友邦「活然人生」+「环宇盈活」：99%的人不知道，这套王炸组合能省下一套首付

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮100多个家庭做过资产配置方案。

最近有个数据让我挺震撼的——申万宏源证券2025年10月的报告显示，中国居民家庭房产配置占比从接近70%显著下降，30岁以下股票投资者占比已达30%。

这说明什么？中产家庭的钱正在从房子里"搬家"，但搬去哪儿，很多人其实没想清楚。

从家庭资产配置角度看，这其实是个结构问题。房产占比下降后，你需要的不是单一的理财产品，而是一套能同时解决"增值"和"保障"的组合方案。

今天要拆解的，就是友邦2026年开年的王炸组合——「活然人生」+「环宇盈活」。

一个是人寿险，一个是储蓄险，为什么我说它们搭在一起能实现1+1>2？

如果说**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」**就是财富的"增长引擎"。

鸡蛋不能放一个篮子，这套组合的精髓，就在于让你的钱既能稳稳增值，又能在关键时刻兜底。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

先来看友邦2026年的开年新品**「活然人生」**，这是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

它的设计逻辑很清晰：灵活理财、安心保障、无忧传承，三条线并行。

第一条线：缴费灵活，资金自主

「活然人生」提供两种缴费方式——5年缴或30年缴。

5年缴适合资金充裕的家庭，一次性把保费交完；30年缴则把年度预算压力降到最低，适合现金流需要精打细算的年轻家庭。

5年缴的投保年龄范围是15日至75岁，30年缴是15日至55岁。保单货币为美元，最低保额10,000美元，门槛不算高。

第二条线：提领自由，资金随需而动

保单生效满3年后，就可以享受非保证终期红利。

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可以申请定期提取保单价值。

这个"灵活调配安排"我觉得设计得很聪明——你可以把钱直接支付给配偶、父母、子女，甚至香港注册的慈善机构、安老院、残疾人士院舍。

不管是给老人发生活费、给孩子付学费、还是给自己留养老金，都能一键搞定。

第三条线：资产配置稳健，延续友邦一贯风格

从资产配置目标来看，债券及其他固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%。

这个比例延续了友邦一贯的"稳健"策略，不会为了追求短期高收益而冒进，但长期来看增值潜力依然可观。

假设你是一个注重安全感的家庭，不想把太多钱放在波动大的资产上，这种"稳中有进"的配置逻辑，其实比单纯买银行理财更有想象空间。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

很多人买人寿险，只看身故赔偿多少钱。

但**「活然人生」**真正让我觉得值得推荐的，是它的保障杠杆和风险兜底能力。

身故赔偿：保底逻辑清晰

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%，以较高者为准。

这意味着什么？你交进去的钱，至少能拿回101%，再加上非保证终期红利（如有）。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

意外身故加码：总保障最高达300%

附加「意外身故赔偿（活然人生）附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）因意外身故，额外赔付**200%**基本保额。

总保障最高达基本保额的300%，单受保人累计限额100万美元。

这个杠杆率，在港险市场里算是相当能打的。

免付保费保障：60岁前的风险兜底

附加「免付保费附加契约（基本计划）」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这个设计我觉得特别人性化。很多家庭的经济支柱是35-50岁这个年龄段的人，万一中途出了意外，后续保费交不上怎么办？

这个附加契约就是为这种情况准备的——你不用担心因为残疾而断保，保障依然有效。

关键是平衡。 人寿险的核心价值不是让你发财，而是在最坏的情况下，给家庭一个兜底。「活然人生」在这一点上做得很扎实。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

「活然人生」还有一个市场首创的功能，我觉得特别适合有传承规划需求的家庭——身故赔偿支付办法和受益人灵活选项。

先看一个真实案例。

47岁男士Jeremy，高级财务总监，投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。他的两个受益人是Connie和Steven，身故赔偿金额平分。

支付办法有多灵活？

身故赔偿可以选择：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额分期支付
• 首次领取日期选项
• 最后一期领取日期选项

Jeremy给Connie选的是一笔过收取，给Steven选的是分期每月定额支付3,000美元，直至付清。

而且他还设定了Steven 26岁时才能开始按自己选择的方式收取。

受益人灵活选项：市场首创

这个功能的核心是——你可以设定受益人在达到指定年龄或罹患指定疾病后，按他/她自己选择的支付办法收取款项。

指定疾病包括：癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭。

这个设计解决了什么问题？很多父母担心孩子太年轻拿到一大笔钱会乱花，或者担心孩子生病时没钱治疗。

受益人灵活选项让你可以提前设定好规则，既保护孩子，又给他们应急的权限。

传承规划不是有钱人的专利。 普通家庭更需要把每一分钱用在刀刃上，这种灵活的支付设计，能让你的心意真正落到实处。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

说完人寿险，再来看储蓄险**「环宇盈活」**。

这款产品一直以"稳"著称，收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

以5年期缴费的美元保单为例：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

关键数据一览：

• 预期7年回本
• 18年保证回本
• 第10年预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

这个收益曲线，稳稳站在市场第一梯队。

《中国家庭风险保障体系白皮书》2025年9月的数据显示，银行储蓄配置比例接近或超过90%，商业保险配置比例达71.2%。

家庭对稳健收益的需求越来越强，港险储蓄产品可以作为银行理财的升级替代。

想长期持有、追求稳健高收益，「环宇盈活」的收益增速和稳定性，在港险市场难逢对手。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

理论说完了，我们来看一个真实的配置案例。

客户画像：

• 35岁女性，家有新生儿
• 年度预算：10万美元
• 需求：为家庭构建长期财务安全保障体系

配置方案：70%储蓄保险 + 30%人寿保险

储蓄险「环宇盈活」（70%）：

缴费期限5年，每年7万美元，用作未来教育基金 + 家庭储备金。

人寿险「活然人生」（30%）：

缴费期限5年，每年3万美元，固定保额45万美元。

资金使用时间线：

• 保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够使用。
• 60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

长期收益：

• 80岁总现金价值1335万美元
• 80岁总身故赔偿185万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1>2的效果。全方位做到保障家庭中长线收益 + 教育金弹性使用 + 身故保障。

这其实是个结构问题。 单买储蓄险，保障不够；单买人寿险，增值有限。组合起来，才能让你的钱既能生钱，又能在关键时刻派上用场。

总结：谁适合这套组合？

写到这里，我来帮你梳理一下，这套组合到底适合谁。

特别适合这几类人：

• 即将退休、希望提前锁定养老金，想规划更体面的晚年生活
• 提前规划子女教育，希望资金可随时提取
• 希望资产"在稳定中增长"，不想承受太大波动
• 希望提升家庭保障，给家人一个兜底

为什么这个组合值得认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求。 不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

保障全面，安全感满满。 既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖。

从家庭资产配置角度看，房产占比下降后，中产家庭需要的不是更多的理财产品，而是一套能同时解决增值和保障的组合方案。

「活然人生」+「环宇盈活」，正好填补了这个空缺。

大贺说点心里话

产品再好，买对渠道才是省钱的关键。很多人不知道，同样的保单，不同渠道的成本差距可能有一套首付那么大。