宏利「宏挚家传承」：被吹成"收益王"的新品，有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊宏利刚推出的「宏挚家传承」，这款产品最近在圈里传得挺热，但我得先泼盆冷水——它确实强，但如果你有一个需求，劝你别碰。

一句话结论：长期增值首选，提领需求慎选

先说结论，省得你往下翻：

「宏挚家传承」是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品，特别适合用于长期储蓄和财富传承。

但如果你有较强的中期现金流提取需求——比如计划10年后开始每年取钱用，那安盛「盛利2」或永明的产品可能更适合你。

不是所有人都适合这款产品，别被营销带跑了。

核心优势：市场最快的6.5%复利

第27年达到6.5%的预期年化复利收益率——这个数据是什么概念？

对比一下主流竞品：

• 友邦「环宇盈活」：30年
• 安盛：30年
• 保诚：28年

宏利比它们快了1-3年，是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一。

再看总收益表现：在前30年内，总收益表现优于友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小。

这意味着什么？如果你买港险的核心目的是"让钱生钱"，追求长期复利滚雪球，「宏挚家传承」的收益表现（特别是中长期）确实尤为突出，有望挑战当前热门产品友邦「环宇盈活」的市场地位。

2024年内地访客赴港投保保费同比微降0.4%，市场趋于理性，消费者更注重产品实际价值。

买对比买贵重要，这款产品在收益维度确实给出了实打实的数据。

回本保障：6年预期、16年保证

收益高是一回事，回本快不快是另一回事。很多人只看收益率，忽略了回本期——这点要注意。

预期回本期：6年（5年交费），是市场最早之一。

保证回本期：16年，这个数据更关键——

对比一下：

• 友邦：18年
• 保诚：18年
• 安盛：25年

宏利16年保证回本，比友邦、保诚快2年，比安盛快9年。

什么叫"保证回本"？就是即使分红一分钱不派，你第16年退保也不亏本。

这是写进合同的刚性承诺，不是演示数据。

从回本速度这个维度看，宏利「宏挚家传承」确实是一款市场竞争力极强的产品。

主要短板：提领表现平庸

优点说完说缺点，这点必须讲清楚。

提领（提取现金价值）表现相对平庸。

无论是常规还是高比例提取演示下，提领表现不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」，甚至不及自家的「宏挚传承」前期表现。

为什么会这样？因为产品定位不同。

「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力。

「宏挚家传承」则通过略微降低前期收益，提升了长期收益增长速度和回本时间。

简单说：老产品适合边存边取，新产品适合只存不取。

如果你计划买完就放着，20年、30年后再动用，选「宏挚家传承」；如果你中途要频繁提取，这款产品真的不适合你。

附加亮点：灵活交费+跨境功能

支持趸交、2年、3年、5年交，交费方式灵活。

功能上保留了保单分拆、多元货币等常规配置，还新增了两个实用功能：

• "灵活取"：支持定期定向支付至海外账户，方便留学、置业
• "挚易取"：可灵活调配资金给家人应急

功能创新实用，特别适合有跨境财务需求的家庭。

与友邦「环宇盈活」定位相似，主打资金增值而非频繁提取。

适合人群速查

适合买的人：

• 短期内无大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值和较快累积速度
• 看重较早达到高预期回报率（6.5%）
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求

不适合买的人：

• 中途需要频繁提取现金流
• 追求前期高提领灵活性

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定，别人说好不一定适合你。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪买，中间的信息差可能比产品本身更值钱。