港险养老3种玩法：万通富饶万家年金真相，99%中产踩坑前必看

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

这些年帮200多个中产家庭做过财务规划，最常听到的一句话就是："大贺，我既想让钱滚得快一点，又怕老了之后市场一波动，养老钱缩水，怎么办？"

说实话，中产最怕的就是"返贫"。

前几天看到一组数据，挺扎心的：中国达标中产家庭的净资产里，房产占比高达76.2%，金融资产不到14%。

什么概念？万一遇到黑天鹅，房子卖不掉、租不出去，养老钱从哪来？

但有意思的是，同一份报告还显示，真正成熟的中产家庭，**43.2%**已经在布局海外资产，**65.8%**买了商业保险。

他们早就在用"既要又要"的思路做规划了。

今天这篇文章，我就把港险养老的三种核心玩法掰开了讲，帮你找到最适合自己的那条路。

港险养老3种玩法，一张图看懂

先上结论。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

不管你是什么情况，基本都能归到这三类需求里：

• 第一种：看重品牌实力，想搭配高端养老社区→ 优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世

• 第二种：追求资金灵活，有全球资产配置需求→ 重点了解多元货币类产品：永明万年青星河尊享2

• 第三种：想前期快速增值，后期稳定领钱→ 可以转年金的产品值得深入研究：万通富饶万家

这张图建议保存，后面我会逐一展开，你可以对照着看哪种更适合自己。

中资系产品：凭什么说"稳"？

先说第一种思路：中资系产品。

很多朋友一听"香港保险"，第一反应就是："境外公司，靠谱吗？万一跑了怎么办？"

这种担心我完全理解。对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，品牌信赖感就是最大的定心丸。

好消息是，香港也有"国家队"——国寿海外、太平香港、太保香港，都是咱们熟悉的央企、国企背景，在香港设立的分公司。

那问题来了：这些中资系产品，凭什么说"稳"？

分红兑现率高得吓人

我查了一下这几家公司的历史数据：

• 太平香港：周年红利实现率100%，终期红利实现率100%
• 太保香港：周年红利实现率100%，终期红利实现率100%
• 国寿海外：终期红利实现率100%，周年红利实现率平均78%

就是当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。这在整个港险市场里，属于顶尖水平。

投资风格极其保守

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

看一组数据：

固收类投资占比都在70%以上，国寿海外甚至高达81%。

大部分钱都放在债券、存款这类低风险资产里，不会因为追求高收益去"赌"股票。收益要看，风险更要看，这种投资风格特别适合求稳的中产家庭。

偿付能力充足

偿付率是衡量保险公司"有没有钱赔"的核心指标，监管要求是100%以上。

这三家呢？最低的国寿海外都有208%，太平香港高达278%。

简单说，就是赔付能力绰绰有余，不用担心"公司没钱"这种问题。

所以你看，中资系产品的"稳"，不是嘴上说说，是有数据支撑的：品牌背景扎实、分红兑现率高、投资风格保守、偿付能力充足。

这笔钱是给全家的安全感，选个让自己放心的，睡觉都踏实。

多元货币产品：凭什么说"灵活"？

再说第二种思路：多元货币产品。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老——可能回内地，可能留香港，也可能送孩子去澳洲读书——那多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本都是多元货币产品，像友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2等等。

这类产品的核心优势，集中在"灵活"和"适配性"上。

我以永明万年青星河尊享2为例，详细说说它凭什么说"灵活"。

想领就领，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢用"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱怎么用？完全由你说了算。当旅游基金、补日常开支、给孩子当教育金、给自己当养老金，都行。

多币种转换，规避汇率风险

这是永明的杀手锏。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

不管你选哪个币种，预期收益率是一样的。更厉害的是，如果你中途想换币种，永明可以做到货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

举个例子：你现在买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

20年后你决定回内地养老，想换成人民币，完全可以申请保单货币转换，按实时汇率换，预期收益不受影响。

这对于不确定未来养老地点的中产家庭来说，简直是刚需功能。

收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分高达1%。

很多同类产品可能只有0.5%，永明直接翻倍。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，不会跌得太难看。账面富贵不如落袋为安，这款产品非常适合作为养老金来用。

所以你看，多元货币产品的"灵活"，体现在三个层面：

• 提取灵活：想领就领，按需支配
• 货币灵活：多币种转换，规避汇率风险
• 收益稳健：保证部分高，有兜底保障

既要又要其实可以实现，关键是选对产品。

转年金产品：凭什么说"攻守兼备"？

最后说第三种思路：转年金产品。

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：

• 年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些
• 可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水

这种"既要又要"的需求，转年金系的港险产品能精准解决。

这里重点说一款产品——万通富饶万家。这是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：一份保单，可以从储蓄险转为年金险。年轻的时候让钱加速升值，退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

收益爆发力强，本金滚得快

选美元计划的话，7年回本，这个速度在同类产品里算快的。

我整理了一下各年度的预期收益：

20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

30年预期IRR能冲到6.5%，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

而且30年之后，复利IRR稳定保持在6.5%，不会往下掉。

独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

这是富饶万家最核心的卖点。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这几个关键词：全保证、固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入，这种"确定性"是很多储蓄险产品给不了的。

所以你看，转年金产品的"攻守兼备"，体现在：

• 攻：年轻时追求高收益，30年6.5%复利，本金滚得快
• 守：退休后一键锁定，全保证年金，不受市场波动影响

前半程存钱，后半程养老，一份保单搞定。

年金率实锤：历史数据说话

说到年金转换，很多朋友会问：万通的年金率到底怎么样？会不会转换的时候被"坑"？

这个问题，我直接用历史数据回答。

我查了万通2004-2015年生效、2014-2025年转换的保单数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的占比：95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%

就是过去十几年，几乎所有转年金的客户，都拿到了6%以上的年金率。

6%是什么水平？假设你转换时账户有100万，每年能领6万，领到终身。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入，这种"确定性"是很多储蓄险产品给不了的。

你想想，中美日三大经济体家庭在保险和养老金上的配置比例都在**26%-30%**之间，说明保险养老金是全球家庭资产配置的标配。

而港险的年金转换功能，既能享受前期的高收益增长，又能锁定后期的确定性现金流，真正实现"既要又要"。

彩蛋：高端养老社区了解一下

最后说个彩蛋，也是很多中产家庭特别关心的话题：高端养老社区。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。但如果在安心和收益之外，还能解决"老了住哪儿"的问题，那就是真正的一站式养老了。

这恰恰是中资系产品的王牌优势。

太平喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金一直在涨。关键是，买了太平的保单，可以直接拿到"太平人家"高端养老社区的入住资格。

太保鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息落袋为安。同样可以对接"太保家园"养老社区。

国寿傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

你看，太保家园、太平人家这类高端养老社区，环境优美、配套齐全，一票难求。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到高端养老社区入住资格。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

大贺说点心里话

三种玩法讲完了，你应该对自己适合哪种路线有个大概判断了。

但说实话，选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比选产品还重要。