富卫盈聚天下2：6年回本、25年登顶6.5%，为什么我说现在是最佳上车时机？

你好，我是大贺。

北大毕业后在香港金融圈摸爬滚打了9年，服务过的高净值客户不下千人。

最近被问得最多的一个问题是：人民币都破7了，现在换美元买港险到底划不划算？

今天就用一款产品来回答这个问题——富卫**「盈聚天下2」**。

储蓄险的老问题：钱放进去，什么时候能用？

从全球配置角度看，港险储蓄险一直是美元资产配置的优质选择。

但说实话，很多客户对传统储蓄险有怨言，核心就一个字——慢。

钱放进去，8年、10年才回本；想达到**6.5%**的预期收益？30年、40年甚至更久。

我见过太多客户，当初信心满满投保，结果孩子要出国留学时发现保单还没回本，想用钱又舍不得割肉。

这种"钱在账上躺着，自己却用不上"的焦虑，是传统储蓄险最大的痛点。

许多同类产品需要30年、40年甚至更久才能达到**6.5%**的收益水平。对于一个35岁投保的人来说，等到收益登顶时已经65-75岁了——人生的黄金用钱期早就过了。

富卫**「盈聚天下2」**此次升级，最核心的突破在于其无与伦比的收益效率。

不是让你等到白头，而是在你最需要钱的时候，钱已经准备好了。

破局者来了：6年回本，25年登顶6.5%

直接上数据。

以5年缴方案为例：

• 预期6年回本，比同类产品的7年周期快1年
• 第10年预期IRR达到3.5%
• 第20年预期IRR飙升至6.0%
• 第25年预期IRR登顶6.5%

这意味着什么？

35岁投保，60岁就能享受**6.5%**的预期收益。正好是退休前的黄金储备期，钱来得刚刚好。

这个速度在当前香港储蓄险市场中处于绝对领先地位。

相比那些需要30年、40年才能登顶的产品，「盈聚天下2」将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

从图中可以清楚看到，在"预期总内部回报率至6.5%的保单年度"这一栏：

• 富卫盈聚天下2只需 25年
• 友B需要 30年
• 永M需要 50年
• 保C需要 45年

时间就是金钱，这话在储蓄险上体现得淋漓尽致。

10家保司横评：谁才是效率之王？

可能有人会说，你光夸富卫，其他产品呢？

我专门做了一份10家保司的横向对比。

先看回本周期：富卫盈聚天下2和宏X传承并列最快，6年回本；友X、永X、安X等主流产品普遍需要7-8年。

再看收益增速：第20年时，盈聚天下2的预期IRR已达6.0%，与宏X传承持平，领先其他大部分产品。

如果选择2年缴费方案，效率优势更加明显：

• 预期5年回本
• 第18年IRR达6.0%
• 第28年达到6.5%

这种"短平快"的增值节奏，特别适合希望快速完成积累、高效运用资金的投资者。

收益表现惊艳，收益增速明显——这是我对这款产品最直观的评价。

用钱自由：第3年起就能领，领到137岁

效率高是一方面，更重要的是——钱能不能灵活用？

很多人买储蓄险最担心的就是：万一中途要用钱怎么办？提前取出来会不会亏本？

「盈聚天下2」被誉为"短缴提领之王"，在这一点上做到了极致：

• 2年缴方案：第3年末起，每年可提取总保费的6%，可持续提领至第137个保单年度
• 5年缴方案：第6年末起，每年可提取总保费的7%，同样可提领至第137个保单年度

举个例子：你投了10万美元的2年缴方案，从第3年开始，每年可以稳定提取6000美元（约4.2万人民币）。

这笔钱可以用来补贴孩子的国际学校学费、支付家庭旅行开支，或者作为自己的"小金库"。

更关键的是，提领之后账户里还剩多少？

看这张表：2年缴236方案，在持续提领的情况下——

• 第15年，总现金价值仍占保费的104%
• 第20年，占比129%
• 第30年，占比195%
• 第50年，占比455%

既拿到了现金流，账户还在持续增值。 这才是真正的"既要又要"。

富卫「盈聚天下2」实现了一种理想的平衡：既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

领完钱账户还剩多少？实测数据说话

可能还有人担心：你说的是2年缴，5年缴呢？提领比例更高，会不会把本金掏空？

直接看数据。

5年缴567方案（第6年起每年提7%），在持续提领后：

• 第5年，总现金价值占保费59%
• 第10年，占比95%
• 第15年，占比103%——已经回本
• 第20年，占比124%
• 第30年，占比173%
• 第50年，占比339%
• 第100年，占比5493%

对比其他产品：保C的信守明天567方案，只能提领到第72个保单年度就无法继续了；友B的环Y盈活，第100年占比仅187%；而盈聚天下2可以一直提到第137年，且剩余价值遥遥领先。

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等市场主要竞品。

这就是为什么我说它是"短缴提领之王"——不是自封的，是数据说话。

彩蛋：汇率破7，再省3万

讲完产品本身，再说一个很多人忽略的"隐藏福利"——汇率红利。

2025年是人民币的大年。在岸人民币兑美元收于6.9879，离岸收于6.9697，均创2023年5月以来新高，全年累计升值超3%，为五年来最大涨幅。

12月25日（圣诞节当天），离岸人民币兑美元汇率更是升破7.0关口，创下新高。

这意味着什么？

以一份10万美元的保单为例：

• 年初汇率7.3时投保，需支付73万人民币
• 按当前6.99计算，仅需约69.9万人民币
• 直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%

同样的钱，现在能买到更多美元资产。这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

从概率上来看，人民币持续单边升值的可能性并不大。高盛预计未来12个月人民币在7.0附近，德银预计2026年可能升至6.7，中信银行预测2026年美元兑人民币在6.7-7.0区间波动。

换句话说，6是惊喜，7是常态。

现在换美元，成本更低；长期持美元资产，收益更稳。鸡蛋不能放一个篮子，美元资产的逻辑是——现在不配，以后成本更高。

汇率是个窗口期，而这个窗口不会永远敞开。

年末优惠叠加：预缴利率4.75%

如果说汇率红利是"天时"，那富卫的年末优惠就是"人和"。

保费折扣（2025.10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%
• 5年期：10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

预缴活动（2025.12.1-12.31）：

• 2/3/5年期预缴利息4.75%

4.75%是什么概念？这是保证利率，不是预期、不是浮动，是白纸黑字写在合同里的。

预缴优惠推广期到2025年12月31日，保单需在2026年1月31日前签发。也就是说，现在行动，还能赶上这波红利。

将更"值钱"的人民币，通过优惠渠道转化为具有长期增长潜力的美元保单，可以实现"汇率优惠+产品优惠"的双重叠加。

算一笔账：汇率省3万+保费折扣省几千+预缴利息4.75%——三重优惠叠加，这种机会一年也就这么一次。

对追求稳健高收益、需要现金流规划、有跨境资产配置或家族传承需求的投资者来说，现在就是最佳窗口期。

大贺说点心里话

写了这么多，核心就一句话：好产品+好时机，缺一不可。

但说实话，比产品更重要的是——怎么买。同样的保单，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。