万通富饶万家：被称为"养老神器"的港险，我研究了3个月发现一个真相

你好，我是大贺。

今年40岁，距离退休还有20年，但我已经开始焦虑了。

上有老下有小，每个月还完房贷、交完孩子的培训费，能存下来的钱并不多。

更让我睡不着的是——就算存下来了，20年后够花吗？

前几天刷到一条新闻：2025年博鳌论坛上，专家们说全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

51万亿美元是什么概念？我算不清楚，但"养老金不够花"这件事，显然不只是我一个人的焦虑。

富达国际的调查更扎心：35岁以下年轻人，想舒适养老至少需要163万元储蓄。

而22%的人认为需要100-200万，还有6%的人觉得700万才是起步。

当初我也纠结过：买分红险吧，怕老了赶上市场不好，收益缩水；买年金险吧，收益又太低，跑不赢通胀。

直到我研究了3个月，发现万通有一款产品，把这两件事缝合在了一起。

今天就跟姐妹们聊聊这款被称为"养老神器"的**【富饶万家】**。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

买之前我最担心的是：年轻时买分红险，万一60岁退休那天赶上金融危机怎么办？

分红险收益高，但不确定；年金险稳定，但收益低。

过去想两全其美，只能买两张保单搭配，操作复杂，成本也高。

万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**，用一套"年金转换"机制，把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在了一起。

简单说：前半段当分红险用，让钱利滚利；后半段可以一键切换成年金险，锁定终身现金流。

一张保单，两种形态，随你选。

这就是为什么我说它是全港唯一的"双面胶"产品。

收益实力：6.5%复利的「印钞机」

先别谈养老，我们先看它作为一款分红险的硬指标。

就算仅仅把它当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报 5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报 6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报 6.5%

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

但更让我安心的是它的"落袋为安"设计。

很多人怕分红险是"纸上富贵"，账面好看但拿不到手。

万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比。

前20年，复归红利占非保证部分的比例高达 45%。

什么意思？复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。

也就是说，近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

持有3年后我发现，这种设计真的能让人睡得着觉。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"。

这有个隐患：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

**【富饶万家】**提供了一个名为【年金转换】的特权：当你准备退休时（比如60岁），可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司 100% 刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达 12种年金领取方式：

我重点说几个最打动我的选项：

1. 怕通胀？选"递增终身年金"

每两年自动递增 5%，对抗物价上涨。

60岁开始领1万，70岁就能领1.6万，越老领得越多。

2. 夫妻养老？选"联合终身年金"

这是最动人的选项。一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

一方先走后，另一方还能继续领 2/3，直到百年归老。

当初我也纠结过要不要给老公单独买一份，看到这个设计直接省了。

3. 怕生病？自带"重疾加倍"

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

按每年领2万美元算，确诊后5年能多领 10万美元，把护工费都报销了。

4. 怕领不够本？选"现金价值回奉保证"

如果担心万一走得早、领的钱还没回本，可以选这个选项——没领完的部分，受益人接着领。

5. 怕中途出意外？选"10/15/20年保证期"

保证期内身故，剩余年限的年金由受益人继承。给家人留个底。

12种选择，总有一款适合你的家庭情况。

给姐妹们的建议：如果是夫妻一起养老，首选"联合终身年金"；如果是单身或者想给自己多留后路，选"递增+现金价值回奉保证"组合。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

光说功能可能有点抽象，我用一个真实案例帮大家算一笔账。

假设40岁的中产王姐（没错就是我这种情况），想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了 38.26万美元，是本金的 2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

转换后的领取情况：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

还记得开头说的"舒适养老至少需要163万元"吗？

15万美元投入（约108万人民币），累计能领回70万+美元（约500万人民币）。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张**【富饶万家】**全部搞定。

如果让我重新选，我还是会选这种"前半段进攻、后半段防守"的组合。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多姐妹可能会问：这么好的产品，万通这家公司靠谱吗？能兑现吗？

买之前我最担心的是这个问题，所以专门研究了一下万通的背景。

1. 美式年金的血统

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

2. 国家队同款的资管

万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

3. 惠誉A-评级

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A- 财务实力评级，意味着它的偿付能力极强。

在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

持有3年后我发现，选对公司和选对产品一样重要。万通在玩养老金这件事上，是真正的"宗师级"玩家。

总结：谁最适合这款产品

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下情况，全港目前没有第二款产品比**【富饶万家】**更适合你：

• 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想买两张保单折腾，希望一张单解决"增值+养老"两件事

给姐妹们的建议：养老这件事，越早规划越轻松。

40岁开始存，每年3万美元；如果50岁才开始，可能需要每年5万美元才能达到同样效果。

时间，才是最贵的成本。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。同样一张保单，不同渠道的成本差距，可能让你少交好几万。