宏利「宏挚传承」：被吹爆的"躺赚20年神器"，5个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询美元保单的客户突然多了起来。一问才知道，2025年初人民币兑美元汇率一度跌破7.3关口，很多人开始慌了。

辛辛苦苦攒的钱，放在单一货币里，心里总不踏实。

胡润百富最新发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示：86%的高净值人群正在考虑配置境外产品，56%计划提高境外投资比例。

而境外保险，以57%的选择率成为首选。

聪明钱都在这样做，你呢？

今天就来聊一款去年4月上市以来，迅速成为市场"顶流"的产品——宏利**「宏挚传承」**。它直接把宏利的总保费推到了市场前三。

到底凭什么？我先把结论放在前面。

结论先行：宏利「宏挚传承」凭什么封神？

如果你时间有限，记住这五个字就够了：快、稳、灵、传、信。

快——回本速度快，资金灵活性拉满。整付保费预期3年回本，5年缴预期6年回本，市场第一梯队水平。

稳——前20年收益在市场同类产品中名列前茅。10年IRR 4.29%，20年IRR直接干到6%，友邦、保诚、永明都得往后站。

灵——提取方案玩出"花式操作"，满足不同阶段的资金需求。无论你想早用钱、多提领、还是先回本再领钱，都有完美方案。

传——传承功能设计精细，堪称财富传承的"六边形战士"。无限次更换受保人、保单分拆、后备受保人……一张保单传三代不是梦。

信——宏利是国际老牌保险公司，财务稳健，分红稳定。百年品牌背书，香港政府认证的资管能力，让你放心把钱交给它。

这五个优势，接下来我逐一拆解。

论证一：「快」——最快3年回本，鸡蛋不能放一个篮子

很多人配置美元资产时最担心什么？钱被锁太久。

万一急用钱怎么办？万一汇率反转想调整怎么办？

宏利「宏挚传承」的回本速度，直接打消了这个顾虑。

先看一组数据：

整付保费，预期3年就能回本。选择5年缴，预期6年回本，保证18年回本。

这意味着什么？

意味着你不是把钱"锁死"了，而是给自己留了充足的腾挪空间。

如果6年后人民币大幅升值，你完全可以拿回本金去做别的配置；如果美元继续走强，你就继续持有，享受复利增值。

分散配置才是王道。而分散配置的前提，是资金要有流动性。

宏利「宏挚传承」的回本速度，在市场上属于第一梯队。这为投资者提供了更好的资金灵活性——既能享受美元资产的长期增值，又不用担心钱被锁太久。

特别是对于30-44岁这个年龄段的人群，上有老下有小，资金需求多变。胡润报告显示，这个群体增配境外资产的意愿高达61%。

他们需要的，恰恰是这种"进可攻、退可守"的产品。

论证二：「稳」——20年IRR达6%，这是富人的共识

回本快只是第一步，关键还得看收益能不能打。

直接上对比图：

以5年缴为例，宏利「宏挚传承」的收益表现：

• 10年IRR：4.29%
• 20年IRR：6%
• 47年达到峰值：6.5%
• 之后终身按6.5%复利增值

对比一下友邦、保诚、永明的同类产品，前20年的现金价值增长，宏利「宏挚传承」遥遥领先。

为什么我特别强调"前20年"？

因为大多数人买储蓄险，核心需求就是10-20年内的教育金、养老金规划。你不可能真的等到50年后才用这笔钱。

宏利「宏挚传承」前20年爆发力十足，完美匹配这类中期需求。

而且，它的保证收益也属于市场第一梯队，仅次于永明。就是说，即使预期收益打折，保证拿到手的部分也相当可观。

中国家庭外币资产占比目前不到3%，远低于东南亚国家**5%-10%**的水平。美元资产的保值效果有目共睹，而宏利「宏挚传承」作为美元储蓄计划，20年IRR 6%的收益，足以跑赢大多数稳健型理财产品。

