友邦盈御3：被吹爆的"多元货币首创"，留学家庭买之前必须知道这3件事

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过200多个留学家庭的教育金规划。

最近刷到一条新闻：耶鲁大学2024-25学年费用首次突破9万美元，斯坦福涨了5.5%，布朗大学创下2019年以来最大涨幅。

留学费用年年涨，你的钱跟得上吗？

很多家长开始关注港险，尤其是友邦的**「盈御多元计划3」**——号称"多元货币转换首创"，看起来特别适合留学家庭。

但这款产品真的值得买吗？今天我就从留学规划的角度，帮你把它拆解清楚。

盈御3的首创功能：多元货币转换

先说这款产品最大的卖点——多元货币转换功能，这确实是盈御3首创的。

什么意思呢？简单说，你的保单可以在不同货币之间自由切换。今天是美元保单，明天可以转成英镑、人民币或者其他货币。

这对留学家庭来说太实用了。孩子去美国读书，你需要美元；去英国，你需要英镑。别让汇率吃掉你的学费——这是我反复提醒家长的一句话。

有了这个功能，你可以根据孩子最终的留学目的地，灵活调整保单货币，最大程度避免汇率波动的损失。

美元资产不是有钱人的专利。

但怎么持有、怎么转换，确实需要工具支持。

另外两个实用功能：红利锁定+无限转换

除了多元货币，盈御3还有两个功能值得关注。

红利锁定：港险的收益大部分来自分红，而分红是不确定的。但红利锁定功能可以把不确定的终期红利锁定为确定收益。

孩子出国那天，钱要到位——你总不希望到时候发现账户里的钱缩水了吧？选产品时记得比较锁定条件，越宽松越好，比如能更早锁定、锁定比例更高。

无限被保人转换：支持无限次更改被保险人，哪怕被保人身故了也能指定新被保人继续承保。保单越往后复利越高，这个功能让财富可以一直传下去。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益拉胯也白搭。我们来看看盈御3的收益表现。

港险分红储蓄险的收益由两部分构成：保底收益和分红收益。盈御3的保底部分收益最高不超过 0.32%——别惊讶，香港保险的保底普遍都低，主要靠分红。分红又分为复归红利（公布后金额确定）和终期红利（可能随市场波动）。

如果分红达成率100%，5年交的收益最高可达 7.12%。

这个水平在目前市场里确实表现不错，不算顶尖，但也排得上号。

友邦的分红靠谱吗？

7.12%是理论值，能不能拿到手，得看保司的分红实现率。

我翻了友邦2011年之后的历史数据，分红实现率基本没有低于 70%，大部分产品在 80% 左右徘徊。而且不只是单个产品稳健，产品之间的差距也不大，说明整个公司的分红意愿和能力比较一致。

客观说，友邦的分红水平在市场上不算最能打。

但排名比较靠前了，长时间的分红实现率才更有参考意义，别只看一两年的数据就下结论。

实际使用场景：提领后账户还剩多少？

买教育金不是放着不动，关键是取钱的时候账户还剩多少。

盈御3支持29种提取方式，灵活度很高。我算了一个典型场景：30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的 6%（相当于每年取 2.4万美金 用于孩子的教育支出），到第20年时，提取后账户还能剩 213.7万美金。

213.7万，已经很不错了。

但我必须告诉你实话：和市场上顶尖收益的产品相比，第20年差距约 18万美金。

提前5年准备，比临时抱佛脚强100倍。但选对产品同样重要。

除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响，这一点很多人忽略了。

客观看待：回本时间和长期差距

说完优点，也得说说不足。

盈御3的保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。这个成绩属于中规中矩。目前市场上回本较快的产品可以做到保证部分13年回本，预期收益7年回本——差距是存在的。

更扎心的是，如果把时间拉长到50年，这个差距会被拉大到几百万。

对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的，回本时间、提领方式、长期复利效应都要综合考虑。

彩蛋：额外奖金机制

盈御3还有个小彩蛋——卓越成绩奖。如果被保人取得优秀学业成绩，可以拿到额外奖金，最高2800美元。

2800美元不算多。

但对于本身就在规划教育金的家庭来说，算是锦上添花。如果你刚好符合条件，选产品时可以考虑进去。

选购建议

最后总结一下，选港险必须关注这几点：

1. 产品的静态预期收益
2. 符合你自己提领需求后的动态收益
3. 产品和保司分红的稳定性
4. 你比较在意的附加功能

按这个顺序一个一个对比，基本不会选错。

盈御3的多元货币转换确实是亮点。但回本时间和长期收益不是最顶尖的，适不适合你，还得结合自己的需求来看。

大贺说点心里话

功能再好，买贵了也是亏。同样一款产品，渠道不同价格可能差很多——这个信息差，才是真正能帮你省钱的地方。