万通「富饶万家」30年IRR 6.5%什么水平？拉完数据我沉默了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

30年IRR 6.5%——这是万通「富饶万家」美元保单的预期回报。

这个数字什么概念？我把表格拉出来给你看：友邦环宇盈活、安盛盛利2，这些被吹上天的"顶级收益产品"，30年也就是这个水平。

而「富饶万家」比旧款「富饶千秋」提前11年登顶，30年多赚40%。

数据不会骗人。但光看收益还不够，今天我从三个真实场景出发，帮你看清这款产品到底适不适合你。

你的钱，20年后能干什么？

先问你一个问题：你现在手里的钱，20年后还能买到什么？

这不是焦虑贩卖，是现实。2025年12月，美联储全年累计降息75个基点，利率已降到3.5%-3.75%。业内预测，2026年美元理财收益将从3%+回落至2.5%-3%区间。

你今天存的钱，明天的收益可能就缩水了。

而储蓄险的逻辑完全不同。

「富饶万家」的数据是这样的：

• 第20年，预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年，超过640%

你交100万，20年后变310万，30年后变640万。这就是复利的力量。

但储蓄险那么多，为什么是「富饶万家」？接下来我从三个真实场景给你拆解。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

如果你有海外资产配置需求，或者孩子未来要出国留学、移民，汇率波动是绕不开的问题。

2024年人民币对美元汇率波动超过5%，2025年更是经历了几轮"过山车"。你今天换的美元，明天可能就亏了；你今天持有的人民币，明天可能又升值了。

「富饶万家」怎么解决这个问题？

10种货币随时切换。

保单货币可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

举个例子：你现在买的是美元保单，5年后人民币大幅升值，你觉得美元不划算了，直接申请转换成人民币保单，锁定汇率收益。反过来也一样，人民币贬值时切回美元。

市面上大多数储蓄险只支持3-5种货币，而且转换限制多。「富饶万家」10种货币、随时转换，这在港险市场是第一梯队的配置。

别光看宣传，看条款——货币转换这个功能，白纸黑字写在合同里，不是销售话术。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

养老规划最怕什么？不是钱不够，是钱花完了人还在。

传统储蓄险的问题是：钱是你的，但你得自己规划怎么花。提前花完了怎么办？活得太长怎么办？这些问题没人帮你兜底。

「富饶万家」有一个市场独有的功能——12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以将部分或全部现金价值转换为年金形态。不是只有一种选择，而是12种：

可以选固定金额领取，每月固定拿多少钱；可以选递增领取，每两年涨5%，抵御通胀；还可以选夫妻共同领取，一方身故后另一方继续领。

它把储蓄险的灵活性和年金险的确定性结合起来了。

前期你享受储蓄险的高收益复利增长，后期转成年金，锁定终身现金流。既不用担心钱花完，也不用担心收益不够。

我研究了市面上主流的储蓄险产品，能做到12种年金转换的，目前只有万通这一家。这不是营销噱头，是实打实的功能差异。

同类产品横向对比一下：友邦、安盛的储蓄险收益确实高，但年金转换功能要么没有，要么选择有限。如果你的核心需求是养老，「富饶万家」这个功能值得重点关注。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

财富传承是个技术活，尤其是多子女家庭。

传统保单的问题是：只能指定1个第二持有人、1个后备被保人。如果这个人出了意外，整个传承链条就断了。而且分配财富的时候，只能整张保单一起转，没法灵活分给不同的孩子。

「富饶万家」做了三个关键升级：

第一，第二保单持有人/被保人从1人增加到3人。

你可以同时指定3个后备人选，按顺序排列。第一顺位的人出了问题，自动切换到第二顺位，再不行还有第三顺位。有备无患，防止极端情况导致保单失效。

第二，保单分拆时可以提名最多3名指定人士。

比如你有3个孩子，想把一张保单的价值分给他们。以前只能分拆后指定1个人，现在可以直接指定3个人，每人分多少、怎么分，你说了算。

第三，新增弹性提取权益。

从第1个保单周年起，你就可以申请设立提取指示。可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。而且可以指定收取款项的对象——比如直接打给孩子的账户，不用经过你的手。

以前你想给孩子每年打一笔钱，需要自己操作提取，再转账给孩子。现在只需要设置一次，保险公司自动执行，你什么都不用管。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。如果你有2个以上孩子，或者家族资产规模较大，这些功能的价值会非常明显。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

说完功能，回到收益。毕竟买储蓄险，赚钱才是硬道理。

「富饶万家」的收益数据：

• 第10年：预期回报 4.19%
• 第20年：预期回报 6%
• 第30年：预期回报 6.5%

这个收益什么水平？直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

而且比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%，30年多赚40%。

更重要的是，「富饶万家」没有玩"收益结构调整"的小动作。

有些产品升级后，会把复归红利（确定性高）调低，把终期红利（不确定性高）调高，看起来总收益没变，但实际提领的时候缩水了。

「富饶万家」不一样：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

数据不会骗人。这款产品的收益，经得起横向对比。

现在入手：最高省73%首年保费

收益好、功能强，那价格呢？

好消息是，现在正好是推广期，优惠力度很大。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：第1年保费折扣 2%-8%
• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合计最高 28%
• 10年交：合计最高折扣 30%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

5年缴美元保单，一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受 7.5% 保证年利率，后续4年享有 3.2% 保证年利率。

这意味着什么？

如果你选择2万美元交5年，总保费10万美元，只需要一次性预缴91,028美元。省下来的8,972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。2025年美联储已经累计降息75个基点，2026年可能继续降。银行存款利率在跌，保险公司的预缴利率也会跟着调整。

现在锁定7.5%的预缴利率，明年可能就没了。

新旧怎么选？对号入座

最后一个问题：「富饶万家」和旧款「富饶千秋」，到底选哪个？

先说结论：没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

「富饶千秋」2026年1月1日停售。这不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益更高。旧款人民币保单第10/20/30年预期收益是3.05%/5.98%/6.30%，新款降到了2.60%/5.54%/6.01%。如果你确定要买人民币保单，旧款更划算。

2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款配置的固收类资产收益更高。如果孩子10年内要留学、需要灵活周转，「富饶千秋」资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。长期持有，「富饶万家」越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有+12种年金转换，功能实用性远超旧款。多子女家庭、家族资产传承需求强的，选新款。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

胡润研究院2025年12月的数据显示，高净值人群**47%**计划增配保险，位居资产配置首位。聪明钱在买保险，而现在正好是窗口期。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

数据拉完了，表格也看过了。但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。