永明万年青星河尊享II：研究了50款港险养老产品，这款让我最安心

你好，我是大贺。

2025年延迟退休正式启动，男性退休年龄将逐步延到63岁。

这意味着什么？领社保的时间更晚了，而养老金缺口却越来越大。

养老的钱不能冒险。我给我爸妈规划养老金的时候，翻遍了市面上主流的港险产品，最后锁定了永明万年青星河尊享II。

今天这篇文章，我把结论直接放在最前面——

如果你想用港险规划养老，永明万年青星河尊享II是目前综合表现最好的选择。

为什么？三个核心理由：

第一，提领表现碾压式领先。 同样的提取金额，永明账户里剩的钱最多，意味着你活得越久，能传给孩子的越多。

第二，保证回本期最短。 13年保证回本，比友邦、宏利、保诚都快5年，比安盛快12年。养老金最怕什么？不是收益低，是领着领着没了。保证回本快，说明产品结构稳，我拿着踏实。

第三，复归红利占比最高。 22.76%的复归红利占比，远超友邦的3.71%和宏利的0%。复归红利一旦发给你就不能回撤，这是真金白银的安全感。

这个我研究过，下面我把数据一条条摆给你看。

提领表现：只要你想领钱，永明就是最强势的

挑选养老金，我更看重的不是静态收益有多高，而是领钱的时候表现怎么样。

毕竟养老金的本质是什么？是活到老、领到老的现金流。

我用最常见的566提取密码来对比（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

到第100年，永明万年青星河尊享II账户余额是3473万美元。

你可能会说，第100年太遥远了。但养老规划的核心就是要往长远看——账户里剩的钱越多，你的底气就越足。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败了，你该领的养老金也不会断。

再来看更极致的567提取（每年提取7%）：

同样的提取比例，永明第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元。

差距超过3倍。

这意味着什么？同样每个月领一样的钱，永明的账户里始终比别人多出一大笔。

年纪大了生病住院、给孩子买房，可支配的大额支出更多。安全第一，这就是我最看重的。

保证回本期：13年 vs 25年，差的是12年的安心

养老的钱，除了越多越好，最重要的是拿着安心。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

我把市面上主流大公司产品的保证回本期拉出来对比：

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比友邦、宏利、保诚快了整整5年，比安盛快了12年。

这12年意味着什么？

假设你40岁投保，永明53岁就保证回本了，而安盛要等到65岁。

万一中间家里有什么变故需要用钱，永明的保单已经稳了，安盛的还在"预期"阶段。

我给我爸妈也是这么选的——养老金这种长期规划，我宁愿牺牲一点收益，也要选保证回本快的产品。踏实最重要。

不光如此，永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这就导致了一个很重要的差异：在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额中保证部分占比23%，而其他产品只有18%。

这5个百分点的差距，关系到你中途不想领养老金了、退保之后确定能拿到多少钱。保证部分越高，你的安全垫就越厚。

复归红利：22.76% vs 0%，这才是真正的安全感

另一个让我很安心的点：永明的复归红利给得很高。

先解释一下什么是复归红利和终期红利。

香港主流储蓄险（英式分红）的分红由两部分构成——

复归红利：每年都会发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租，是确定性收入。

终期红利：只有在你退保的时候才会发，而且中途保险公司还可能撤回，类似于房价，有波动风险。

所以复归红利占比高的产品，稳定性就更强，更适合做养老金使用。

看这张图：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 富卫盈聚天下：24.03%
• 周大福匠心传承2：22.77%
• 保诚信守明天：13.25%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

友邦的复归红利占比只有个位数，宏利干脆是0%——这意味着你账户里的钱，绝大部分都是"终期红利"，是保险公司可以回撤的部分。

而永明**22.76%**的复归红利，意味着你每年领到手的钱，有近四分之一是"确定的"、"不能被拿走的"。

养老金最怕什么？不是收益低，是领着领着没了。复归红利占比高，就是给你一颗定心丸。

提领灵活性：无论什么密码，永明都能打

有些产品只适合某一种提领方式，换个密码就拉胯了。

但永明万年青星河尊享II不一样——无论你怎么领，它都能打。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）：

永明第100年账户余额3082万美元。

无论是早领（255）还是晚领（5108），无论是保守提取（566）还是激进提取（567），永明的账户余额始终保持领先。

这种灵活性对养老规划来说太重要了——谁也不知道未来会遇到什么情况，可能50岁就想提前退休，也可能60岁才开始领钱。永明给你的是全场景的安全感。

为什么要选大公司？这是我的真实考量

你可能会问：万通、富卫、周大福的复归红利占比也不错，为什么不选它们？

说实话，纯粹比拼领钱功能，本土公司确实略胜一筹。它们运营成本低，给到客户手里的收益就多一些。

但挑选养老金，是一个决策成本很高的事情。这笔钱要陪伴我们几十年，我更愿意把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些知名的国际品牌，历史悠久、资产规模大、品牌信任度高。

万通、周大福、富卫是香港本土品牌，很多刚接触港险的朋友对它们不太熟悉。

如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II就是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

这也是我最推荐永明作为养老金补充的重要原因。

其他大公司产品为什么落选？

既然说到大公司，我把其他几家的产品也点评一下，说说它们为什么不是我的首选：

友邦环宇盈活/盈御3：投资风格是最稳健的，如果这笔钱是用来做单纯的储蓄，环宇盈活很合适。但提取现金流这方面，做得确实没有其他产品好。复归红利占比只有3.71%~8%，太低了。

保诚信守明天：升级之后，收益和提领都不错。但分红实现率不稳定，我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利宏挚传承：产品很好，但优势在前20年。我们购买这份保单是为了拥有一份稳定的终身现金流作为养老补充，更应该关注的是保单的长期价值。

不光如此，它的复归红利占比是0%，全部都是终期红利，这让我很不踏实。

安盛挚汇：保证回本时间要25年，太长了。目前没有好的产品可以推荐。

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，远高于其他产品的18%。

这5个百分点的差距，就是我选择永明的底气。

大贺说点心里话

2025年延迟退休启动、个人养老金制度全国推广——国家都在告诉你，社保养老金不够用了，得自己准备。

但怎么选、怎么买，里面的门道可不少。