宏利宏挚传承：被万年青"压了一头"的港险，藏着3个隐藏功能没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个朋友问我：大贺，我看了你写的万年青星河尊享2测评，确实心动，但总觉得哪里不对——我不只是想领钱，我还想先把本金拿回来，剩下的再慢慢领。有没有这样的产品？

这个问题让我意识到一件事：很多人只盯着"余额最多"这一个指标，却忽略了另一个同样重要的维度——灵活度。

今天咱们就来聊聊一款被严重低估的产品：宏利「宏挚传承」。这不只是买保险的事，要往后看三代人，很多人没想这么远。

提领之王的阴影下

说到港险储蓄险的提领功能，万年青「星河尊享2」绝对是绕不开的。

因为它有一个让人很有安全感的特点：在提领后账户余额保留方面表现最优。

简单说，同样是每年领5000美金或者10000美金，星河尊享2账户里能剩下来的钱是最多的。这意味着你的资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。

我见过太多客户，一听到"余额最多"四个字，眼睛就亮了。毕竟谁不想账户里的钱越领越多呢？

但正因为万年青的这个优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这让我想起一个场景：你去买车，销售告诉你这款车油耗最低，你就直接下单了。但你有没有想过，也许你更需要的是后备箱大、或者座椅能放平睡觉？

储蓄险也是一样的道理。余额优势固然重要，但如果你的需求不只是"领钱"，而是"先回本再领钱"，或者"把不确定的收益变成确定的"，那万年青可能就不是最优解了。

但灵活度呢？

这两天我花了点时间，把市面上主流储蓄险的条款翻了个遍。

结论让我有点意外：宏利宏挚传承的提领功能完全不输万年青，甚至在灵活度上更胜一筹。

宏利宏挚传承支持多种提领方式，这不是简单的"每年领X%"那么简单。它提供了一整套"回本提领"的解决方案，还有一个叫"无忧选"的独家功能。

我给你打个比方：万年青像是一辆油耗最低的车，而宏挚传承像是一辆可以变形的车——你可以让它变成SUV装东西，也可以变成跑车追求速度，还可以变成房车住人。

灵活度决定了上限。 钱是要传下去的，如果一张保单只能按一种方式领钱，那它的适用场景就很有限。但如果它能根据你人生不同阶段的需求灵活调整，那它的价值就完全不一样了。

接下来，我会从三个维度来拆解宏挚传承的提领功能：

1. 回本速度——它凭什么能做到先回本再领钱？
2. 独家功能——回本提领和无忧选到底怎么玩？
3. 常规提领——基础功能够不够用？

看完这三点，你就能判断自己到底适合万年青还是宏挚传承了。

回本速度：宏利领先

要理解宏挚传承的提领优势，首先要搞清楚一个问题：为什么它能做到先回本再领钱？

答案藏在它的收益结构里。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利。

这意味着什么？终期红利最大的优势就是增值快。增值快就意味着回本快。

我整理了一张对比表，你一看就明白了：

以最常见的5年交为例：

• 预期回本年期：第6年
• 保证回本年期：第18年
• 第20年预期IRR：6.00%
• 第50年及以后预期IRR稳定在6.50%

这个回本速度有多快？我又拉了一张10款产品的对比表：

宏利5年交预期回本最快（第6年），友邦、保诚等同类产品都要7-8年。

这1-2年的差距看起来不大，但对于"先回本再领钱"这个需求来说意义重大——你可以更早地把本金落袋为安，然后用"纯利润"来做终身提领。

说到这里，你可能会问：只有终期红利，没有复归红利，会不会有什么问题？

确实有。没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

但宏利显然也意识到了这个问题，所以推出了"无忧选"功能来弥补这个短板——这个我们后面会详细讲。

独家功能：回本提领

好，现在进入重头戏。

有一些客户可能会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！我投了30万美金进去，要等多少年才能把本金拿回来？

宏利显然听到了这个声音，所以推出了**"回本选"功能**——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这个功能非常适合想要落袋为安、相对保守的客户。毕竟，钱拿回自己口袋里，才是真的安心。

我把回本提领分成四种方式来讲：

方式一：先部分回本，后提取

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。

在常规的"566提领"基础上，让你在第一年领得更多：

• 5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

你看，传统玩法是第6年开始每年领6%，而宏利的方案是第一年就能领21%甚至38%，后续再稳定领6%。

对于家里突然要用一大笔钱的朋友来说，简直是救命稻草。

方式二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式我称之为**"落袋为安型"**。

简单概括就是：在13年之后一次性把本金全部拿回来，之后再做终身提取。

具体怎么操作？

• 5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**5%**直至终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**6%**直至终身
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**7%**直至终身

