万通富饶万家：宗庆后21亿遗产争夺战后，我发现这款港险藏着"类信托"功能没人告诉你

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

2025年初，一场震惊财富圈的遗产争夺战正在上演——娃哈哈创始人宗庆后生前设立的21亿美元离岸家族信托，被三名非婚生子女起诉要求各分7亿美元。

很多人忽略了这一点：即便是顶级富豪精心设计的家族信托，一旦身故后，依然可能被撕开缺口。

这让我想起很多客户问过的问题：万一我失能或身故，财富怎么确保按我的意愿分配？

今天要聊的这款产品——万通「富饶万家」，恰好在传承控制权上做了一次大升级。它打造了一套动态传承管理系统，能让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

提前规划比事后补救重要100倍。这是血泪教训。

养老金不够用？普通年金收益太低？

先说个扎心的事实：很多人辛辛苦苦攒了几十年养老钱，到了60岁一算，每年能领的钱少得可怜。

国内普通养老年金，收益率长期徘徊在2%-3%。100万本金，每年领个两三万，通胀一吃，实际购买力年年缩水。

更让人焦虑的是，现在银行存款利率跌破2%，国债也买不到，钱放哪儿都不安心。

但如果我告诉你，有一种方式能让你的养老金收益翻3倍呢？

富饶万家的年金转换功能，转换后收益是普通养老年金的3倍。 这不是夸张，是实打实的计划书数据。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

这个年金转换功能，是万通的独家招牌，全市场只此一家。

简单说就是：保单满10年，被保人满55岁后，可以把保单里的钱（全部或部分）转换成一份保证领取的终身年金。转换后，这笔钱不再受分红波动影响，活多久领多久。

我拿真实计划书给你看看差距有多大：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁时现金价值涨到278万，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁时现金价值涨到292.7万，转年金后每年固定领18.8万美金

富饶万家比老款每年多领9000多美金，而且是活多久领多久。

更灵活的是，年金转换方式非常多元，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如你从第6年开始，每年从分红账户取3万美金。一直取到60岁，累计领了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，完全由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

可以每月固定领，可以递增领取，可以保证回本领法。还有夫妻联合领（一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭），甚至重疾加倍领（确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍）。

每一种方式都非常实用。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，富饶万家还保留了万通另一个独门绝技——369提领模式，全市场仅此一家支持。

什么是369提领？5年缴费后：

• 保单第2-10年：每年提取3%
• 第11-20年：每年提取6%
• 第21年往后：每年提取9%

现金流随年龄递增，完美匹配人生各阶段的用钱需求。年轻时花得少，年纪大了花得多，还能对冲通胀。

如果你更喜欢稳定现金流，也可以选择566提领（第6年起每年提取总保费6%）。以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

566提领下比盛利2、星河尊享等提领王者稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

养老的问题解决了，但还有一个更隐蔽的风险：万一我失能了，保单怎么办？万一我走了，财富会不会被争？

开篇提到的宗庆后案就是前车之鉴。21亿美元的家族信托，生前设计得再周密，身后一样被告上法庭。

传统保单有个致命缺陷：一旦投保人失能或身故，保单的处置往往需要走法律程序，耗时耗力，还可能引发家庭纠纷。

富饶万家这次升级，就是针对这个痛点来的。它打造了一套动态传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

别等出事才后悔。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

这套系统有5个核心功能，我逐个拆解：

1. 精神上无行为能力预设指示

简单说就是：提前预设自己失能后，保单怎么处理。

三种方案可选：

• 更改保单持有人：可预设最多3位后备人选。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，保单按顺序接力接管，不必等法院判决。
• 行使保单拆分权益：失能后保单可自动拆分给指定的人，同样可指定3人按顺序接管。
• 年金收款人指定：如果已经做了年金转换，失能后可以约定把钱直接打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

2. 弹性提取权益

第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。

比如设定每月1号给某个账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

钱不经过你的账户，查不到流水，隐私性强。而且可以无限次更改指示或收款人，非常灵活。

2025年2月《民法典婚姻家庭编解释（二）》正式实施，对婚内财产分割提出新要求。这个功能可以实现婚前财产隔离和定向传承，很多人忽略了这一点。

3. 第二受保人

最多可设3个第二受保人。当受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4. 保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

5. 身故赔偿多种方式

身故赔偿有10种赔付方式可选：一次性全给、按月给付、等额发放到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

2024年末中国家族信托规模突破6400亿，但设立门槛1000万起。富饶万家这套传承功能，门槛更低、操作更灵活，实现的效果却不输家族信托。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

功能再好，收益兑现不了也是白搭。很多人问我：万通这家公司靠谱吗？分红能达成吗？

万通源自美国万通，成立超170年，是真正的百年老店。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下有个全球顶尖资管公司叫霸菱（Barings），至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。能同时服务三大主权级别资金的机构，全球屈指可数。

这直接体现在分红实现率上：

万通分红平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。

分红险的非保证收益确实存在波动风险。但选对公司，风险可控。万通170年的历史、霸菱的投资能力、**97%**的分红实现率，这三道保险已经足够厚实。

静态收益补充：长期持有同样能打

如果你不提领、不转年金，纯放着增值，富饶万家的表现同样亮眼。

• 10年复利3.05%，比较一般
• 20年复利达6%，市场排名前三
• 第30年复利达到触顶收益6.5%

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

还有个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可达7.04%。产品一样、投资策略不变、功能没阉割。

这说明富饶万家的收益潜力本来就在7%左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。是实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

大贺说点心里话

富饶万家这款产品，收益功能都做了优化，几乎没有短板。养老、提领、传承，一张保单全覆盖。

但说实话，产品再好，买错渠道一样亏钱。同样的产品，不同渠道的成本差距可能超过你想象。