宏利「宏挚家传承」：我先说它的缺点，你再决定要不要买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊宏利刚上市的**「宏挚家传承」**，但我想换个方式——先把缺点摊开讲。

为什么？因为养老这件事，越早算越不慌。

2025年延迟退休已经启动，养老基金当期缺口预计达1.1万亿元。在这个背景下选产品，容不得半点糊涂账。

与其让你买完后悔，不如现在就把短板说清楚。

先说缺点：提领不是它的强项

直接上结论：如果你买港险是为了边存边取、灵活用钱，这款产品可能不适合你。

「宏挚家传承」的提领表现相对平庸。就是说，如果你中途想取钱出来用，取完之后账户里剩的钱增长速度，比不过安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品。

更扎心的是，它甚至不如自家老产品「宏挚传承」在前期的提领表现。

所以如果你有较强的中期现金流提取需求——比如孩子5年后要留学、10年后要买房——那安盛或永明的产品可能更合适。

这话我放在最前面，省得你看完优点冲动下单，回头发现不是自己要的。

为什么宏利要这样设计？

你可能会问：宏利傻吗？为什么要出一款提领不行的产品？

其实这是一道取舍题。

老产品「宏挚传承」强在前20年收益和提领，很能打。但问题是，它的长期收益增长乏力——放个40年、50年，后劲不足。

「宏挚家传承」的设计思路完全不同：通过略微降低前期收益，换来了更快的长期收益增长速度和更早的回本时间。

这个定位跟友邦「环宇盈活」很像，主打资金增值而非频繁提取。说白了，它不是让你边存边花的，而是让你存进去、别动、等它长大。

复利的威力，时间越长越明显。这款产品就是冲着"长期持有"这个场景设计的。

但它的收益增长，真的很能打

缺点讲完了，现在说说它凭什么值得考虑。

三个数据，直接说明问题。

回本速度：市场最快之一。 5年交费的话，预期回本期只要6年。保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更远远优于安盛的25年。

达到收益上限的速度：全市场领先。 第27年就能达到6.5%的预期年化复利收益率，快于友邦和安盛的30年，也快于保诚的28年。

这意味着什么？

假设你40岁开始存，67岁时（正好是延迟退休后的领取年龄）这笔钱已经按**6.5%**复利滚了27年。别等到退休才发现钱不够，这款产品的增长节奏刚好卡在养老规划的关键时间点上。

它是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一，中长期收益表现尤为突出。

与友邦「环宇盈活」正面对决

既然定位相似，那就直接比一比。

在前30年内，「宏挚家传承」的总收益表现优于友邦「环宇盈活」。30年之后呢？两者差异极小，基本打平。

这就很有意思了。

友邦「环宇盈活」是当前市场上的热门产品，品牌认知度高，很多人冲着"友邦"两个字就下单了。但如果你仔细算账，宏利这款新品在收益上其实更有优势——至少在前30年是这样。

「宏挚家传承」是一款市场竞争力极强的产品，有望挑战友邦「环宇盈活」的市场地位。

当然，选保险不能只看收益，还要看公司、看服务、看自己的需求。但如果你是纯粹的"收益党"，这款产品值得认真考虑。

功能加分项：跨境家庭福音

除了收益，还有两个功能创新值得一提。

"灵活取"功能： 支持定期定向支付至海外账户。比如你孩子在英国读书，你可以设定每个月自动从保单里转一笔钱到他的海外账户，省去换汇、转账的麻烦。

"挚易取"功能： 可以灵活调配资金给家人应急。比如父母突然需要用钱，你可以快速从保单里调一笔出来。

另外，常规功能也都有：保单分拆、多元货币、支持趸交 / 2年 / 3年 / 5年交。

这些功能对有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求的家庭来说，非常实用。

所以，你适合买吗？

最后帮你做个决策梳理。

适合买的人：

• 短期内没有大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值
• 看重较早达到高预期回报率（6.5%）
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求

不太适合的人：

• 需要边存边取，对中期现金流有刚需
• 更看重前期提领灵活性

你的养老金缺口有多大？社保只是兜底，不是全部。

如果你想用一笔钱做长期养老储备，让复利帮你干活，这款产品的设计逻辑是对的。

但最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。没有最好的产品，只有最适合你的产品。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有门道。