50岁想躺平？万通富饶千秋/安盛盛利/友邦盈御实测：晚规划一年，少赚几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大行再次下调存款利率，5年期大额存单直接从多家银行下架了。

剩下的3年期大额存单，利率只有1.55%。

我帮你算过了：100万存5年定存，年化1.3%，5年后本息合计106.5万。

同样100万放香港储蓄险，按IRR 5.6% 算，5年后本息合计131万。

差距是24.5万，接近本金的四分之一。这还只是5年。

如果你的目标是50岁开始每年有笔稳定的被动收入，不再为工作奔波——用香港保险规划完全可以做到。

但关键问题是：你现在几岁？

不同年龄，选取的产品和规划方式截然不同。

今天我就从50岁倒推到30岁，让你看看早规划一年，到底能多赚多少。

如果50岁开始规划，你只剩这一个选择

先说最紧迫的情况。

50岁才开始规划的朋友，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。你不可能再等20年让钱慢慢滚雪球，近在眼前的问题就是养老。

这个年龄段更看重的是：稳定性和确定性终身现金流。

挑选产品时，优先考虑能快速领取、且能提供稳定现金流的产品。

我比较推荐万通富饶千秋，最快第2年就开始领钱。

以50岁、两年交、每年交30万美金测算：

第2年交完保费，也就是51岁，就可以开始领钱了，每年领3万美金。

数据不骗人——50岁起步，时间窗口确实很窄，但不是没有办法。

50岁方案：年金转换锁定终身

万通富饶千秋还有一个杀手锏功能：年金转换。

领到59岁，累计领取了27万美金，账户里还剩余47万现金价值。

这时候你可以选择全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

注意这个"确定"二字——一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动。活多久领多久。

万通的分红实现率位列市场第一梯队，分红实现率才是硬指标。

怎么领，或者转换多少，全看自己选择。非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

但说实话，50岁起步的方案，收益上限是有天花板的。如果你能早10年规划呢？

如果早10年规划，选择更多、收益更高

40岁开始规划的朋友，情况就完全不一样了。

这个年龄段一般有一定财富累积，缴费压力相对小。但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱的需求。

挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高、且适合提领的产品。公司实力和分红实现率都很关键。

安盛盛利是目前最佳的选择。

别听销售吹，看实际收益——10年静态IRR 4.41%，冠绝香港。九成以上保单分红实现率达到90%以上。

以40岁、两年交、每年交20万美金测算：

到保单第9年，也就是49岁，账户已经增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年也就是50岁开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万的收入，可终身领取。

一直领到100岁，累计领取204万美金，账户里还有301万美金。

IRR算清楚再下手——收益是本金的12.6倍。

同样是50岁开始领钱，40岁起步比50岁起步，每月多领2400块，而且本金只用了40万美金，比50岁方案的60万还少了三分之一。

这就是早规划10年的威力。

那如果再早10年呢？

如果早20年规划，躺平可以更彻底

30岁开始规划的朋友，优势在于保单有长达20年的黄金增值期。

这个年龄段即使收入比较高，存款可能也没那么多，大额缴费会有压力。

所以策略是拉长缴费期，选择5年交，并且优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3是这个年龄段的首选。

保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，友邦分红实现率非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年缴费5万美金测算：

前期一直放着不动，到保单第19年，也就是49岁，账户里的钱已经增值到62.6万美金，是本金的2.5倍。

换算成IRR已经超过5.6%。

从50岁开始，每年可以从账户里领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万，一直领终身。

注意这个数字：本金只有25万美金，比40岁方案的40万还少，但每月领的钱更多。

这就是时间的复利。

30岁方案的终极回报：传承两代人

30岁方案的惊人之处，还不止于此。

领到第6年，也就是55岁，累计领取了27万美金，已经把本金全部领回。

账户里还剩64万美金，总收益是本金的3.6倍。

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

一直领到100岁，累计领取229.5万美金，账户里还剩将近96万美金。

剩余的钱还可以传承给下一代。

对比一下三个方案：

数据不骗人：30岁起步，本金最少，领得最多，还能传承。

而且期间如果有需要急用钱的地方，也可以随时从保险账户里支取，非常灵活。

最好的规划时机：现在

2025年一季度，商业银行净息差降至1.43%，已经明显低于1.8% 的警戒水平。

银行盈利空间收窄，存款利率下行是大趋势。

我帮你算过了：同样的钱，放银行还是放港险，20年后差距是几倍的问题。

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样：

• 50岁：时间紧迫，选万通富饶千秋，快速领取+年金转换锁定终身
• 40岁：黄金10年，选安盛盛利，10年IRR 4.41% 冠绝香港
• 30岁：时间最充裕，选友邦盈御多元计划3，20年IRR超 5.6%，传承两代

无论你现在几岁，最好的规划时机就是现在。

因为每晚一年，你就少了一年的复利时间。

公司实力和分红实现率都很关键，别只看演示收益，要看实际兑现能力。

大贺说点心里话

看完这三套方案，你可能已经在算自己的账了。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更重要。