港险怎么选？周大福匠心传承2等5款主流产品横测，帮你避开3个隐形坑

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过的高净值家庭超过500组。

最近胡润刚发布了《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，数据很有意思：56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险以57%占比成为最受关注的品类。

香港，以**52%**的占比成为境外资产首选目的地。

但问题来了——产品太多，门槛不一，优惠花样百出，收益差距悬殊。

同样是25万美元总保费，不同产品100年后的差距能达到4000多万美元。

这不是夸张，是真实的测算数据。

今天这篇文章，我会用横向对比的方式，帮你把市面上主流的港险产品拆个透彻。

无论你是刚入门的年轻家庭，还是资产千万以上的企业主，都能找到适合自己的最优解。

选择困难症：产品太多怎么选

很多人第一次了解港险，都会被产品数量吓到。

友邦、保诚、宏利、安盛、万通、周大福、永明、富卫……光是叫得上名字的保司就有十几家，每家还有好几款储蓄险产品。

再加上各种缴费年期、货币选择、提领方式的组合，排列组合下来，选项成百上千。

但别被表面的复杂吓住。

香港储蓄险的最低起投金额通常在5000美元/年至1万美元/年之间，这意味着——

香港保险从不是高净值人群专属。

灵活的缴费方式加上低门槛，能适配从1万到100万人民币的不同预算。工薪家庭能买，企业主能买，想给孩子存教育金的父母能买，想做资产隔离的高净值人群也能买。

关键在于：你得知道自己要什么，然后选对产品。

最终还要结合个人需求、理财目标、风险承受能力等因素仔细挑选。

这篇文章，我会从门槛、优惠、收益、场景适配四个维度，帮你把主流产品对比清楚。

看完之后，你会知道：

• 预算有限，哪款产品门槛最低？
• 同样的保费，哪家优惠力度最大？
• 长期持有，哪款产品收益最高？
• 你的具体需求，应该选哪款？

别让财富裸奔，选对产品才是第一步。

门槛对比：谁的起点最低

先说最基础的问题：我手里有多少钱，能买哪些产品？

很多人以为港险动辄几十万起步，其实不然。

我整理了市面上主流储蓄险的最低投保门槛，直接上数据。

宏利「宏挚传承」：15年交最低投保金额是1000美元/年，折合人民币约7300元/年。这是目前市场上门槛最低的产品之一，一年不到一万块，普通家庭完全能承受。

友邦「盈御3」：整付/3年/5年/10年缴费期，最低投保金额分别为7500/2000/2000/1400美元。10年期只要1400美元/年，折合人民币约1万出头，门槛同样很低。

保诚「信诺明天」：3年/5年缴费期，最低投保金额为3238/2000美元。5年期2000美元起，约1.5万人民币/年。

万通「富饶千秋」：2年/5年/10年缴费期，最低投保金额为10000/1800/1800美元。5年和10年期都是1800美元起，门槛友好。

周大福「匠心传承2」：2年/5年缴费期，最低投保金额为4500/1560美元。5年期1560美元起，是目前5年期产品里门槛最低的之一。

安盛「挚汇」：5年/10年缴费期，最低投保金额为15000美元。这个门槛就相对高了，适合预算充足的家庭。

门槛最低的三款：周大福匠心传承2（5年期1560美元）、宏利宏挚传承（15年期1000美元）、友邦盈御3（10年期1400美元）。

但这里有个坑必须提醒：起投门槛低≠投入少。

门槛低只是说每年交的钱少，但你需要持续缴纳5到10年甚至更长时间。

比如宏利1000美元/年×15年，总保费也是1.5万美元，折合人民币约11万。

所以选产品时，别只看年缴金额，要算总保费。

优惠对比：谁的折扣最大

买车要折扣，买房要返现，买港险同样要懂"薅羊毛"。

保司优惠不是噱头，而是直接写入合同的实在福利。

每年保司会推出多轮优惠，尤其是季度末和年底，力度最大。

2025年9月的优惠数据（供参考，具体以投保时为准）：

• 友邦盈御3：年保费≥25万美元可享**18%**回赠
• 宏利宏挚传承：首年8%+次年**10%**折扣
• 万通富饶千秋：首年10%+次年最高16%
• 安盛挚汇：年保费≥20万美元可享**26%**回赠
• 周大福匠心传承2：首年8%+次年最高14%

除了保费优惠，还有一个很多人忽略的福利：预缴优惠。

预缴就是一次性把未来几年的保费交给保司，保司会给你一个利息回报。

各家预缴优惠利率差异很大：

• 友邦：5%
• 保诚：3.8%-4.8%
• 宏利：4.5%-4.8%
• 万通：7.5%（首年）
• 周大福：7.1%-10.1%

周大福的预缴利率最高，达到10.1%。

这意味着什么？以5万美金×5年交，共25万美金为例：

保费优惠+预缴优惠叠加后，可以少交2.46万-4.3万美元不等。

4.3万美元是什么概念？折合人民币超过30万。同样的保障，少交30万，这就是懂行和不懂行的差距。

优惠力度最大的三家：周大福（预缴利率最高）、安盛（保费回赠比例最高）、万通（首年折扣力度大）。

收益对比：谁的回报最高

门槛和优惠决定了你花多少钱，收益决定了你能赚多少钱。

买港险，本质上是买一份长期复利资产。

我整理了5万美元×5年缴（总保费25万美元）的产品收益对比：

• 保诚「盈取传家宝」：预期IRR 3.74%，100年保障期预期总收益672,225美元
• 友邦「至兴传承」：预期IRR 3.77%，100年保障期预期总收益727,779美元
• 友邦「新储蓄保险」：预期IRR 3.79%

