延迟退休时代的养老焦虑：宏利「宏挚传承」能解决90后的养老困局吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月，延迟退休政策正式落地了。男职工退休年龄逐步延迟至63周岁，女职工延迟至55-58周岁。

这个消息一出，我身边不少80后90后朋友都在问同一个问题：光靠社保，真的够养老吗？

这个数据很扎心——根据安联集团《2025年安联全球养老金报告》，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，而中国的养老金替代率不足40%。

什么意思？你现在月薪2万，退休后可能只能领到8000块。

养老这件事越早越好。今天我就来聊一款在港险市场上被称为"中短期理财首选"的产品——宏利「宏挚传承」，帮你算一笔养老账，看看它到底能不能解决90后的养老困局。

结论先行：宏利「宏挚传承」凭什么封神？

别等退休才后悔。在延迟退休+养老金缺口1.1万亿的大背景下，我研究了市面上主流的港险储蓄产品，**宏利「宏挚传承」**确实是绕不开的选项。

这款产品去年4月上市后，直接把宏利的总保费推到了市场前三的位置。为什么这么猛？我总结了五个字：

• 快——回本速度快，资金灵活性拉满，更安心
• 稳——前20年收益在市场同类产品中名列前茅
• 灵——提取方案玩出"花式操作"，满足不同阶段的资金需求
• 传——传承功能设计精细，财富传承的"六边形战士"
• 信——宏利是国际老牌保险公司，财务稳健，分红稳定

这五个字，恰好对应了90后养老规划的五大核心诉求。下面我逐一展开论证。

论证一：「快」——最快3年回本，养老金不被套牢

养老规划最怕什么？钱被锁死，急用的时候拿不出来。

**宏利「宏挚传承」**在回本速度上做到了市场第一梯队。我直接上数据：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本
• 10年缴：预期8年回本
• 15年缴：预期13年回本

什么概念？如果你今年35岁，选择5年缴，41岁就能预期回本。这意味着你的养老金不会被长期套牢，中途有任何变故，随时可以全身而退。

这对于90后来说太重要了。我们这代人面临的不确定性太多——职业变动、家庭变故、经济周期波动。回本速度快，意味着更好的资金流动性，给自己留足退路。

更关键的是，2030年起养老保险最低缴费年限从15年提高到20年。如果你现在还没开始规划商业养老，时间窗口正在收窄。

论证二：「稳」——20年IRR达6%，跑赢通胀无压力

帮你算一笔养老账：假设你现在30岁，计划60岁退休，这笔钱要存30年。30年后，这笔钱能增值多少？

**宏利「宏挚传承」**的收益曲线非常漂亮：

• 10年IRR：4.29%
• 20年IRR：6%
• 第47年IRR达到**6.5%**的峰值
• 此后终身按照**6.5%**进行复利增值

我把它和友邦、保诚、永明等大牌保司的同类产品做了对比，结论很清晰：前20年的现金价值增长，宏利「宏挚传承」遥遥领先。

这意味着什么？如果你今年35岁投保，55岁时（刚好赶上延迟退休后的退休年龄），你的养老金池子已经翻了好几倍。

还有一个细节值得注意：宏利「宏挚传承」的保证收益也属于市场第一梯队，仅次于永明。

保证收益是什么？就是无论市场怎么波动，这部分钱是板上钉钉的。对于养老金这种"输不起"的钱，保证收益越高越安心。

2025年养老基金当期缺口将达1.1万亿元，基本养老保险抚养比已经降到2.65:1，低于国际警戒线3:1。这意味着未来养老金的增长空间有限，甚至可能缩水。

用一款20年IRR达**6%**的产品提前锁定收益，是对抗不确定性的聪明选择。

论证三：「灵」——566方案+无忧选，养老金想怎么领就怎么领

养老金规划最大的痛点是什么？不同人生阶段，用钱需求完全不同。

**宏利「宏挚传承」**的提取方案设计得非常灵活，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

经典566方案

以最常见的5年缴为例：每年交6万美元，连续交5年，从第6年起每年提取18000美元。

我对比了市面上主流产品，保单前14年，宏利「宏挚传承」的账户价值最有优势。

这个方案非常适合10-20年内有用钱需求的人——比如孩子上大学、自己提前退休、或者应对延迟退休过渡期的收入缺口。

无忧选：今年交钱，明年就能领

这个设计是宏利首创的，堪称养老规划神器。

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始可提领
• 5年缴：第6个保单周年开始可提领

举个例子：一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%的年化。本金不受损，利息一直有。

如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个设计特别适合什么人？年龄比较大、希望每年稳定领钱、同时本金还能增值的人群。对于50后60后的父母辈，或者已经接近退休年龄的70后，无忧选简直是量身定制。

延迟退休政策实施后，很多人会面临一个尴尬期：想退休但还没到法定年龄，收入可能下降但又没有养老金。无忧选可以从第2年起就开始补充现金流，完美覆盖这个过渡期。

论证四：「传」——一张保单传三代，财富不留遗憾

养老规划不只是考虑自己，还要考虑下一代。

**宏利「宏挚传承」**的传承功能做得非常细致，我总结了五大核心功能：

1. 无限次更换受保人——保单可以一代传一代，理论上可以无限延续
2. 保单分拆——一张大保单可以拆成多张小保单，分给不同的子女
3. 后备受保人机制——提前指定接班人，避免意外情况下的财产纠纷
4. 保单暂托选项——如果子女还未成年，可以先暂托给信任的人管理
5. 身故赔偿可分期支付——不用一次性给付，可以设定每年给付，防止子女挥霍

这五个功能组合起来，完美适配家庭财富规划，覆盖了大部分传承需求场景。对于高净值家庭来说，这张保单就是一个"财富传承的六边形战士"。

很多人买养老险只想着自己用，但别忘了：你的养老金如果用不完，最终还是要留给下一代。

与其到时候面临遗产税、继承纠纷等问题，不如一开始就用一张保单把传承路径规划清楚。

论证五：「信」——百年宏利，分红稳健，养老钱放心交给它

养老金是"输不起"的钱，选保司比选产品更重要。

宏利保险是什么来头？

• 宏利金融在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史
• 全球十大人寿保险公司之一
• 在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市
• 标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1

更关键的是，宏利是香港最大的强积金服务供应商。强积金是什么？就是香港的"养老金"。

香港政府把养老金管理交给宏利，这本身就是对其资管能力的最大背书。

投资风格上，宏利非常稳——按揭固收占比近80%，纯权益只有不到10%。这种保守的投资策略，意味着收益波动小，分红更稳定。

从分红实现率来看：99%的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率，**95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率。

「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利。这意味着它的分红表现直接对应上面这个漂亮的数据，终期红利的表现让人安心。

对于养老金这种需要存几十年的钱，选一家百年老店、投资风格稳健、分红实现率高的保司，是最基本的安全底线。

行动指南：现在入手正当时

与其纠结市场上五花八门的理财工具，不如选择经过市场验证的爆款。

**宏利「宏挚传承」**用数据说话，用实力背书，让你20年躺赢不费力。目前优惠力度依然保持不变，加上产品本身的卓越实力，现在仍是投保最佳时机。

延迟退休已经来了，养老金缺口还在扩大。90后靠什么保障退休生活？

答案很简单：趁年轻，趁还有收入，趁保费还便宜，尽早规划。

养老这件事，真的是越早越好。

大贺说点心里话

算完这笔养老账，你应该也发现了：宏利「宏挚传承」确实是目前市面上中短期理财的头部选择。但怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面还有不少信息差。