宏利宏挚传承：被万年青光芒掩盖的提领黑马，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

当初我也纠结过——把钱放进储蓄险，万一急用怎么办？

这几年市场震荡，身边朋友理财亏损的不在少数。吴晓波团队的调研显示，41-45岁新中产中**54.7%**的人理财心态变得更保守了。说实话，这是我的真实感受：比起收益高低，现在大家更在意的是"本金能不能拿回来"。

今天聊的这款产品，正好击中了这个痛点。

被忽略的提领黑马

说到从储蓄险领钱，万年青「星河尊享2」绝对是绕不开的存在。它在提领后账户余额保留方面表现最优，意味着你越从里面领钱，剩下的本金复利不会断，长期收益更稳。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间研究了很多储蓄险产品的条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

它支持多种提领方式，从常规提取到先回本后提领，再到把不确定的红利变成确定的现金流，玩法之丰富超出我的预期。

买之前我不知道，原来港险的提领功能可以做到这么灵活。今天咱们就来扒一扒宏利宏挚传承那些被低估的提领功能。

常规提领密码全解析

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也很多。

表格其实很好理解。比如一次性整付保费，你可以选择第2年开始每年领总保费的**5%**直到终身，这就是所谓的"125提领"。

再比如5年缴费，你可以选择第6年开始每年领总保费的**7%**直到终身，也就是"567提领"。

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。你不用担心领着领着保单就失效了，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付保费最低年缴 $6,500
• 3年交最低 $3,500
• 5年交最低 $2,500

门槛不算高，大多数人都能够得着。

回本提领的多种玩法

现在回头看，我觉得宏挚传承最让人眼前一亮的，是它把"回本提领"这个概念做到了极致。

有些客户可能会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！宏利显然听到了这个声音，推出了"回本选"功能——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

先部分回本，后提取

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。

5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身；或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身。

相比传统玩法第6年起每年只能领6%，这种方式首年提取比例高出好几倍，能快速缓解资金压力。

先全部回本，后提取

这种提领密码可以简单概括为**"56789提领"**，很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身；第14年领回的话，后续每年能拿6%；以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流。

简单举个例子：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。

本金全部落袋，还能每年拿钱，这对保守型投资者来说简直是"既要又要"的完美方案。

先双倍回本，再提取

这种提领密码可以简单概括为**"5/20/5.8提领"**。

5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

如果你不着急用钱，愿意让资金多增值几年，这种方式能让你在回本时直接翻倍。

先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金。

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本的好处是，你拿回本金的同时，账户里还有一部分资金在持续增值，兼顾了安全感和收益。

回本快的底层逻辑

宏利宏挚传承能做到这样的先回本后提领，我觉得离不开它的收益结构。这也是我研究这款产品时最想搞明白的问题——凭什么它回本这么快？

答案藏在红利结构里。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？终期红利最大的优势就是增值很快。复归红利是每年派发、锁定的，增长相对稳健但速度有限；而终期红利是累积到最后一次性结算的，中间可以充分享受复利效应，增值速度自然更快。

增值快就意味着回本快。

看这张表：整付保费预期回本年期为第3年，2年交和3年交都是第5年，5年交是第6年，10年交是第8年，15年交是第13年。

保证回本年期虽然长一些（5年交是第18年），但预期回本速度在同类产品中已经是最快的。

我对比了10款产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等都是7-8年。

这一年的差距，对于想要早点拿回本金的人来说，心理感受完全不一样。

从长期收益来看，宏利宏挚传承5年交：

• 第7年预期IRR：2.21%
• 第10年预期IRR：4.29%
• 第20年预期IRR：6.00%
• 第50年及以后稳定：6.50%

收益曲线很健康，长期持有的回报也不差。

不过，凡事都有两面。没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。复归红利一旦派发就锁定了，不会受市场波动影响；而终期红利是浮动的，最终能拿多少取决于保险公司的投资表现。

也许是为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"的提领概念。

无忧选：红利变现金流

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利按一定比例转换成确定的收益。

打个比方，有点类似把你的房价给你折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。房子还是你的，但你已经开始享受现金流了。

这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选？

• 整付保费：最早第1个保单年度终结后开始
• 3年交：第3年后
• 5年交：第5年后
• 10年交：第10年后
• 15年交：第15年后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

无忧选可以选择按年或按月领取。以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年：每年可领 4.6%，每月可领 4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领 9.3%，每月可领 9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领 13.6%，每月可领 14.0%

5年交的话：

• 入息开始周年日第5年：每年可领 4.2%，每月可领 4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领 6.4%，每月可领 6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领 9.7%，每月可领 10.1%

总的来说，想快点领钱，那每年就领得少点；如果不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了也可以随时停止。

不过需要注意的是，虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。所以它并不适合有传承需求的朋友。

如果重新选我会怎么做？ 如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。前20年让终期红利充分增值，之后再转成现金流，既不浪费增长潜力，又能享受确定的收益。

总结：没有最好只有最对

总体梳理下来，关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用？还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，每次提取后账户里剩的钱最多，长期复利不会断。

宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等把灵活度玩出了新花样：

• 想落袋为安？"56789提领"让你第13年就能拿回全部本金
• 想兼顾增值和用款？分期回本方案精准匹配
• 连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账

如果你和当初的我一样，最担心的就是"钱放进去拿不出来"，那宏挚传承的这些功能值得好好研究一下。

大贺说点心里话

产品功能只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。