忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命用法会让你亏到哭

你好，我是大贺。

利率又降了！

2025年5月20日，7家银行同日宣布下调存款利率，商业银行净息差已经降到1.43%，创下历史新低。

更让人窒息的是，连一些村镇银行的3年期存款利率都降到了1.20%——比国有大行还低。

高息时代一去不返，这话我说了三年，现在终于成了所有人的共识。

问题是：你的钱，现在放哪里？

你的钱放哪里？中期理财的困境

说实话，现在最尴尬的不是手里没钱，而是有钱不知道往哪放。

短期理财？活期存款利率已经接近0，货币基金收益也跌破2%，放着等于慢性贬值。

长期投资？30年、40年太遥远，谁知道中间会发生什么，万一急用钱还得亏着本取出来。

最难受的是那些有明确目标的人——孩子10年后要上大学、15年后要买房首付、20年后要养老。这些钱不能冒险，但又不能躺着被通胀吃掉。

银行存款利率一降再降，理财产品收益越来越低，股市波动太大不敢碰，房子又不能买了……中期理财，成了一个无处安放的难题。

再不锁定就晚了——这不是贩卖焦虑，而是事实。每一次降息，都在压缩你锁定高收益的窗口。

那有没有一款产品，专门为10-20年的中期理财设计，既能锁定高收益，又不用担心中途波动？

还真有。

一款专为10-20年设计的产品

忠意「启航创富（卓越版）」，是我今年看到的最"极端"的储蓄险。

为什么说极端？因为它的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益，完全不跟你玩"长期主义"那一套。

这款产品支持2年或5年交，保单前25年预期收益市场第一。

你没看错，不是前5年，不是前10年，而是整整25年都能保持市场领先。

换句话说，它就是为那些有明确中期目标的人量身定做的——

孩子现在5岁，15年后上大学？刚好。刚买房背着贷款，想20年后提前还清？刚好。40岁开始规划养老，60岁退休一次性取出？刚好。

忠意启航创富（卓越版）适合快进快出的资金，是一个有明确期限的"中期理财工具"。

这个定位，在目前的港险市场上几乎是独一份。

收益有多能打？数据说话

光说"收益高"没用，直接上数据。

以2年缴+现行折扣为例：

• 预期回本时间：仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

2年交，4年就回本，20年翻3.34倍——这个数据放在任何一个理财产品里都是炸裂级别的。

跟市场上其他热门储蓄险对比，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势也非常明显：

可以看到，在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年这几个关键节点，忠意启航创富（卓越版）基本都是第一或前三。

前20年收益可以做到全港第一，这不是我吹的，是数据摆在那里。

再看5年缴的表现：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一；第10年和第25年也能保持前三。

这就是为什么我说它是"中期理财之王"——它不跟你比谁活得久，它就比谁在前20年赚得多。

优惠叠加：如何把收益最大化？

收益本身已经够能打了，但忠意还在搞优惠。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

算上保费回赠后，收益还能再上一个台阶。

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到**6.38%**的水平。

所以我更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但有一点要注意：优惠是有期限的。现在是最后的上车机会，别等降到1%才后悔。

使用禁忌：这样用会亏钱

好，前面说了这么多优点，现在必须说说它的致命短板。

忠意启航创富（卓越版）有个使用禁忌：不能边存边取。

为什么？因为它的红利结构跟其他产品不一样。

这款产品只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

什么意思？简单说，终期红利只有在退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

你一旦提领，红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用一个经典的"566提领密码"来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：1,462,665美元
• 万通富饶千秋：1,370,084美元
• 忠意启航创富（卓越版）：537,789美元

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大——直接少了将近100万美元。

这就是为什么我说"长期持有+边提领"不推荐。

如果你打算按年取教育金、按月取养老金，永明和万通等适合提领的产品可能更适合你。

另外还有一点要注意：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。 如果你需要多币种配置，这款产品就不太合适了。

总结一下使用禁忌：

1. 不要边存边取，否则收益断崖式下跌
2. 不要当养老金用，它不适合长期提领
3. 不要指望货币转换，只有美元

记住这三条，才能真正用好这款产品。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

很多人对忠意不熟悉，毕竟在香港市场上，友邦、保诚的名气更大。

但说实话，忠意的底子比很多人想象的要厚得多。

忠意集团创于1831年，到今年已经194年了。 它是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力达到210%-212%
• 业务遍布全球超50个国家

这是什么概念？大而不能倒的保险公司。

更关键的是分红实现率。忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率100%以上是什么意思？就是保司给你演示的收益，实际兑现的时候不但没打折，还超额完成了。

稳定性极强，这不是我说的，是数据说的。

再看投资策略。忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"源于它的资产配置：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证前期稳定；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

这种动态调整策略，让产品有相当大的灵活空间。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，到底谁适合买这款产品？

我给你画个像：

第一类：教育金规划

孩子现在3-8岁，计划15-20年后用这笔钱上大学或留学。不需要中途提取，到期一次性取出即可。

忠意启航创富（卓越版）的20年预期IRR 6.24%，比任何银行存款、理财产品都高，而且是锁定收益，不受未来降息影响。

第二类：购房首付/大额支出

计划10-15年后买房、换房、提前还贷。现在手里有一笔闲钱，不想放银行被通胀吃掉，但也不想承担股市风险。

这款产品预期回本时间仅需4年，10年预期IRR 5.03%，完美匹配这个需求。

第三类：家庭财富积累

中产及以上家庭，有一笔钱计划10-20年不动，纯粹想让钱生钱。

追求前20年高收益、计划一次性到期取出的客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

核心使用原则：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

但记住：它不是养老金，不是万能账户，不是可以随时取用的钱包。 用对场景，才能发挥它的最大价值。

大贺说点心里话

忠意启航创富（卓越版）是一款特点极其鲜明的产品——前20年收益全港第一，但不适合边存边取。

用对了是神器，用错了会亏钱。

如果你正好有一笔10-20年不动的钱，想锁定高收益，这款产品值得认真考虑。但怎么买、买多少、配合什么产品组合使用——这里面有很多门道。