友邦「活然人生」+「环宇盈活」：80岁坐拥319万美元，这套组合凭什么被高净值人群疯抢？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近不少客户问我：人民币汇率都跌破7.3了，银行存款利率跌到1%出头，钱放哪儿才安心？

今天拆解一套"聪明钱都在这么做"的组合——友邦**「活然人生」+「环宇盈活」**。从资产配置角度看，这套组合把保障和增值的底层逻辑都打通了。

结论先行：80岁时319万美元，这套组合凭什么？

先说结论，鸡蛋不能放一个篮子里。

但这两个"篮子"放一起，效果直接翻倍。

看一个真实案例：35岁妈妈，每年投入10万美元，5年交完。到80岁时，综合总收益达到319万美元。

这个数字怎么来的？拆开看：

• 储蓄险「环宇盈活」贡献的现金价值：133.5万美元
• 人寿险「活然人生」贡献的身故赔偿：18.5万美元

更关键的是中期收益也很能打——交完保费后，总价值就已经达到117万美元左右（59.1万现金价值 + 58.3万身故保障）。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。一个管增值，一个管保障，互不干扰，又互相补位。

增值引擎：「环宇盈活」的收益密码

先拆储蓄险这条线。

「环宇盈活」的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

以5年缴费、年交6万美元为例（总保费30万美元）：

预期7年回本，18年保证回本。

保证IRR峰值0.32%，虽然不高，但这是"兜底"——意思是就算市场再差，你的本金也是安全的。

而预期收益才是重头戏：第30年IRR达到6.5%，并且长期维持在这个水平。

对比一下国内现状：2025年有银行降息7次，部分中小银行3年期存款利率已经低于大行，降到1.2%。5年期大额存单？逐步下架了。

想长期持有、追求稳健高收益，「环宇盈活」的收益增速和稳定性，在港险市场难逢对手。

保障盾牌：「活然人生」的杠杆效应

再拆人寿险这条线。

如果说「环宇盈活」是财富的"增长引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

这是一份终身分红保险计划，保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

核心保障拆解：

1. 身故赔偿

赔付金额 = 基本保额 或 已付保费总和的101%（取高者）+ 非保证终期红利（如有）

2. 意外身故加码（附加契约）

附加「意外身故赔偿附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前因意外身故，额外赔付200%基本保额——总保障最高达基本保额的300%。

单受保人累计限额100万美元，杠杆拉满。

3. 免付保费保障（附加契约）

60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

用一句话总结：小保费撬动大保障，风险和收益要平衡，这是底层逻辑。

灵活提取：教育金与养老金的精准规划

光有收益和保障还不够，钱能不能用、什么时候能用，才是真正考验一款产品的地方。

这套组合的资金使用灵活性，是我特别想强调的——全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

教育金场景

保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都够用。

根据胡润研究院2025年12月的白皮书，48%的高净值人群因子女海外教育需求配置境外资产。提前用美元锁定教育金，汇率波动的焦虑直接消除。

养老金场景

60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元。

按当前汇率折算，大约38万人民币/年，每月3万多。作为养老金补充，生活品质稳稳托住。

提取规则

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，无未偿欠款即可申请定期提取保单价值。可以直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象，用于生活费、医疗费、养老院费用等场景。

资金使用灵活，人生阶段随意切换。

教育金、养老金、应急周转，一张保单全覆盖。

2025年初，在岸和离岸人民币兑美元一度跌破7.3关口，预计全年波动区间7.3-7.5。中美利差扩大至300基点历史高位。

这种环境下，提前锁定美元现金流，既是资产配置，也是风险对冲。

传承设计：市场首创的受益人灵活选项

「活然人生」还有一个被很多人忽略的亮点——市场首创的"受益人灵活选项"。

先看基础信息：

• 可选5年缴或30年缴
• 5年缴投保年龄：15日至75岁；30年缴投保年龄：15日至55岁
• 保单货币为美元，最低保额10,000美元

举个例子：47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。保费门槛不高，但保障杠杆拉得很足。

资产配置策略

债券及其他固定收入工具：25%-100%

增长型资产：0%-75%

这个配置比例很稳健，不会因为追求高收益而过度暴露风险。专为长期财务规划需求打造。

身故赔偿支付办法

不是只能一次性给付，还可以选择：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额分期支付
• 首次领取日期选项
• 最后一期领取日期选项

受益人灵活选项（市场首创）

当受益人达到指定年龄，或罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），可以按自己选择的支付方式收取款项。

什么意思？就是你可以设定：孩子26岁前，每月给他3000美元生活费；26岁后，让他自己决定怎么领。

既保护了年轻受益人不被一次性大额资金冲昏头脑，又给了他们成年后的自主权。

这个设计，懂的人都懂——真正的传承，不是把钱一股脑丢过去，而是让钱"听话"。

配置逻辑：70%储蓄+30%人寿的科学配比

最后聊聊配置逻辑。

还是那个35岁妈妈的案例：

• 年度预算：10万美元
• 配置比例：70%储蓄保险 + 30%人寿保险

70%：储蓄险「环宇盈活」

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金 + 家庭储备金
• 适合不愿冒险且希望资产稳健增值的家庭

30%：人寿险「活然人生」

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元
• "以小博大"撬动保障杠杆，保障家庭抗风险能力

为什么是7:3而不是5:5或其他比例？

从资产配置角度看，这是底层逻辑：

1. 储蓄为主：家庭财务规划的核心是"钱生钱"，70%的资金用于增值，确保长期收益最大化
2. 保障为辅：30%的资金用于保障，用较小的保费撬动较大的杠杆，覆盖极端风险
3. 双线并行：现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健

延续友邦一贯的"稳健"策略，这套组合的资产配置也很讲究——债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。不激进，但也不保守。

这套组合的四大优势

✅ 现金价值更高更稳：储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健，长期回报潜力优于单一产品

✅ 性价比超高，一套满足两需求：不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭

✅ 资金使用灵活，人生阶段随意切换：无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架

✅ 保障全面，安全感满满：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖

特别适合这几类人

• 即将退休、希望提前锁定养老金，想规划更体面的晚年生活
• 提前规划子女教育，希望资金可随时提取
• 希望资产"在稳定中增长"
• 希望提升家庭保障

根据胡润研究院2025年12月的白皮书，56%高净值人群计划增配境外金融产品，62%境外投资者动机为分散风险。

聪明钱都在这么做——用美元保单实现跨境资产配置和风险分散。

人民币波动、利率下行，这套组合正是高净值人群的选择。一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，省心、安心、更划算。

大贺说点心里话

产品好不好，数据会说话。

但怎么买、找谁买，里面的门道可能比产品本身更重要。

同样的保单，不同渠道的成本差距，可能让你多交10万冤枉钱。