忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命缺陷没人说

你好，我是大贺。

香港大学2025年学费首次突破20万港元，STEM专业更是达到21.8万港元/年。

算一算孩子上大学需要多少钱？四年本科读完，至少116万人民币。

孩子的教育金，提前10年准备不算早。

今天聊一款最近咨询量很高的产品——忠意**「启航创富(卓越版)」**。

但我要先说它的问题，因为这个问题可能直接决定它适不适合你。

这款产品有个致命缺陷

很多人被它的高收益吸引，却忽略了一个关键问题：

它只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

看这张官方说明，终期红利要等到保单退保或终止时才支付。

换句话说，你每次提领，都在透支终期红利。

教育金最怕的是中途被挪用，而这款产品更怕的是——中途被提领。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

我用经典的「566提领密码」做个演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即1.5万美元）。

看第30年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心传承2：558,550美元
• 富卫盈聚天下：529,642美元
• 忠意启航创富(卓越版)：330,520美元

差距不是一般的大。

到第50年更夸张，永明能到146万美元，忠意只有53万美元。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

还有一点要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你未来想切换到其他货币，它做不到。

所以，如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金分期领取、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品可能更适合。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

这笔钱的特点是：时间确定、用途确定。

比如孩子现在3岁，你存一笔钱，18年后孩子上大学时一次性取出，中间不动，专款专用。

如果是这种场景，情况就完全不同了。

保单前25年预期收益，市场第一。

没错，第一。

不过第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。产品特点非常鲜明，主打前20年高收益。

换个思路：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

**一次性取出 vs 分期领取，差别很大。**前者能吃到这款产品的全部红利，后者反而会亏。

收益爆发：前20年的统治级表现

先看2年缴的横向对比：

2年缴 + 现行折扣：

• 第10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 第20年预期IRR 6.24%（收益翻3倍）

再看5年缴：

5年缴 + 现行折扣：

• 第15年预期IRR 6.51%，市场第一
• 第20年预期IRR 6.47%，依然领先

前期收益优势非常明显。

如果孩子现在5岁，你选5年缴，到孩子20岁时取出，正好吃满这款产品的黄金收益期。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

忠意的保费优惠政策力度很大，特别是5年缴。

5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体看：

• 2年缴保费回赠：<20万美元2%，≥20万-<50万3%，≥50万-<100万4%，≥100万5%
• 5年缴保费回赠：<5万美元18%，≥5万-<10万20%，≥10万-<20万22%，≥20万25%

算上回赠后的实际收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益高是结果，投资策略是原因。

先看保司背景：

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达 6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入超过 952亿欧元
• 偿付能力比率 210%
• 业务遍布全球超 50个国家

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

丰S税悦保延期年金的数据：2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。说到做到，这很重要。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳住底线。

保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

这套策略的回测结果：

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

教育金规划最需要的就是确定性——时间确定、用途确定、收益可预期。

忠意在这三点上都给出了答案。

结论：适合你吗？对号入座

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，产品特点非常鲜明。

适合的人群：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

比如：

• 孩子3-8岁，存一笔钱，18-22岁上大学时一次性取出
• 有一笔闲钱，15-20年内不需要动用，想要稳健增值
• 追求短期收益最大化，不需要分期提领

对这类人来说，可能是**"最优解"**。

不适合的人群：

打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金分期领取、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品可能更适合。

2025年国家育儿补贴政策出台，3周岁以下婴幼儿每孩每年可领3600元。

但说实话，杯水车薪。香港中文大学学费涨幅已达20.2%，一年学费21.4万港元。

孩子的教育金，提前10年准备不算早。关键是选对工具，匹配你的使用场景。

大贺说点心里话

产品选对了是第一步，怎么买、能省多少钱，是第二步。同样的保障，渠道不同，成本差别可能超出你的想象。