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

我给你举个具体例子：

30万美金分5年投入，第13年取回30万美金全部本金，之后每年领15000美元（总保费的5%）。

这意味着什么？你的本金已经全部回到口袋里了，后面每年领的15000美元，都是"纯利润"。

即使保险公司明天倒闭（当然这几乎不可能），你也已经拿回了所有本金，一分钱没亏。

这种方式非常适合保守型投资者，或者年纪稍大、希望先落袋为安的客户。

方式三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这种方式更激进一点，适合愿意等更久、追求更高收益的朋友。

• 5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费）
• 第21年起，每年领取总保费的**5.8%**直到终身

还是30万美金的例子：第20年你能拿回60万美金，之后每年领17400美元。

这种方式的核心逻辑是：让钱在账户里多待几年，换取更高的回报。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本的好处是：你不是一次性把钱全拿出来，而是分批拿，让剩下的钱继续在账户里增值。这样后续的现金流比例会更高。

独家功能：无忧选

讲完回本提领，再来说说宏挚传承的另一个独家功能：无忧选。

这个功能解决的是另一个痛点：终期红利是不确定的，万一实现率不好怎么办？

无忧选的逻辑很简单：保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点像什么？就像你有一套房子，房价涨跌不确定，但你可以选择把房子租出去，每月收固定租金。无忧选就是把"不确定的房价"变成"确定的租金"。

更重要的是，这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

无忧选可以选择按年或按月领取。我整理了两张表：

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很明显：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选的注意事项

无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止。

但我要提醒一点：虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买这张保单是为了传给下一代，那就不要轻易启动无忧选。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

讲完两个独家功能，再来看看宏挚传承的常规提领功能。

毕竟，不是每个人都需要"先回本再领钱"，很多人就是想稳稳地每年领一笔钱。

宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，所以提领密码也很丰富。

我挑几个常用的来说：

整付保费：

• 第2年开始可每年领总保费的5%（125提领）
• 第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）

5年缴费：

• 第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）
• 第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。 你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付保费最低年缴保费要求 $6,500
• 3年交最低年缴保费要求 $3,500
• 5年交最低年缴保费要求 $2,500

选万年青还是宏利？

好，现在到了最关键的问题：到底该选万年青星河尊享2，还是宏利宏挚传承？

我先说结论：没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

这两款产品各有所长：

万年青星河尊享2的优势：

• 提领后账户余额保留最优
• 各种提领方式都能实现无限提取不卡壳
• 余额优势让人很有安全感

宏利宏挚传承的优势：

• 回本速度最快（5年交第6年预期回本）
• 独家"回本提领"功能（先拿回本金再领钱）
• 独家"无忧选"功能（把不确定变确定）
• 灵活度更高，适用场景更多

那怎么选？我给你几个判断标准：

选万年青的情况：

1. 你追求的是"账户余额最大化"——每次领钱后，希望账户里剩的钱尽可能多
2. 你没有"先回本"的需求——不介意本金在账户里待久一点
3. 你的提领需求比较简单——就是每年稳稳领一笔钱

选宏利的情况：

1. 你想先落袋为安——希望在一定年限后把本金全部拿回来，再用"纯利润"领钱
2. 你可能会急需一大笔钱——需要"先部分回本"的灵活性
3. 你担心终期红利的不确定性——希望能把不确定的收益变成确定的现金流
4. 你有传承需求，但也想自己用——宏挚传承的多种提领方式可以兼顾

说到传承，我想多说几句。

2025年延迟退休正式启动了，从2025年1月1日起，用15年时间逐步将男职工退休年龄延至63周岁，女职工延至55-58周岁。

这意味着什么？我们需要更长的财务规划周期。

根据2025年安联全球养老金报告，全球养老金储蓄缺口达51万亿美元，35岁以下年轻人需至少163万元储蓄才能舒适养老。

而国内的情况更严峻：2023年企业职工月均养老金3162元，城乡居民基础养老金仅222.5元，差距约14倍。

公共养老保障不足，需要个人提前规划。这也是为什么我说，储蓄险不只是买保险的事，要往后看三代人。

宏挚传承的"终身提领"功能，可以作为养老金的有力补充。你可以选择在60岁时把本金全部拿回来，然后每年领5%-9%的现金流，一直领到120岁。

当然，宏挚传承也有它的短板：只有终期红利，没有复归红利，收益波动性会更大。

如果你是极度保守型投资者，追求的是"稳稳的幸福"，那万年青可能更适合你。

但如果你愿意接受一定的波动性，换取更高的灵活度和更快的回本速度，那宏挚传承值得认真考虑。

最后，我想说的是：不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

把需求想清楚，产品自然就选出来了。

大贺说点心里话

储蓄险的门道很多，今天讲的只是提领这一个维度。真正要买对、买好，还需要结合你的具体情况来定制方案。

如果你正在纠结选哪款产品，或者想知道怎么买更划算，下面这张图可能对你有用。