立桥「智选储蓄保」：4.48%单利写进合同，但这3个细节没人告诉你

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过的高净值客户遍布北上广深。

最近咨询美元资产配置的人明显多了。

不奇怪——2025年美联储累计降息75个基点，内地美元理财产品收益率一路下滑到3.61%，聪明钱都在找出路。

今天聊两款我最近被问爆的产品：立桥**「智选储蓄保」和「息享年年3」**。

先说结论，再拆细节。

核心结论：4.48%单利写进合同，2年回本

别只盯着人民币了。

当内地银行存款利率持续下调，想找个2%以上的稳健渠道都难的时候，香港这边有款产品，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%——写进合同，白纸黑字。

这就是立桥「智选储蓄保」。

更关键的是，首5年收益100%保证，没有任何"预期""浮动""看市场表现"的说辞。

第2年就保证回本。

你没看错，不是5年，不是3年，是第2年。

这意味着什么？

如果你手上有一笔美元闲钱，放银行定存利率往下掉，放理财产品收益率逐月缩水，而这款产品能让你：

• 3年秒杀银行定存
• 5年吊打大额存单（收益是后者的3倍）

两款产品都是主打2年回本、定存5年，保证利益最大化，全网最高。

鸡蛋不能放一个篮子，美元是硬通货——这两句话我说了8年，从没像现在这么应景。

收益拆解：10万美元5年变11.63万

光说结论不够，我把数字掰开揉碎给你看。

以总保费10万美元为例：

立桥「智选储蓄保」整付10万美元，立享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

然后呢？

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 第15年：预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，翻了一倍多

前5年是纯保证收益，确定性拉满；第6年后叠加非保证红利，预期回报可达5.32%。

再看优惠力度：

美元保费10万以上享5%折扣，25万以上享6%折扣。

这个折扣直接降低你的成本，变相提高实际收益率。

想每年拿钱？息享年年3保证派4%

「智选储蓄保」适合一次性存进去、到期一次性拿出来的人。

但如果你想每年都能拿点钱出来，有现金流需求，那「息享年年3」更适合你。

这款产品的特点是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以10万美元为例，优惠后实缴9.5万美元：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价：116,274美元，IRR达4.12%

虽然比「智选储蓄保」略低一点，但胜在每年有钱进账，适合需要稳定现金流的配置。

一个适合"存着不动"，一个适合"边存边拿"，看你的资金规划。

为什么选立桥？分红100%兑现

说到这，肯定有人问：立桥是谁？靠谱吗？

这个问题我必须展开说，因为买保险，本质上是买一家公司的信用。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务。

立桥金融集团成立于1913年，超过110年历史，是香港本土老牌金融机构，业务涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等，是个全牌照的金融平台。

但历史悠久只是基础，更重要的是分红兑现能力。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率持续4年100%达成。

这意味着什么？

保险公司当初在计划书里承诺你的预期收益，到期的时候一分不少地给你。

再看财务评级：

• 财务实力评级：B+（良好）
• 长期发行人信用等级：bbb-（良好）
• 评级展望：稳定
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日）

另外，2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%，说明市场对它的认可度在快速上升。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

这也是我敢推荐的底气。

为什么是现在？利率下行窗口期

有人可能想再等等，看看有没有更好的。

我的建议是：别等了。

全球主要经济体已经步入降息周期，美联储2025年累计降息75个基点，利率降到**3.50%-3.75%**区间。

内地银行存款利率持续下调，想找个2%以上稳健回报的渠道都难。

香港银行美元存款虽然还有3-4%，但存期短，没法锁定长期利率。

而这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品，在市场上极为稀缺。

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

还有一点：12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

这种产品，真的是"买一个少一个"。

资金能放更久？进阶选择一览

如果你的资金能放10-20年，不急着用，还有更"猛"的选择。

比如宏利**「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」**。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

具体差异：

• 宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年，前10年"短期爆发力"无人能及
• 忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年，中期增速实现反超

简单说：

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

这两款更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

大贺说点心里话

4.48%保证单利、2年回本、分红100%兑现——这些数字你都看到了。

但怎么买、从哪个渠道买、能省多少钱，这才是真正拉开差距的地方。