• 第27年，宏利率先稳定在**6.5%**的IRR上限
• 30年之后，两款产品的收益差值其实非常小，趋于一致

光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

这就是聪明钱的选择逻辑：同样是长期传承型产品，选收益更高、登顶更快的那个。

论据二：各缴费期都是市场最快

有的朋友会问：我不想5年交，能不能一次性交完？或者2年、3年交？

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排的需求。

我把各个缴费期的核心数据整理成表格：

你看，趸交（整付）只需要3年就能预期回本，13年保证回本，23年就能登顶6.5%。这个速度，在市场上几乎是碾压级别的。

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这意味着什么？

意味着不管你的资金安排是怎样的，这款产品都能给你最高效的收益增长。从资产配置的角度来说，这是底层资产的标准配置——稳健、高效、可预期。

论据三：创新功能加分

除了收益表现亮眼，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

常规的保单功能它都有：保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换、终期红利锁定。

但真正让我眼前一亮的，是两个创新功能：

一、灵活取

这个功能可以按照你自己的设定定期打款，不管是给自己、给非直系亲属，还是给特定机构都可以。

更关键的是，它支持第三方支付和海外支付。

什么意思？就是你可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的繁琐流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太实用了。

孩子在海外读书，每年学费、生活费，直接从保单里划转过去，省时省力省心。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过"挚易取"就能快速划转，提领金额不超过总现价的50%。

这两个功能放在一起，其实解决的是一个核心问题：跨境家庭的资金调配效率。

根据胡润的数据，56%的高净值人群计划增配境外金融产品，境外保险配置比例28%居首。这些家庭很多都有跨境生活的需求，宏利这两个功能，正好精准匹配。

唯一短板：提领表现中等

说了这么多优点，该说说缺点了。

客观讲，宏挚家传承的提领表现确实一般。

我拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

从图中可以看到：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

再来看567（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）这种极致提领下的表现：

有意思的是，友邦环宇盈活在567提取下直接"断单"了，而宏挚家传承还能支持。

但总体上表现也是平平，不及安盛和永明。

所以这款产品的定位很清晰：用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着友邦环宇盈活来的，我都不信。两款产品的定位几乎一模一样，都是"放着不动、让它自己长"的类型。

不过这也谈不上是产品的缺点，只能说是产品特性。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

至于选哪个，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。我个人更倾向于宏利，因为登顶更快，综合收益更高。

但如果你有现金流规划，需要每年从保单里取钱出来用，那我还是推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2，它们才是这个领域的王者。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息，帮你更好地理解这款产品的定位。

宏利这家公司，凭借**「宏挚传承」**这款产品，躺平了将近2年。去年7月港险降息之后，各家保司都在疯狂出新品，只有宏利迟迟没有动静。

我一度以为这个"老干部"是不是要躺平到底了。

结果今年初，宏挚家传承横空出世，直接打了所有人一个措手不及。

这款产品的定位很清晰：作为老产品宏挚传承的补充组合。

宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

唯一缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

两款产品放在一起，形成了一个完整的产品矩阵：

• 如果你更看重前期收益和提领表现，选宏挚传承
• 如果你更看重长期收益和登顶速度，选宏挚家传承

配置逻辑很清晰，这是底层资产的标准配置思路。

大贺说点心里话

今天这篇文章写得比较长，核心就是想把这款产品的优缺点都讲清楚。

最后说一句：选产品只是第一步，怎么买、找谁买，其实更重要。