友邦盈御3：不是最赚钱的港险，但新手第一份选它最不容易踩坑

你好，我是大贺。

最近有个朋友问我：家里有50万闲钱，想配点港险，该怎么选？

说实话，这个问题我被问了不下一百遍。很多家庭第一次接触港险，看着市面上几十款产品，眼都花了。

今天就从家庭整体来看，聊聊中产家庭的港险配置逻辑，以及为什么我总是建议新手第一份保单选友邦「盈御多元货币计划3」。

结论先说：新手第一份港险，选盈御3

先把结论摆出来：这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

你可能会问，不是最好为什么还推荐？

因为对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。港险不像买菜，买错了扔掉就行。一份保单动辄交5年、10年，中间出问题想换都换不了。

钱要放对地方，第一份保单求稳不求快。这是我帮300多个家庭做财务规划得出的经验。

接下来我从三个维度告诉你，为什么盈御3是新手的"最稳答案"。

理由一：友邦=港险圈的「国家队」

买保险，先看公司。这笔钱是用来给孩子读书、给自己养老的，公司靠不靠谱直接决定了几十年后能不能拿到钱。

友邦这个公司真的太靠谱了。

1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务，到现在已经超过100年历史。经过百年沉淀，友邦已经是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

几个关键数据：

• 总资产值达2890亿美元
• 友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股

恒生指数是什么概念？它是香港最重要的股票市场指数，成分股的表现直接反映香港经济的整体状况。能排到第六，说明友邦在香港的地位举足轻重。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"这话虽然有点夸张，但确实反映了友邦在港险圈的江湖地位。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

买港险最怕什么？分红实现率拉胯。

计划书上写得天花乱坠，真到兑现的时候打个五折六折，那就是白纸一张。所以分红实现率是我选产品时最看重的指标之一。

先看盈御系列的成绩单：

• 盈御多元货币计划复归红利分红实现率：100%
• 盈御多元货币计划终期红利分红实现率：100%

**100%**是什么意思？就是计划书上写多少，到期就给你多少，不打折扣。

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

再看投资组合，友邦对投资组合是非常慎重的：

• 2024年债券类投资占比达97%
• 其中政府债券及政府机构债券占比51%

**97%**的钱都放在债券里，超过一半是政府债券。这意味着什么？友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

向来高风险的港险产品，有友邦通过"平滑机制"的运作帮我们抹平波动、规避风险，好像也没什么可担心的了。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

说完稳定性，再说收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

• 友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%
• 前10年静态收益位列前三

**7.19%**的复利IRR是什么概念？

给你算笔账：如果你现在给孩子存25万美元，按7.19%复利，30年后大约能变成200万美元。这笔钱刚好可以覆盖孩子在美国读本科+研究生的全部费用。

说到留学，不得不提一个现实问题。2024-2025学年，斯坦福大学学费上涨5.5%，全额学杂费达87,225美元；耶鲁大学学期账单首次超过90,000美元/年。教育成本持续攀升，提前用美元保单锁定收益，可以有效对冲未来学费上涨风险。

但这里要划重点了：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

这意味着什么？7.19%或许将成为历史。

如果你本来就有配置港险的打算，先解决核心问题——趁收益率下调前把保单落地，这是当务之急。

补充说明：收益不是最高，但够用

说了这么多优点，也得说说盈御3的不足，不是买得越多越好，适合自己的才是最好的。

从长期收益来看，后期收益增长确实要慢于万通、保诚和宏利。第100年时，保诚信守明天比友邦盈御3高300万美元。

如果按566提取模式（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

这说明什么？盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

不过话说回来，跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的。每款产品都有自己的定位，盈御3主打的就是长线稳健。

再看另一个数据：充裕未来·盈尚复归红利分红实现率最高达162%。

这说明友邦的分红能力其实很强，只是盈御3本身定位更稳健。

友邦盈御3的收益方面不够拔尖，但整体还是很不错的。对于新手来说，稳一定是最重要的，毕竟面对新事物大家都会更倾向于减少风险。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

除了收益和稳定性，盈御3还有几个实用功能值得一提。

多币种配置

• 支持9种货币选择
• 保单第2年就可以行使货币转换权益

这是市场上少有的货币种类较多、且较早能转换货币的产品。盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据汇率变化灵活调整。

卓越成绩奖

设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。如果孩子考上名校，还能额外获得奖励。这笔钱是用来给孩子读书的，能激励孩子学习也是一举两得。

红利锁定与解锁

红利解锁是盈御2时在市场首创的功能。简单来说，可以在市场高点锁定部分收益，等需要用钱时再解锁。这个功能对于想要"落袋为安"的朋友非常实用。

其他还有支持无限次更换被保险人、保单拆分等常规功能，灵活性很强。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

总结一下，之所以推荐盈御3，是因为它公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

但如果你有更明确的需求，港险中还有更好的选择：

• 想要每年提取现金，有源源不断的现金流？有专门的提领型产品
• 想用多元储蓄产品对冲汇率风险？可以看看其他多币种方案
• 想用来作为养老金的补充？也有更适合的养老年金产品

从家庭整体来看，第一份港险选盈御3，稳扎稳打；后续根据家庭需求再配置其他产品，这才是最合理的配置逻辑。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一份盈御3，不同渠道的成本差异可能超出你的想象。