安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏挚传承：220万养老钱怎么放？选错一款悔十年

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近很多客户问我同一个问题：房子不敢买、股票不敢碰、银行存款几乎没收益，手里攒下的两百多万养老钱，到底该放哪？

这个问题背后，其实藏着一个更深层的焦虑——延迟退休遇上中年危机，"提前退休"成了越来越多人的执念。

谁不想早点卸下压力，从容享受人生后半程？

站在家庭角度看，这笔钱不只是你一个人的养老金，更是整个家庭的安全垫。所以选产品不能只看收益，得给家人一个交代。

今天借着后台一个真实客户的案例，带大家拆解三款热门港险储蓄产品——安盛「盛利II」、永明「万年青星河尊享II」、宏利「宏挚传承」。

不是笼统地说谁好谁坏，而是从三个真实的资金需求场景出发，帮你找到最适合自己的那一款。

先说客户情况：35岁，预算220万人民币（约30万美元），计划每年投入6万美元，连交5年。

这三款产品各有千秋，与其争论谁是"最好的"，不如先问自己一个问题：你的220万，打算什么时候用？用来干什么？

答案不同，选择就完全不同。

场景一：15年内要用钱——宏利的主场

如果你的资金规划是这样的：孩子10年后要出国留学、15年内可能要换房置业、或者担心突发医疗支出需要随时动用这笔钱——

那**宏利「宏挚传承」**几乎是闭眼入的选择。

为什么这么说？我们用最常见的【566提领】方式来看（第6年起每年领取总保费的6%，即18000美元）：

前14年，宏利账户余额稳稳领先。客户45岁领取第一笔退休金时，账户余额是这样的：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

差距看起来不大，但别忘了这只是第10年。在你最可能需要用钱的前15年里，宏利始终保持领先。

换一种更极致的提领方式【567】（第6年起每年领7%，即21000美元），前14年宏利依然抗打。

再换【5108】（第10年起每年领8%，即24000美元），宏利前15年表现依然强劲。

站在家庭角度看，如果短期内有留学、置业或突发医疗支出，宏利是最稳妥的选择。它的优势就集中在前15年，不管哪种提领方式，都有绝对的领先。

但我得提醒一句：养老是家庭大事，讲究的是"活到老领到老"。

如果你的核心需求是养老，宏利的后劲不足就是个问题——从第20年开始，它的表现会被另外两款产品甩开。

结论：15年内有明确资金需求的，选宏利；纯养老规划的，往下看。

场景二：临近退休想多领——安盛的优势

如果你已经45岁、50岁，离退休没几年了，核心诉求是"每月多领点钱，对冲养老风险"——

那**安盛「盛利II至尊」**的中短期高收益优势就凸显出来了。

还是用数据说话。

【566提领】下，第15年安盛开始反超宏利。到客户65岁时（保单第30年），账户余额变成：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

安盛和永明差不多，但都比宏利多出20万美元。

这20万，对于一个退休老人来说，可能是5年的生活费。

【567提领】下差距更明显。第15年安盛反超后一路领先，直到保单第76年度永明才追平。中间几十年，安盛的动态收益表现都更好。

这里要强调一个关键认知：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是静态收益。

你最终是要靠它按月或按年领钱过日子的，账户余额能撑多久、每年能领多少，才是真正的核心指标。

如果单纯把它们当作养老工具，安盛的整体表现确实优于永明，尤其是中短期。但差异不算大，长期来看两者会趋同。

结论：年龄偏大、临近退休、希望每月多领点钱的，安盛是更优选择。

场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

如果你风格保守、不追求最高收益、但看到"保证收益"三个字就心安——

那**永明「万年青星河尊享II」**可能最适合你。

吴晓波团队的《新中产大调研》有个数据让我印象深刻：41-45岁新中产中，**54.7%**认为自己的理财心态比以前更保守了。

过去三年通过投资理财获得收益的家庭，从55%骤降到16%。

理财受挫让人变得谨慎，这太正常了。安全第一，收益第二——这不是保守，是成熟。

永明的优势恰恰在"确定性"上，我从三个维度给你拆解：

第一，保证回本时间最短。

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明只需要13年就能保证回本，安盛需要25年——足足差出一倍时间。

这意味着永明的本金安全性更高，你的钱更快进入"稳赚不赔"的区间。

第二，保证收益IRR最高。

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明的保证收益中期就能达到0.5%，长期能实现1%。安盛最高只有0.23%。

别小看这个差距，放到几十年的时间维度里，复利效应会把差距放大。

第三，复归红利占比最高。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：无复归红利

这个指标很多人不了解，但非常重要。复归红利一经派发，就变成保证收益，不会再波动。

占比越高，产品越稳定。永明的复归红利占比比安盛高出8个百分点，稳定性优势明显。

《中国家庭风险保障体系白皮书》2025年的数据显示，中国家庭的风险认知正在发生变化——传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升。

说白了，大家越来越担心"钱放着放着就没了"。

永明的高保证收益和复归红利机制，恰好能给这种焦虑一个安全感。

结论：风格保守、在意长期资金稳定、看到保证收益高就心安的人，选永明。

找到你的那款，开始规划

说到这里，三款产品的定位已经很清晰了：

• 宏利「宏挚传承」：15年内有明确资金需求的（留学、置业、医疗），闭眼入。但纯养老不推荐，后劲不足。
• 安盛「盛利II至尊」：年龄偏大、临近退休、追求中短期高收益的，选它。动态提取能力强，每月能多领点钱。
• 永明「万年青星河尊享II」：风格保守、追求长期稳定、看重保证收益的，选它。13年保证回本，**1%**保证收益，**22.76%**复归红利占比，稳得一批。

站在家庭角度看，没有"最好的产品"，只有"最适合你的产品"。

选产品之前，先问自己三个问题：

1. 这笔钱什么时候用？
2. 用来干什么？
3. 我能承受多大的不确定性？

答案出来了，选择自然就清晰了。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。香港保险在全球资产配置、保证收益、复归红利这些方面，确实有内地产品不具备的优势。

但我也得说句实话：港险不是万能的，它适合有一定资金规模、追求长期稳健增值的家庭。

如果你的资金量不够、或者短期内可能全部要用，港险不一定是最优选择。

养老是家庭大事，得给家人一个交代。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

最后，如果你还在纠结，或者想了解更多产品细节，欢迎来找我聊聊。我会根据你的家庭情况，帮你做一份定制化的养老规划方案。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。同样的产品，买法不同，到手成本可能差出好几万。