这就是为什么我说，美元资产是必选项。

论证三：「灵」——566方案+无忧选，用钱不愁

如果说回本快解决了"能不能拿回来"的问题，那灵活提取就解决了"怎么用"的问题。

宏利「宏挚传承」的提取方案，真的玩出了花。

经典566方案

先看最经典的"566"提领方案：

• 5年缴，每年交6万美元，总保费30万美元
• 第6年起，每年提取18000美元（总保费的6%）

对比市场上其他产品，保单前14年，宏利「宏挚传承」的账户价值最有优势。前20年内，各家产品交替领先，但宏利始终保持竞争力。

这意味着什么？

如果你10-20年内有用钱需求——比如孩子出国留学、自己提前退休——这款产品既支持早期流动性，这段时间的收益也最能打。

无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

首创"无忧选"

更绝的是宏利首创的"无忧选"功能。

简单说：今年交完保费，明年就能领钱。

而且是从终期红利中灵活支取，不用退保，不削减保证现金价值。本金不动，利息照拿。

举个例子：

一次性交10万美金，一周年之后，就可以从终期红利入账5002美元，约5%。等于说，本金不受损，利息一直有。

如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。选择入账的时间越晚，入账的金额会越高。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年稳定领钱，本金还能稳定增值回本。

对于高净值家庭来说，这种灵活性太重要了。资产配置不是一锤子买卖，需要根据市场变化、家庭需求随时调整。

宏利「宏挚传承」给了你充分的主动权。

论证四：「传」——一张保单传三代

很多人买储蓄险，不只是为了自己，更是为了下一代。

宏利「宏挚传承」的传承功能，做得相当细致：

• 无限次更换受保人：保单可以从自己转给孩子，再转给孙子，代代相传
• 保单分拆：一张保单可以拆分给多个子女，避免遗产纠纷
• 后备受保人机制：提前指定"备胎"，万一受保人出意外，保单不会中断
• 保单暂托选项：特殊情况下可以暂时托管，保障财富安全
• 身故赔偿分期支付：避免一次性给付带来的挥霍风险

这套组合拳下来，基本覆盖了大部分传承需求场景。

对于高净值家庭来说，财富传承是刚需。怎么把资产顺利交给下一代，还要避免各种纠纷和风险，是个技术活。

宏利「宏挚传承」相当于提供了一个"傻瓜式"解决方案——一张保单搞定，不用操心。

完美适配家庭财富规划，堪称"六边形战士"。

论证五：「信」——百年宏利，分红稳健

产品再好，保险公司不靠谱也白搭。

宏利保险是什么来头？

• 全球十大人寿保险公司之一
• 在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市
• 在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史
• 1897年进驻香港市场，比很多人爷爷的爷爷还早
• 香港最大的强积金服务供应商，市场占有率27.6%

什么是强积金？相当于香港的"社保养老金"，由香港政府强制推行。

宏利能成为最大的服务供应商，说明它的资管能力得到了香港政府的背书。

全球评级方面：标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1。这是什么概念？国际顶级信用评级，财务稳健到让人放心。

再看投资风格：

宏利的投资策略是重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。非常稳。

这意味着它不会因为追求高收益而冒险，分红实现率更有保障。

事实也证明了这一点：

• 99%的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率
• 95%的终期红利保险达到了超过95%分红实现率

宏利「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利/复归红利。对应这个终期红利的表现，让人相当安心。

2025年第一季度，宏利香港的年度化保费等值销售额增长172%，新造业务价值增长113%。这再次证明了其稳健与进取并重的经营策略。

百年品牌，用时间证明了自己。

行动指南：现在入手正当时

说了这么多，你可能会问：那现在买合适吗？

我的答案是：正当时。

2025年初人民币汇率波动加剧，中美利差持续扩大，资本外流压力不可小觑。在这种背景下，配置一部分美元资产，不是投机，而是风险分散的刚需。

与其纠结市场上五花八门的理财工具，不如选择经过市场验证的爆款。宏利「宏挚传承」用数据说话，用实力背书，让你20年躺赚不费力。

目前优惠力度依然给力，现在仍是投保最佳时机。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买，里面的门道更大。同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截——这才是真正的信息差。