永明万年青星河传承2：35岁陈先生用40万搞定养老+传承，这操作我服了

你好，我是大贺。

前两天刷到一条新闻：2025年12月，离岸人民币兑美元时隔15个月重返"6时代"，年内累计升值约4.4%。高盛预测2026年人民币汇率有望在6.7-7.1区间波动。

说实话，汇率这事儿，涨也焦虑、跌也焦虑。

正好最近有个客户陈先生的案例挺有代表性，今天就借他的故事，聊聊**永明「万年青星河传承2」**这款产品。从资产配置角度看，这个产品的逻辑很清晰——用一份保单同时解决养老现金流和财富传承，还能对冲汇率风险。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

陈先生今年35岁，互联网公司中层，年薪百万出头。两个孩子，一个5岁、一个2岁，都计划将来送出去读书。

他找到我的时候，问了三个问题：

**第一，55岁能不能开始领钱？**他不想干到60岁，计划50多岁就半退休，需要一笔稳定的现金流补充生活。

**第二，领钱的同时，能不能给孩子留点东西？**他不想把钱全花完，希望走的时候还能给下一代留一笔。

**第三，汇率波动这么大，美元资产还能配吗？**他手里有一些人民币存款，想做点海外配置，但又怕汇率亏钱。

说实话，这三个问题放在一起，还真不好找到一个产品能同时满足。

但永明「万年青星河传承2」的一个提领方案让我眼前一亮：以35岁陈先生20万美元×2年缴为例，55岁可一次性提领60万美元，56岁起每年提领4万美元至终身。

**40万美元投入，55岁先拿回60万，然后每年再领4万直到去世。**这个逻辑很清晰，先回本、再领钱、还能传承。

接下来我就按照陈先生的需求，一步步拆解这款产品。

第一步：选一款回本快的产品

陈先生第一个担心的是：万一急用钱怎么办？

这个担心很正常。储蓄险最大的问题就是前期流动性差，很多产品要15年甚至20年才能回本。如果中途急用钱，可能要亏本退保。

数据说话：永明「万年青星河传承2」保证回本时间只需10年。

注意，是保证回本，不是预期。就算分红一分钱不给，10年也能拿回本金。

如果按预期收益算，2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

这个回本速度可以说是行业天花板。市面上大部分储蓄险，保证回本要13-15年，预期回本也要8-10年。

永明这个产品，硬生生把时间压缩了3-5年。

产品支持2年缴、5年缴两种方案。陈先生选的是2年缴，每年20万美元，两年交完40万，然后就等着领钱。

从这张现金价值表可以看到，第6年总价值就超过了40万美元的本金，第10年保证价值也回本了。对于陈先生来说，最坏情况下10年也能拿回本金，心里踏实多了。

第二步：确保收益能兑现

回本快只是第一步。陈先生第二个担心的是：说好的收益，能不能真的拿到手？

这个问题问到点子上了。港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。保证的没问题，但分红能不能兑现，要看保险公司的投资能力和诚信度。

先看分红实现率。

永明的分红实现率一直很稳健。2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

**100%意味着什么？**意味着当初计划书上写的预期收益，实际一分不少地给到了客户。永明交出了一份令人满意的分红答卷。

再看锁定机制。

这是永明最硬核的地方：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？其他公司的归原红利，虽然面值保证，但现金价值不保证。也就是说，你账面上看着有100万，但真要取出来可能只有80万。

而永明是双锁定，面值和现金价值都保证。

从这张对比图可以看到，永明的归原红利是"独特双保证"，其他产品只保证面值、不保证现值。一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

还有一个价值锁定选项。

第5个保单周年日起，可将**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%**积存利率。

这个功能相当于给你的收益上了双保险。市场好的时候，让收益继续增长；市场不好的时候，随时可以锁定一部分收益，享受**3.5%**的保底利率。

从资产配置角度看，这种"进可攻、退可守"的设计，分散风险是第一原则，永明显然深谙此道。

第三步：55岁开始领钱，领到终身

解决了回本和收益兑现的问题，接下来就是陈先生最关心的：怎么领钱？

永明有一个**"2/20/21"提领方案**：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领**10%**至终身。

