友邦盈御、安盛盛利、万通富饶千秋：3款港险王牌储蓄险，我研究了半年才敢告诉你怎么选

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币汇率坐了一趟过山车——年初7.30，4月贬到7.35，年底又升回7.01。很多朋友问我：美元资产到底还要不要配？配多少合适？

我的答案很简单：鸡蛋不能放一个篮子里。

房产保值增值功能显著下降，70个大中城市二手房价格自2021年高点回落20%，租金收益率才1.5%-2%。人民币国际化加速推进，境外持有人民币资产已达10.42万亿元。

这意味着什么？单一币种、单一资产的时代过去了。

今天我就来聊聊，30岁、40岁、50岁三个年龄段，如何用香港储蓄险实现"50岁躺平"。不同年龄，选取的产品和规划方式截然不同。

我会把友邦盈御多元计划3、安盛盛利、万通富饶千秋这三款王牌产品掰开揉碎讲清楚。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁左右的朋友，最大的优势是什么？时间。

保单有长达20年的黄金增值期，这是其他年龄段羡慕不来的。

但这个年龄段也有个现实问题——即使收入不错，存款可能也没那么多，大额缴费压力不小。

我的策略是：拉长缴费期，选择5年交。 优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3就是这个赛道的标杆。保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

来看一个真实测算：30岁女性，5年缴费，每年缴费5万美金，总投入25万美金。

到保单第19年，也就是49岁，账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍！换算成IRR已超过5.6%。

从50岁开始，每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

领到55岁，累计领取27万美金，已把本金全部领回，账户还剩64万美金。总收益是本金的3.6倍。

领到100岁，累计229.5万美金，账户剩余约96万美金。这笔钱还可以传承给下一代，期间如果急用钱，也可以随时支取，非常灵活。

配置比择时更重要。

30岁开始布局美元资产，就是给未来的自己买一份确定性。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友，情况就不一样了。

一般有一定财富累积，缴费压力相对小。

但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱需求。你没有20年可以等，但也不至于急着马上用钱。

挑选产品主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。

安盛盛利是目前最佳的选择。10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到**90%**以上。

来看测算：40岁，两年交，每年交20万美金，总投入40万美金。

第9年，也就是49岁，账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年（50岁）开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万。可终身领取。

领到第19年（59岁），共领40万美金，已领回本金，账户剩余约68万。总收益是本金的2.7倍。

领到100岁，累计领取204万，账户剩余301万。收益是本金的12.6倍。

长期持有穿越周期。

40岁配置，刚好赶上资产增值的黄金10年，然后稳稳领钱。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，需求完全不同。

手里资金一般比较充裕。

但几乎没有时间等待增值。近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋就是为这个需求量身定制的。最快第2年开始领钱，10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。公司分红实现率位列市场第一梯队。

来看测算：50岁，两年交，每年交30万美金，总投入60万美金。

第2年交完保费，也就是51岁，就可以开始领钱了，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

这时候有个关键选择：可全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动。活多久领多久。

非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。怎么领、转换多少，全看自己选择。

三款产品怎么选？一张图说清楚

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

30岁选友邦盈御多元计划3：

• 核心优势：20年黄金增值期，前20年收益第一梯队
• 适合人群：存款不多但有时间的年轻人
• 缴费策略：5年交，分散压力
• 收益亮点：55岁领回本金，总收益3.6倍，100岁累计229.5万美金

40岁选安盛盛利：

• 核心优势：10年短跑之王，IRR **4.41%**冠绝香港
• 适合人群：有一定积累、随时可能用钱的中年人
• 缴费策略：2年交，快速完成投入
• 收益亮点：59岁领回本金，总收益2.7倍，100岁累计领取204万+账户剩余301万

50岁选万通富饶千秋：

• 核心优势：第2年开始领钱，可转换确定性年金
• 适合人群：资金充裕、追求稳定现金流的准退休人群
• 缴费策略：2年交
• 收益亮点：领取金额固定派发，活多久领多久

公司实力和分红实现率都很关键，这三款产品背后的保司都是行业头部，分红兑现能力经过市场验证。

美元资产是压舱石。

无论你现在多少岁，在人民币资产之外配置一部分美元储蓄险，都是对冲汇率波动、分散风险的明智之选。

剩余的钱还可以传承给下一代，期间如果急用钱可以随时支取，非常灵活。这才是真正的"配置"思维——不是赌某一个方向，而是让资产在不同周期都有表现的机会。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的保单，有人多花了10万，有人却能省下来。