人民币跌破7.35！港险养老3种玩法，99%的人不知道第一种最稳

你好，我是大贺。

2025年1月，离岸人民币一度跌破7.35，中美利差扩大到300基点的历史高位。

很多朋友开始慌了：手里的钱，放哪儿才安全？

这让我想起一句老话：鸡蛋不能放一个篮子里。

养老规划也是一样的道理。很多人以为买份保险就完事了，但真正的资产配置思维是——你得想清楚，这笔钱要放多久、怎么用、在哪儿用。

今天我想给你一个新思路：用港险做养老，其实有3种完全不同的"玩法"。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

接下来，我就按这三种思路，一个个帮你拆解。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

先说第一种，也是我个人觉得最容易被忽略、但其实非常适合大多数人的选择——中资系港险产品。

什么是中资系？

简单说，就是咱们熟悉的央企、国企背景保险公司，在香港设立的子公司。

常见产品包括：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，本金一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易

这类产品的核心优势，集中在**"稳"和"全"**两个字上。

第一，背景扎实，安全感足

国寿、太平、太保，都是咱们从小听到大的名字。

它们在香港的子公司同样受香港保监局监管，但品牌背书让人天然多了一份踏实。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

对于对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。这是资产配置的底层逻辑——你得先能拿得住，才谈得上赚得到。

第二，分红稳健，兑现力强

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了，就是不怎么"冒险"。

这一点从它们的投资组合就能看出来：

你看这张表：

• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，固收类投资占比高达81%，终期红利实现率100%
• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%

太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这意味着什么？当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

风险对冲不是让你不赚钱，而是让你赚得稳、拿得住。中资系产品，就是典型的**"稳健派"**。

第三，可以直通高端养老社区

这是中资系产品的王牌优势，也是很多人没注意到的隐藏福利。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

你看这张效果图，水系环绕、建筑精致、绿化覆盖率极高——这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

中资系产品适合谁？

如果你符合以下几类情况，中资系产品值得重点关注：

• 对境外保司不熟悉，更信任"国家队"背景
• 追求分红稳定、兑现率高，不想操心市场波动
• 已经开始琢磨未来养老"住哪儿"，想一步到位解决养老社区入住资格

很多高净值家庭的资产配置，第一步不是追求高收益，而是先把**"安全垫"铺好**。

中资系产品，就是那个安全垫。

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老——那第二种玩法多元货币产品，可能更合你胃口。

什么是多元货币产品？

我们常说的香港储蓄险，基本上都属于这一类。

常见产品包括：

• 友邦-环宇盈活
• 安盛-盛利2
• 宏利-宏挚传承
• 永明-万年青星河尊享2

这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式，但又比传统年金灵活得多。

第一，灵活提取，按需支配

以永明万年青星河尊享2为例，它不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢的**"567提领密码"就是这么玩的：交费5年**，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

这种灵活度，是传统年金险给不了的。

第二，多元货币转换，规避汇率风险

2025年人民币汇率波动加剧，很多人开始意识到：单一货币资产的风险太大了。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更重要的是，永明货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，这在市场上非常少见。

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，而且是按实时汇率转换，预期收益不受影响。

鸡蛋不能放一个篮子里，货币也是一样的道理。

第三，收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

多元货币产品适合谁？

• 追求资金灵活性，想随时能用钱
• 有全球资产配置需求，或者不确定未来养老地点
• 希望收益能"野蛮生长"，但又不想完全暴露在市场风险里

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水，想有一笔不受市场波动影响的退休金。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，那转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

重点产品：万通-富饶万家

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

第一，收益爆发力强，本金滚得快

选美元计划的话，收益数据非常亮眼：

• 7年回本
• 20年翻将近3倍
• 30年翻将近6倍
• 40年翻10倍

你看这张收益表：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

30年预期IRR 6.5%，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

第二，独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

从这张年金率分布图可以看到：

• 最高年金率9.5%，最低5.3%（递增终身年金）
• 定额终身年金率在**6%**以上
• 年金率≥6%占比达95.5%
• **6.50%~6.99%**区间占比最高（38.5%）

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

转年金产品适合谁？

• 希望前期资产快速增值，不想错过复利红利
• 担心未来市场波动，想在退休后锁定稳定现金流
• 需要兼顾财富传承，想给下一代留点东西

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后再帮你梳理一下核心方向：

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）。

这类产品的核心价值是"稳"和"全"，背景扎实、分红兑现率高、还能直通高端养老社区，适合追求安全感、想省心省力的朋友。

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品（永明万年青星河尊享2）。

这类产品的核心价值是"灵活"和"适配性"，支持终身手动提取、多币种转换，适合不确定未来养老地点、想让资金保持流动性的朋友。

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究（万通富饶万家）。

这类产品的核心价值是"攻守兼备"，年轻时让本金滚得快，退休后锁定终身现金流，适合"既要又要"的朋友。

养老这件事，不是选一个"最好的"产品，而是选一个"最适合你"的策略。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对港险养老的三种玩法有了清晰的认知。

但说实话，知道"怎么选"只是第一步，更重要的是"怎么买"——同样的产品，不同渠道买，成本可能差出好几万。