忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

我年轻时也追过高收益，P2P暴雷、股灾腰斩都经历过，现在只想睡得着觉。

2025年延迟退休正式落地，养老金缺口预计1.1万亿，90后退休时替代率可能不足40%——这年头，能保证回本的钱，才是真的钱。

今天聊一款最近咨询量暴增的产品：忠意「启航创富（卓越版）」。先说好，这篇文章我会先讲缺点，能接受再往下看。

先说缺点：这款产品不适合谁？

做港险测评这么多年，我一直坚持一个原则：先说不适合谁，再说适合谁。

别跟我说预期，我只看保证——这款产品有两个硬伤，必须提前告诉你。

第一，结构太简单，不适合做提领。

忠意启航创富（卓越版）的账户结构只有两个：保证收益+终期红利（非保证）。没有复归红利账户，这意味着什么？

复归红利是"已经锁定的非保证收益"，一旦派发就变成保证的。没有这个账户，你想中途提领的话，只能动用终期红利——而终期红利是"预期的、未锁定的"，提领时按比例扣减，不划算。

所以如果你买储蓄险的目的是边存边取、当现金流工具用，这款产品不适合你。

第二，长期收益掉队，30年后不占优势。

我拉了市面上主流储蓄险的收益对比，忠意启航创富（卓越版）在前25年确实是第一梯队。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。产品特点非常鲜明：主打前20年高收益。如果你的投资期限是30年、40年甚至更长，想要长期复利最大化，可能需要考虑其他产品。

总结一下不适合的人群：

• 需要频繁提领、当现金流工具用的人
• 投资期限超过30年、追求极致长期复利的人
• 对"非保证收益"极度敏感、只认保证的人

能接受以上缺点？那我们继续往下看——因为这款产品的优势，同样非常突出。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

说完缺点，该说优点了。

在10-25年这个投资周期内，忠意启航创富（卓越版）的收益表现，用"统治级"来形容不过分。

我用2年缴+现行折扣来举例：

• 第10年预期IRR：5.03%，支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍+
• 保单前25年预期收益：市场第一

再看5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年：稳居前三名

稳定**6%**复利，20年就是3倍——这不是画饼，是实打实的数据支撑。

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。对于投资期限在10-25年的稳健派来说，这款产品的性价比极高。

穿越周期比追涨杀跌重要。与其追那些"预期8%、实际3%"的产品，不如选一个中短期收益扎实、数据经得起验证的。

回本速度：3年回本破行业纪录

除了收益高，回本速度也是这款产品的核心卖点。

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

回本速度堪称"闪电级"，资金灵活性更胜一筹。

更关键的是，忠意的保费优惠力度非常大：

5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

也就是说，你交完第一年保费，第二年就能拿到**18%**以上的回赠，相当于变相降低了投入成本。这个优惠叠加上去，回本时间进一步缩短，资金效率大幅提升。

收益背后：动态投资策略解密

很多人问我：凭什么忠意的中短期收益能做到这么高？

答案在于它的动态投资策略。

忠意给了自己很大的调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这意味着什么？市场好的时候可以加大权益配置博取收益，市场差的时候可以切换到固收防守。

具体来看：

• 保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——先稳住底仓
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%——逐步加码追求增长

这种"前稳后攻"的策略，既保证了早期的安全性，又不放弃后期的增长空间。

忠意也做了数据回测，验证这套策略的有效性：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本+增值。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益和回本速度，这款产品在传承功能上也做了升级。对于有财富传承需求的家庭，这些功能非常实用。

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

临时保单持有人每年提取**不超过50%**的金额——既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

公司背景：忠意集团2025半年报

选保险产品，除了看产品本身，还要看公司实力。

毕竟储蓄险是长期持有的，公司稳不稳，直接决定你的钱安不安全。

忠意集团刚发布了2025上半年财务业绩报告，数据非常亮眼：

核心数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）——这个增幅非常可观
• 偿付能力比率212%——远超监管要求的100%，资本充足

**偿付能力比率212%**是什么概念？简单说就是：即使发生极端情况，忠意也有足够的钱赔付所有保单。这个数字越高，公司越稳。

除了财务数据，香港忠意保险近期还斩获了三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

作为一个经历过P2P暴雷、见过太多"高收益骗局"的老司机，我选产品第一看的就是公司背景。

忠意集团是欧洲最大的保险集团之一，成立近200年，这种底蕴不是谁都有的。全球养老金储蓄缺口已达51万亿美元，提前用储蓄险锁定收益、选一家稳健的公司，是稳健派的明智选择。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：这款产品到底适合谁？

先回顾一下核心数据：

• 2年缴费情况下，最快3年回本
• 第10年IRR为5.03%，第20年IRR可达6.24%
• 前25年收益市场TOP1（2年缴）
• 保证回本期14年

再回顾一下缺点：

• 没有复归红利，不适合频繁提领
• 30年后长期收益不占优势

适合的人群：

1. 投资期限10-25年的稳健派——这款产品的收益优势区间正好在这里
2. 追求快速积累财富的人——3年预期回本、14年保证回本，资金效率极高
3. 有复杂财富传承需求的家庭——保单托管、分拆、定制化支付方式，一张保单搞定
4. 对公司背景有要求的人——忠意集团近200年历史，偿付能力212%，稳得住

不适合的人群：

1. 需要边存边取、当现金流工具的人
2. 投资期限超过30年、追求极致长期复利的人
3. 只认保证收益、对非保证收益零容忍的人

我经常说，穿越周期比追涨杀跌重要。这款产品不是完美的，但它的优势非常明确：中短期收益TOP1、回本速度破纪录、公司背景扎实。

如果你的需求正好匹配，它就是稳健派的首选。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该说的优缺点都说清楚了。但怎么买、怎么买得更划算，这里面还有些信息差，比文章里写的更重要。