万通「富饶万家」：被吹成"养老神器"的港险，3个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询跨境资产配置的朋友明显多了。

有个留学家庭的妈妈问我：QDII额度抢不到，美元理财又被汇率吃掉收益，美元资产到底该怎么配？

这个问题太典型了。2025年人民币对美元累计升值3.4%，很多人配置的年化3%美元理财，扣除汇兑损失后实际收益接近为零。

鸡蛋不能放一个篮子里，但篮子本身也得选对。

今天就聊聊**万通「富饶万家」**这款刚升级的储蓄险，看看它能不能解决跨境家庭的核心焦虑。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

做了6年跨境家庭服务，我发现大家的焦虑高度集中在三个点。

第一，养老金不够用。 通胀年年涨，退休后的现金流从哪来？存款利息越来越低，股市又不敢碰。

第二，传承太复杂。 多子女家庭怎么分配？万一自己出意外，财富怎么顺利交接？国内的工具限制太多。

第三，分红能不能兑现？ 计划书上写得漂亮，20年后真能拿到吗？保险公司会不会"画饼"？

这三个焦虑，恰好是检验一款储蓄险的试金石。我们一个一个来破解。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老。

「富饶万家」有个功能，全市场只有它一家能做——12种年金转换。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。不是那种领几年就没了的定期年金，是活多久领多久的终身现金流。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要固定金额？有定额终身年金
• 担心通胀？有递增终身年金，每两年涨5%
• 夫妻共同养老？有联合年金领取人选项
• 担心领没几年人走了？有100%现金价值回奉保证

我服务的一个客户，50岁开始交，计划65岁把保单转成递增年金。他算了一笔账：按预期收益，70岁时每月能领的钱，比65岁时多出近30%。

这就是递增年金对抗通胀的威力。

作为养老来配置，「富饶万家」确实非常适合。储蓄险的灵活提取加上年金险的现金流保障，两个优势它都占了。

说句实在话，养老这件事，确定性比收益率更重要。能锁定终身现金流的产品，市场上真没几个。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。

跨境家庭的传承比普通家庭复杂得多。孩子可能在不同国家，资产分布也分散。万一规划不好，后面就是一堆麻烦。

「富饶万家」这次升级，在传承功能上下了狠功夫。

第一个升级：第二保单持有人/被保人可以提名3人。

原来的「富饶千秋」只能提名1人。万一这个人比原保单持有人先走了，预备就失效了。

现在可以提名3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层递补，有备无患。

第二个升级：保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

比如你有三个孩子，可以把一张大保单拆成三张小保单，每张保单都能指定各自的继承人。财富分配清清楚楚，不用担心以后扯皮。

第三个升级：新增弹性提取权益。

从第1个保单周年起，就可以申请设立指示，指定一个人定期领钱。

比如每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费，申请一次就行，不用每次都操作。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。 跨境家庭必须有这种思维——提前把规则定好，比事后补救省心一百倍。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

最后说收益兑现。

这是很多人最担心的问题：计划书上的数字，20年后真能拿到吗？

先看数据。万通保险目前发售的储蓄险产品，整体分红实现率表现在95%以上。

95%以上是什么概念？ 意味着计划书上写的预期收益，绝大部分都兑现了。这个表现在市场上相当给力。

为什么能做到？看看背后的实力。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港。截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。这种以债券为主的稳健策略，是分红能持续兑现的底气。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

美元资产不是投机，是配置。配置的前提是，你得选一个能兑现承诺的平台。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了三大焦虑，再来看收益本身。

这次升级，万通把火力集中在了美元保单的中长期收益上，表现堪称"蜕变"。

以市场主流的5年缴费计划为例：

• 回本快：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本，这个速度快了一大截。
• 保证高：保证收益率峰值达0.55%。当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一。
• 后劲猛：第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍；第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍；第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍。

预期回报率的增长轨迹很清晰：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

这个"登顶"速度意义重大。对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

横向对比市场上的顶级产品，「富饶万家」的综合竞争力同样亮眼：

在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，它已稳居市场第一梯队，直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这样以收益见长的产品。

2025年美联储累计降息75个基点，美元存款利率持续下行。 而「富饶万家」长期锁定6.5%预期复利，不受降息影响。对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报极具吸引力。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

最后说一个跨境家庭特别关心的功能：货币转换。

「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。保单生效1年后，可随时自由转换货币。

10种货币随时切换，这才叫灵活。

为什么这个功能重要？因为汇率波动是风险也是机会。

举个例子：孩子现在在美国留学，用美元保单；几年后回国发展，可以转成人民币保单；再过几年去欧洲工作，又可以转成欧元保单。货币跟着人走，不用担心汇率吃掉收益。

2025年QDII、互认基金额度紧张出现限购，国内投资者投资美元资产渠道受限。港险美元保单是配置美元资产的便捷通道，无额度限制。

跨境家庭必须有货币思维。单一货币的风险，用多币种配置来对冲，这是帮你看全局的视角。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它用12种年金解决养老焦虑，用多人提名+保单分拆解决传承焦虑，用95%+分红实现率解决兑现焦虑。再加上7年回本、30年6.5%复利的收益实力，以及10种货币自由切换的灵活性，综合竞争力确实在线。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值
• 提前规划养老的明智人士：看中独一无二的年金转换功能，为退休构建确定性最高的收入来源
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换，希望做好清晰有序的财富传承安排

当然，没有完美的产品。如果你的资金只能放5-10年，或者追求短期高收益，这款产品可能不是最优选择。

它的优势在中长期才能充分释放。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买又是另一回事。同样的保单，渠道不同，到手成本可能差出一大截。