从IRR来看，这几款产品差距不大，都在**3.74%-3.79%**之间。

但如果你需要定期提取，差距就拉开了。

以"567提领"（第6年起每年提取已缴保费的7%）为例，同样是25万美元总保费，100年后的总现金价值：

• 周大福「匠心传承2」：4725.6万美元
• 富卫「盈聚天下」：2150.4万美元
• 万通「富饶千秋」：1582.8万美元
• 永明「星耀尊享」：1213.9万美元
• 宏利「宏挚传承」：579.9万美元
• 友邦「盈御多元货币计划3」：保单价值不足，无法持续提取

差距有多大？

周大福匠心传承2是宏利宏挚传承的8倍多，是友邦盈御3的无穷大倍（因为友邦这款产品在567提领模式下会提前耗尽）。

「匠心传承2」567定期提取后，保单还在继续增值，总现金价值仍远超各大对手，稳居市场之冠。

这就是产品设计的差异。有的产品适合长期持有不动，有的产品适合边提边涨。

收益最高的产品：周大福匠心传承2（尤其是有提领需求的场景）。

场景适配：不同需求选谁

说了这么多数据，回到最核心的问题：我应该选哪款？

这取决于你的预算和需求。

场景一：年轻中产家庭，预算有限

特征：家庭年收入30-50万人民币，希望用小额资金启动美元资产积累。

建议：用家庭年收入的**10%-20%**投保，拉长缴费期限减轻压力。

推荐产品：

1. 宏利「宏挚传承」：年缴2500美元（约1.8万人民币）×5年缴，5年总保费门槛为12.5万人民币。门槛低，适合起步。

2. 立桥「息享年年」：整付和5年缴最低总保费门槛都是12500美元（约9万人民币）。这是一款高保证的中短期储蓄险，类似银行存单，适合保守型投资者。

核心逻辑：拉长缴费年限，保费积少成多，用时间换空间，最大化享受香港保险长期复利带来的高收益。通过长期复利对抗通胀，复利效应远超银行定存。

避坑提醒：如果预算低于1万美元，不太推荐考虑香港储蓄险，划不来。

毕竟要亲自去一趟香港，交通、住宿、时间成本加起来也不低。

场景二：有留学规划的跨境家庭

特征：计划送孩子出国读书，需要提前储备教育金。

背景数据：据《2024中国高净值人群子女国际教育白皮书》显示，每年留学开销20-50万区间占39.65%，50-80万区间占20.26%，100万以上占9.25%。

建议：留学教育金建议配置50-80万美金，后期采用567提领灵活支配。

推荐产品：周大福「匠心传承2」。

这款产品的提领方案非常灵活，支持567、566、557、56789等多种方式。

以5年缴25万美元总保费、567提领为例：第6年起每年提领7%，即1.75万美金，折合人民币约12.5万。这笔钱可以作为孩子留学期间的生活费补充。

如果希望覆盖全部学费和生活费，建议将预算调整到50-80万美元。

高净值专属：资产隔离谁更强

如果你的可投资资产在1000万人民币以上，需求就不只是收益了。

资产隔离、债务隔离、财富传承，才是高净值家庭的核心诉求。

胡润的报告显示：长期财富规划（68%）、资产安全隔离（59%）、家庭财富传承（51%）是高净值人群配置保险的主要目标。

最近几年，宗氏家族信托争议、爱马仕继承人被骗150亿等案例频发，暴露出财富传承的巨大风险。

传承不是分钱，是分智慧。

高净值家庭的配置逻辑

建议：配置总资产的**30%**用于债务隔离，为家庭保障及日后养老使用。

核心价值：高净值家庭这笔钱很难被追溯，可以作为整个家庭财务风险的安全网。

香港保险的保单拆分、受保人变更功能，可以将部分资产定向传承至特定子女，规避遗产税、婚姻或债务风险。

移民家庭的特殊考量

以加拿大移民为例：加拿大私立护理院2025年均价6.3万加元/年，再加上高端医疗险配置和汇率因素，是一笔不小的开支。

港险的货币转换功能可以直接支付当地开支，省去多重手续的麻烦。

产品推荐

**周大福「匠心传承2」**支持567、566、557、56789等多种提领方式，灵活度极高。

以5年缴25万美元总保费、567提领为例：第6年起每年提领7%，即1.75万美金（约12.5万人民币），可以覆盖日常开支或作为被动收入。

关键优势：提领的同时保单还在增值，100年后总现金价值仍能达到4725.6万美元，远超其他产品。

高净值家庭的选择自由度

说实话，总预算在20万、30万美元以上的朋友，可选性就很高了，市面上的产品几乎可以随便选。

香港储蓄险的底色就是一种优质的、稀缺的长期资产。

6.5%复利优势、强大的保单功能、灵活的提取方式，在充足的资金+长期投资的情况下会最大化显现。

香港是资产出海的第一站，选对产品，就是选对了财富的安全港。

总结：不同预算的最优解

最后，我把对比结论汇总成一张表，方便你直接抄作业：

不管是高净值人群还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。

无论预算多少，只要选对产品、叠加优惠，都有机会通过港险实现理财目标。

有钱人的烦恼你不懂，但有钱人的工具你可以用。

大贺说点心里话

看到这里，你应该已经清楚自己该选哪款产品了。

但选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面还有很多信息差。