宏利「宏挚家传承」：3年前我买了宏挚传承，这次新品出来我纠结了一周

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特殊——我不是以测评人的身份来写，而是以一个真实客户的视角。

3年前，我自己买了一份宏挚传承。

当时选它，就是看中前20年的收益表现，在市场上几乎是无可撼动的第一。这几年保单运行得不错，我也一直在关注宏利的动向。

去年7月港险降息之后，友邦出了环宇盈活，永明出了万年青星河尊享2，安盛也更新了盛利2——唯独宏利，迟迟没有动静。

我一度以为这个"老干部"要继续躺平了。

结果2026年一开年，宏利突然放了个大招：「宏挚家传承」。

拿到产品资料的那一刻，我纠结了整整一周——要不要给家人再配一份？

研究完之后，我有了答案。但在告诉你答案之前，我想先说说这款产品的缺点。

一、先说缺点：提领表现不是它的强项

我不是销售，就是分享真实感受。所以我习惯先把问题摊开说。

如果你买港险是为了"边存边取"，比如每年固定提领一笔钱补贴生活、支付孩子学费，那宏挚家传承可能不是最优选。

拿最常见的"566提领"来说——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%。

我把市场上主流产品拉出来对比了一下：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承——这让我挺意外的，毕竟是新品。

后期提领呢？依然没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看更极致的"567提领"——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%：

友邦环宇盈活在567模式下直接"断单"了——第一年就撑不住。

宏挚家传承虽然能支持567，但整体表现依然平平，远不如安盛和永明。

所以我的结论很明确：如果你有现金流规划，需要每年稳定提领，我个人更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这话我必须先说在前面，省得你看完全文才发现不适合自己。

二、但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，我们来聊聊宏挚家传承到底在"卷"什么。

答案是：极致的收益增长速度。

我把市场上顶流产品的关键指标拉出来对比：

到达**6.5%**收益上限的时间排序：

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青：50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承早了整整21年。

这意味着什么？

假设你今年30岁投保，宏挚家传承在你56岁时就能达到6.5%的复利收益；而友邦环宇盈活要等到59岁，永明万年青要等到80岁。

对于"不着急用钱，就想让钱安静增长"的人来说，这个速度差距是实实在在的。

我自己买过宏挚传承，所以有发言权：当时选它就是看中前期收益猛，但确实有个遗憾——20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，恰好弥补了这一点。它牺牲了前期提领能力，把资源全部押注在"增长速度"上。

三、与友邦环宇盈活的正面对决

这次新品出来我第一时间研究了，研究完我的第一反应是：这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

环宇盈活是2024年以来的市场顶流，主打长期传承，收益表现一骑绝尘。宏利躺平两年不出新品，一出手就直接对标友邦，这意图太明显了。

我们来看两款产品的详细对比：

几个关键发现：

第一，宏利的优势期在前30年。

从第6年到第30年，宏利的预期总收益基本都领先友邦。收益差值最高的时候出现在第16年，宏利比友邦多出约5.5万美元。

第二，友邦的优势期在30年之后。

30年之后，友邦开始反超，但差距并不大。到第100年，友邦只比宏利多了215美元——可以忽略不计。

第三，宏利支持567提领，友邦不支持。

这一点很关键。567是一种比较激进的提领方式，每年提领总保费的7%。友邦环宇盈活在这种模式下直接"断单"，而宏挚家传承可以撑住。

虽然宏利的567表现也不算亮眼，但至少给了你选择权。

我的判断是：这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

如果你更看重前30年的收益表现，或者需要567提领的灵活性，宏利更适合你；如果你是超长期主义者，计划持有50年以上，友邦略有优势。

四、四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金情况的需求。

我把四种缴费方式的核心指标整理出来：

• 趸交（整付）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这对于资金灵活度不同的家庭来说，选择空间很大。

顺便说一句，最近国内银行存款利率"超车式降息"，2025年部分中小银行一年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降至2.15%，部分银行5年期定存已经下架。

在这种背景下，港险**6.5%**的长期复利收益，确实越来越有吸引力了。

五、产品定位：宏挚传承的完美搭档

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年，为什么突然出新品？

我的理解是：宏挚家传承的产品定位，是作为老产品宏挚传承的补充组合。

宏挚传承这款产品，我一直很推荐。前20年无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有一个缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，恰好弥补了这个短板：

• 降低了前期收益
• 把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上
• 5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%的收益上限

如果你已经有宏挚传承，想要配置一款长期收益更强的产品，宏挚家传承是天然的搭档。

两款产品组合起来，既有前期的高收益保障，又有长期的增长动力。这也是我纠结一周之后的答案——给家人再配一份宏挚家传承，和我自己的宏挚传承形成互补。

六、加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

灵活取

你可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更关键的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，非常实用。孩子在海外读书、置业、生活，资金可以直接到账，省去了中间繁琐的手续。

挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，提领金额不超过总现价的50%。

这两个功能对于有海外升学或移民规划的家庭来说，实用价值很高。

七、结论：适合谁？不适合谁？

买保险这事，适合自己最重要。

最后我来总结一下宏挚家传承适合什么人、不适合什么人。

适合的人：

1. 短期内没有用钱需求，追求长期增值。 27年即可达到6.5%复利，可以说是目前市场的最强者。如果你就想存一笔钱放在那里，让它安静增长，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

2. 已经有宏挚传承，想要补充长期收益。 两款产品形成互补组合，前期+后期都有保障。

3. 有海外升学或移民规划的家庭。 灵活取和挚易取功能，可以直接支持海外账户收款，匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

4. 高净值人群做资产配置。 最近胡润研究院的数据显示，**47%**的高净值人群计划增加保险配置，保险正在成为资产配置金字塔的基石。相比主流主打长期传承的产品，宏挚家传承的综合收益更高，对于想传承的客户来说，是一个不错的选择。

不适合的人：

1. 有现金流规划，需要每年稳定提领。 提领表现一般是宏挚家传承的不足之处，如果你需要"边存边取"，我个人更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

2. 追求保证收益，风险偏好极低。 宏挚家传承的保证回本期是16年（5年交），虽然不算长，但如果你只看保证收益，永明万年青13年保证回本更适合你。

以上就是我作为一个老客户，对宏挚家传承的真实研究和判断。

港险市场的C位，这次可能真的要换人了。

大贺说点心里话

研究完这款产品，我自己已经决定给家人配一份了。但买之前，有件事你必须知道——同样的产品，不同渠道买，成本可能差10万。