翻译成人话：陈先生35岁投保，40万美元交完后，55岁（第20年）先一次性拿回60万美元（150%本金），56岁开始每年领4万美元，一直领到去世。

这个方案妙在哪里？

• 先回本再领钱：55岁一次性拿回60万，已经比40万本金多了50%，后面每年领的4万都是纯赚的
• 领到终身：不管活到80岁还是100岁，每年都有4万美元进账，按人民币算约28万，每月2万多
• 边领边涨：100年累计提领380万美元，但保单内还有2390万美元可传给下一代

从这张对比图可以看到，同样的提领规则下，其他产品要么领着领着就没钱了，要么现金价值不断缩水。

只有永明「万年青星河传承2」能做到持续提领的同时，现金价值还在增长。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

第四步：给孩子留下2390万

陈先生有两个孩子，他不想把钱全花完，希望能给下一代留点东西。

按照"2/20/21"方案，就算陈先生活到100岁，领了45年的钱，保单里还剩2390万美元。这笔钱可以通过身故赔付传给孩子。

但问题来了：两个孩子怎么分？万一孩子还没成年，怎么确保钱不被挥霍？

永明的类信托功能解决了这个问题。

第一，56+种身故支付选项。

类信托PLUS支持按时间、人生事件、年龄进行精准给付。比如：孩子成年时给20%，毕业时分10年给20%，结婚、生育时再分三笔给20%。

这样设计的好处是：钱不会一次性到手，避免年轻人挥霍；每个人生重要节点都有资金支持，真正做到"用钱养人"。

第二，保单分拆+后补主权人。

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人。陈先生可以把保单按50%:50%分给两个孩子，或者根据实际情况调整比例。

第三，暂托人设计。

新增3位暂托人选项。如果孩子还未成年，陈先生可以指定信任的人（比如妻子、父母）暂时托管保单，等孩子成年后自动变更主权人。

从资产配置角度看，这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。对于有传承需求的家庭来说，这套类信托功能的实用价值很高。

额外收获：长期复利和货币灵活

除了养老和传承，陈先生还关心两个问题：长期收益怎么样？汇率风险怎么对冲？

先说长期收益。

「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利。比孪生兄弟「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本，而且保单第20年后「传承2」的预期回报高于「尊享2」。

简单说，如果你更看重前期收益，选「尊享2」；如果你更看重中长期收益和传承，选「传承2」。

陈先生的需求是55岁以后领钱+传承，所以**「传承2」更适合他**。收益表现稳健有余还能博取更高的收益，这是我对这款产品的总体评价。

再说货币灵活。

这也是陈先生最纠结的问题：人民币升值了，还要配美元吗？

我的建议是：分散风险是第一原则，不要把所有资产都放在一个货币里。

永明「万年青星河传承2」支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。第3个保单周年日后可以免费转换货币。

更厉害的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

也就是说，你可以先买美元保单，过几年人民币升值了再转成人民币保单，收益不受影响。聪明钱都在这么做。

提取的时候更灵活。SunWallet支持17种提取货币，收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。比如陈先生的孩子将来在美国读书，可以直接用美元支付学费；在英国读书，可以用英镑支付。

根据《万通保险·胡润百富2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，**56%**投资者寻求国内没有的特定类别资产，**48%**因子女海外教育需求配置境外资产，30-44岁人群境外配置意愿最强。

陈先生正好在这个年龄段，两个孩子都有留学计划，多币种保单对他来说非常实用。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

最后，陈先生做了一个决定：投保永明「万年青星河传承2」，2年缴，每年20万美元。

他的规划是这样的：

• 35-54岁：安心工作，不用管保单，让钱自己增长
• 55岁：一次性提领60万美元，作为半退休的启动资金
• 56岁起：每年领4万美元，补充生活开销
• 百年之后：剩余2390万美元传给两个孩子，通过类信托功能分阶段给付

一份保单，解决了回本快、收益稳、能领钱、能传承四个需求。

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。正如其产品名，为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

陈先生的案例只是一个参考，每个人的情况不同，适合的方案也不一样。如果你也在考虑类似的规划，想知道怎么买更省钱、怎么领更划算，扫码加我，发送「信息差」三个字。