港险养老横评：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，4款产品测完，差距一目了然

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到的养老咨询越来越多，问得最多的就是：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋这四款，到底选哪个？

说实话，这个问题我被问了不下一百遍。今天索性把四款产品拉到一起，用数据说话，测完告诉你结论。

养老困局：社保兜不住的二三十年

先聊聊为什么要用港险补养老。

数据不会骗人。咱们国家65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人，妥妥的僧多粥少。与此同时，银行定存利率跌到了1.5%，钱放着越来越不值钱。

更扎心的是养老金替代率。理想状态下，养老保险替代率目标是58.5%，什么意思呢？就是退休前月薪两万，养老金能达到 20000×58.5%=11700元。

听起来还行？

但你知道现在一线城市一个高端养老院的单人间多少钱吗？1.2万元/月。也就是说，养老金连房租都不够覆盖，更别提日常开销、医疗支出了。

更关键的是，目前咱们还没达到这个**58.5%**的替代率。

所以结论很清晰：单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这也是为什么个人养老金制度全国推广后，虽然开户人数突破了7279万户，但"开户热、缴费冷"的问题依然突出——国内个人养老金产品吸引力不足，港险反而成了很多人的替代选择。

思维纠偏：别用短期眼光选长期工具

在正式测评之前，先纠正一个我见过无数次的误区。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷，这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老是二三十年的长期事，港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

这也是我为什么最终选这4款来横评——要么提领强，要么功能适配养老场景。接下来我们拉个表格看看，好不好数据说了算。

静态收益：四款产品的基本面对比

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，先看静态收益。

这个差距一目了然：

预期回本时间：宏挚传承最早，第6年就回本了；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大。

保证回本时间：差距就拉开了。星河尊享II最快，第10年达到本金；其次是宏挚传承和富饶千秋，第13年回本；最慢的是盛利II，要到第25年。

为什么盛利II保证回本这么慢？因为它的保证复利IRR只有0.233%，所以差值被拉到了15年。

但反过来看，盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。它第30年就达到了**6.5%**的复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

总结一下：这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

静态收益只是基本面，真正决定养老体验的，是动态提领能力。

动态提领：养老现金流的真正较量

养老用港险，核心就是看提领后账户还能剩多少。我用三种常见的提领方案做了对比：

566提领方案

5年交，第6年起每年提取总保费的6%。

前15年宏挚传承表现最好；15-30年盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同。

567提领方案

5年交，第6年起每年提取总保费的7%。

在这个提领方式下，盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领方案

5年交，第10年起每年提取总保费的8%。

前15年宏挚传承最佳；15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II；30年后基本没区别了。

测完告诉你结论：盛利II、星河尊享II是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

那宏挚传承和富饶千秋呢？它们不是提领弱，而是场景适配性更强，功能设计更多元。

特色功能：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有一个独特的功能叫**"无忧选"**，这个设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

简单来说，就是交完即领、本金不动、每年持续派息。缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，保证金额还能继续增长。

这对于那些"怕本金有闪失"的朋友来说，简直是量身定制。

我们拉个表格看看具体案例：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

关键数据来了：

• 即使每年派息，保证金额仍在正常增长，第18年就达到本金
• 第27年时，累计领取的派息已经超过本金
• 第49年，累计领取总额达到本金的2倍

这意味着什么？你交了30万美元，不仅本金没动，还能每年稳稳领钱，领到第27年就把本金领回来了，后面全是"白赚"。

但需要注意一点：如果过早开启无忧选，会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，开启无忧选的宏挚传承账户余额大概是41.9万美元，而用567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距还是蛮大的。

不过话说回来，养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

这也是宏挚传承的核心定位：不追求最高收益，但给你最强的安全感。

特色功能：富饶千秋的「年金转换」

如果说宏挚传承是"保守派的安全感"，那富饶千秋就是"灵活派的全能王"。

它最大的杀手锏是全港唯一的年金转换功能。

什么意思呢？就是保单持有一段时间后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金。而且不是只有一种转法，它提供了12种转年金方案，覆盖几乎所有养老场景。

我挑几个最实用的说：

第6/7/8项：定额终身年金

如果你担心领取时间过短，可以选这个。就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱，不会"白交"。

第9/10项：联合年金

这个是为丁克家庭或者夫妻养老设计的。两个人共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直到百年。

第11/12项：危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金

担心疾病风险的朋友注意了。一旦确诊指定疾病，60个月内能领双倍年金，相当于给养老加了一层健康保障。

富饶千秋的核心优势是灵活。 年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了全港唯一的"储蓄分红险+养老年金险"复合产品，一张保单就能覆盖所有养老场景。

这也解释了为什么很多人明知道它提领能力不是最强，还是会选它——因为它能"兜底"，不管未来发生什么，都有对应的方案。

总结：四款产品怎么选？

测完这四款，结论很清晰：

• 追求最强提领、打造超高养老现金流 → 选盛利II（第30年达到6.5%复利限高，567提领下15-70年基本都是最高）
• 追求稳定、提领也不差 → 选星河尊享II（保证回本仅需第10年，30年后追平盛利II，整体更均衡）
• 追求保本吃息、最大安全感 → 选宏挚传承（无忧选功能交完即领、本金不动，第27年派息就超过本金）
• 追求灵活、全场景适配 → 选富饶千秋（12种年金转换方案，储蓄+年金复合产品，一张保单搞定）

每个产品都各有侧重，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

测评做完了，但怎么买、怎么省钱，才是更重要的事。